Сегодня банки уже мало чем могут удивить держателей кредитных карт. Процентные ставки снижены до предела, требования к заемщикам смягчены дальше некуда, а сроки и суммы кредитов увеличению уже просто не подлежат. Неудивительно, что банкиры стали работать в другом направлении, улучшая условия дистанционного банковского обслуживания и вводя дополнительные услуги для кредитных карт.
Сегодня держателю кредитной карты достаточно два раза прийти в банк. Первый раз для того, чтобы написать заявление на открытие карты, и второй, чтобы ее забрать. Получить кредитную карту может любой россиянин. Требования к заемщикам минимальны: место регистрации в регионе получения карты, возраст от 21 до 55 лет, трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев. Доход должен быть не менее 9000 рублей, но в целом требований по зарплате нет. Просто от уровня дохода будет зависеть размер кредитного лимита, замечает начальник управления пластиковых карт Собинбанка Андрей Фролов.
Всем положенные льготы
Почти у всех кредитных карт есть льготный период (grace-period), во время которого держатели карт могут бесплатно пользоваться кредитными средствами при условии полного погашения задолженности в указанный срок. Как правило, он составляет 50 дней. Сегодня минимальный период равен 30 дням, а максимальный — 55 суткам. «Срок предоставления льготного периода кредитования (55 дней) рассчитывается следующим образом: 30 дней отчетного месяца, в конце которого формируется сумма задолженности по кредитной карте, и 25 дней следующего месяца, в течение которого необходимо погасить указанную задолженность», — разъясняет начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина.
В реальности льготный период всегда получается меньше заявленных 50—55 дней, и в целом его можно свести к формуле: в первом месяце тратишь, в следующем платишь. «Допустим, 10 января клиент расплатился карточкой в магазине. До 20 февраля он должен погасить ссудную задолженность. Соответственно льготный период кредитования составит 21 день+20 дней=41 день», — более наглядно рассчитывает grace-period Андрей Чистяков, вице-президент Промсвязьбанка.
Беспроцентный период кредитования привязан к календарному месяцу, то есть начинается он с 1-го числа каждого месяца и заканчивается 20-го или 25-го числа следующего месяца. «Привязывая беспроцентный и расчетный периоды к календарному месяцу, банки исходят из того, что это в максимальной степени удобно для клиентов, ведь большинство их все свои доходы и расходы планируют в привязке именно к календарному месяцу», — поясняет Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка «Авангард».
Кстати, в некоторых банках льготный период распространяется не только на безналичные платежи (оплата товаров и услуг в ТСП), но и на операции по снятию наличных. Еще год назад держатели кредитных карт могли об этом только мечтать. Любопытно, что лишь 10—15% клиентов используют возможности льготного периода, но со временем доля таких клиентов будет расти, уверены банкиры.
На короткой дистанции
Немаловажную роль для потребителей играет и дистанционное управление счетами. Банки четко следуют этой тенденции. При помощи интернет-банкинга клиенты могут подать заявление на получение кредитной карты, на изменение кредитного лимита, перечислять средства на другие счета внутри банка, в том числе, например, на депозитный счет или счет погашения автокредита. Также можно оплатить различные услуги, такие, как мобильная связь или коммерческое телевидение. Банк «Авангард» и Промсвязьбанк предоставляют клиентам эти услуги бесплатно. Стоимость комиссий за внешние переводы ниже, чем если бы клиент проводил такую же операцию, обратившись непосредственно в офис банка, подчеркивает Андрей Чистяков.
Такие возможности доступны и клиентам банка «Союз», правда, уже не бесплатно. Ежегодная стоимость ведения счетов в системе «Интернет Сервис Банк " составляет 400 рублей. Помимо этого взимается плата за предоставление в пользование отдельных компонентов аппаратного обеспечения (USB-ключ либо комплект для подключения к lpt-порту), сообщает начальник управления платежных средств банка «Союз» Ольга Тишинова.
Однако вне зависимости от того, предоставляет банк эту услугу за деньги или бесплатно, интернет-банкинг активно развивается. Банкиры отмечают, что все большая часть клиентов предпочитают осуществлять погашение задолженности по кредитной карте с использованием данной услуги. Не менее популярен мобильный банкинг. Например, с помощью услуги «Альфа-Мобайл» клиент Альфа-Банка может круглосуточно управлять своими счетами, производить переводы и платежи при помощи мобильного телефона, говорит Ирина Бузовская, начальник отдела развития кредитных карт Альфа-Банка.
Брелок в подарок
Привлечь клиентов банкам помогают дополнительные услуги и акции. Например, в Банке Москвы со 2 апреля по 30 июня проходит акция для тех клиентов, которые ранее не являлись держателями кредитных карт. Процентная ставка для таких клиентов устанавливается в размере 17% годовых в рублях и 11% годовых в валюте в течение шести месяцев с открытия карты.
В рамках программы кредитования со льготным периодом Мастер-Банк предлагает клиентам карты Visa Mini, выпущенные на базе международной платежной системы Visa Int, рассказывает Юлия Станкевич, начальник отдела оперативного кредитования Мастер-Банка. «Банковская карта Visa Mini почти вдвое меньше стандартной карты, имеет специальное отверстие и оригинальный чехол, что позволяет носить карту вместо брелока. При оформлении кредита с льготным периодом клиенты банка получают дополнительную карту Maestro, что позволяет держателям кредитных карт не только оплачивать товары и услуги в торговой сети, но и снимать наличные деньги через банкомат в пределах установленного банком лимита».
Елена БЕРЕЗИНА
