​За что штрафуют будущих пенсионеров?

Наступила осень — самый активный период для негосударственных пенсионных фондов по привлечению застрахованных лиц. Но в этом году активность низкая. Почему так?

Во-первых, Пенсионный фонд России перестал принимать заявления на перевод пенсионных накоплений от удостоверяющих центров, что автоматически отключило часть агентов от возможности направлять соответствующие документы в ПФР. Во-вторых, ряд НПФ снизили или отменили комиссионное вознаграждение агентам, и это также резко снизило привлечение. Такие действия пенсионных фондов вызваны несовершенством законодательства по переходам клиентов из одного фонда в другой. Однако главные пострадавшие здесь — сами застрахованные, которых фактически штрафуют потерей инвестиционного дохода. Дальше — больше: предлагаемое введение простой электронной подписи для подтверждения заявления о переводе пенсионных накоплений снова поднимет волну мошенничества.

Поэтому мы предлагаем обсудить возможность либо изменить на законодательном уровне порядок переходов, либо отменить «штрафы» за досрочную смену фонда-страховщика.

Пенсионная реформа в России началась в 2002 году: с этого времени граждане России получили возможность делать взносы на формирование своей пенсии. Несмотря на то что на отрезке 2002—2017 годов правила игры на пенсионном рынке постоянно менялись — из программы были исключены старшие поколения, потом отчисления на пенсию и вовсе заморозили, — рынок рос семимильными шагами. На сегодняшний день пенсионные накопления россиян превысили 4 трлн рублей. Это эквивалентно 4,8% ВВП за прошлый год. Больше половины этих средств аккумулировано в негосударственных пенсионных фондах, клиентами которых являются 34 млн россиян.

В 2013 году была запущена масштабная реформа частных пенсионных фондов. Из некоммерческих организаций они стали акционерными обществами, вступили в систему гарантирования прав застрахованных лиц, пройдя жесткую проверку качества процессов и активов и тем самым подтвердив свою надежность. Те фонды, которые не вошли в систему гарантирования, либо были ликвидированы, либо занимаются сейчас только добровольными программами НПО.

В том же году была запущена еще одна очень важная инициатива — заработала система гарантирования прав застрахованных лиц. Государство гарантировало сохранность пенсионных накоплений и их увеличение каждые пять лет за счет инвестиционного дохода. Цель — стимулирование клиентов оставаться в одном и том же фонде на достаточно долгий срок для получения максимального дохода от долгосрочного инвестирования пенсионных денег. Кроме того, это защита от частых переходов.

Инвестиционный доход начисляется ежегодно, однако как гарантированная сумма фиксируется раз в пять лет. Если человек уходит до завершения пятилетнего срока, то доход остается в том фонде-страховщике, который он покинул. Не просто остается, а направляется в резерв обязательного пенсионного страхования, который используется как подушка безопасности, компенсирующая, например, рост продолжительности жизни. Основная идея — удлинить инвестиционный горизонт для пенсионных денег: застрахованным лицам невыгодно переходить чаще одного раза в пять лет, и они не меняют фонд из-за краткосрочных изменений доходности. Тем более что на «длинных» отрезках пенсионные фонды существенно обгоняют инфляцию, сглаживая ежегодные колебания на финансовых рынках.

Однако после «заморозки» новых взносов прирост пенсионных накоплений идет только за счет инвестдохода, который за прошлые годы составил в среднем 9—10% в год. «Фиксирование» суммы на счете для большинства застрахованных произошло в 2015 году. Те, кто досрочно меняет фонд в текущем году, потеряют до 30% от суммы накоплений. Формально в бланке заявления о переводе пенсионных накоплений есть специальная графа, после подписания которой граждане считаются проинформированными о рисках потери инвестиционного дохода. И это фактически лишает их возможности оспаривать тот факт, что они не были предупреждены о такой потере.

Такая схема переходов, я бы сказал, несколько ущербна. Причем еще и потому, что процедура заключения договора с новым фондом дает возможность его агентам рассказывать любые «истории»: проверить сложно — проще поверить. Особенно на фоне всеобщего низкого уровня пенсионной грамотности. Тем более что информацией о размере накопленного инвестиционного дохода располагает только текущий страховщик. Искусство «продавца» — убедить человека подписать договор здесь и сейчас, потому что «это выгодно и никакого ущерба не будет». А потом человек получает выписку и видит, что средства на его пенсионном счете… не выросли, а уменьшились. Потребуется много времени, чтобы компенсировать эти убытки.

Возникает вопрос: справедливы ли такие штрафы при переходах? Требует ли механизм пересмотра, отмены или по меньшей мере начала публичного обсуждения?

У агента есть прямой интерес заработать комиссионное вознаграждение в случае заключения договора с клиентом о смене фонда. При этом механизм переходов между фондами, который действует в настоящее время, не создает института обеспечения информированного согласия клиента на перевод накоплений.

Мы предлагаем внести изменения в законодательство с тем, чтобы застрахованные лица могли бы подавать заявление о смене НПФ текущему страховщику. Суть предложения — создать возможности для развития институциональной конкуренции, когда оба фонда — и новый, с которым заключается договор, и старый, в котором подается заявление о переходе, — могут изложить свои аргументы в пользу принятия того или иного решения. Именно так работают участники финансового рынка, когда их клиенты переводят средства из депозитов одного банка в другой или меняют страховую компанию. Также можно дополнительно ввести «период охлаждения», когда в течение определенного срока, например месяца, человек может отозвать свое заявление или аннулировать договор.

Крупнейшие негосударственные пенсионные фонды блокируют действия недобросовестных агентов и создают собственные механизмы защиты клиентов НПФ. В большинстве НПФ были внедрены строгие процедуры верификации агентов и проверки заключенных договоров. Однако очевидно, что требуются другие, более действенные механизмы.

С сентября ряд негосударственных пенсионных фонда ввел ограничение — отменил (или снизил до 1 рубля) агентское вознаграждение за подписание договора с клиентом НПФ. То есть теперь агент (неважно — банк, ретейлер или брокер), который раньше занимался переманиванием клиентов из фонда в фонд и получал за это существенную сумму, будет получать «ничего» или «почти ничего». Затем один из крупнейших НПФ и вовсе отказался от работы с агентами.

Эти меры снижают мотивацию агента уговорить застрахованного заключить договор об обязательном пенсионном страховании. А также сводят к нулю вероятность злоупотреблений агентов с персональными данными клиентов, уже переходивших в НПФ. Ведь информация о них может остаться у посредников, и это потенциальный канал перевода клиентов в другой фонд без их согласия. Еще одна причина, по которой программа распространяется только на перевод клиентов из негосударственных пенсионных фондов, заключается в том, что жалобы поступают в основном именно от клиентов НПФ. Это показал наш анализ поступивших в фонд жалоб.

Сам факт взимания штрафов за досрочный переход с «молчунов» вызывает много вопросов. Почему тот, кто никуда и никогда не переходил, должен терять инвестиционный доход? Участники пенсионного рынка готовы выступить с инициативой, чтобы при переходе застрахованного лица из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд инвестиционный доход не оставался в ПФР, а передавался дальше для формирования накоплений.

По статистике, люди продолжают уходить из ПФР в НПФ. При введении системы индивидуального пенсионного капитала один из предполагаемых на сегодняшний день вариантов развития — это конвертация всех накоплений «молчунов» в пенсионные баллы. Вариант, когда все накопленные за период 2002—2013 годов деньги в рублях станут баллами, вполне возможен. И в этом случае перевод пенсионных накоплений в НПФ является гарантом их сохранности.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции