Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» работает с июля 2014 года. Но в определенных моментах банки по-прежнему нарушают права заемщиков. Им удается обходить нормы закона, а также вести свою игру в зоне, не охваченной регулированием. В чем это проявляется?
Благодаря закону «О потребительском кредите (займе)» банки уже не едут «на красный свет» и не выскакивают «на встречную полосу», выдавая кредиты под огромные проценты, запрещая досрочно погашать долг и взимая всевозможные комиссии, как это было раньше. Они, как и положено, указывают в договоре полную стоимость кредита, не превышают при выдаче среднее значение процентной ставки, которое ежеквартально рассчитывает ЦБ, размещают на сайтах общие сведения о программах кредитования.
Тем не менее нарушения закона по-прежнему есть. Что банки делают не так, по данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)?
Не дают заемщикам пяти дней для изучения договора
Закон о потребительском кредите закрепляет за клиентом право «сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора».
На практике потребитель лишен такой возможности.
В ходе мониторинга рынка кредитных услуг, проведенного КонфОП, выяснилось, что только 14% банков рассказывают клиентам об их праве не подписывать сразу договор, а взять время на обдумывание решения.
Это значит, что заемщик при получении кредита «покупает кота в мешке». Ведь до подписания договора клиент осведомлен только о его общих условиях. Даже такую важную информацию, как размер будущих платежей, заемщик не знает заранее. В большинстве случаев банки перед тем, как выдать договор, называют примерную сумму выплат или предлагают клиенту самостоятельно рассчитать ее на кредитном калькуляторе, который не учитывает всех возможных расходов.
Также потребитель не видит заранее графика платежей, показывающего в том числе размер конечной переплаты по кредиту. Это особенно необходимо при ипотеке, поскольку дает представление о выгодности предложения и его уместности для потребителя.
Теперь давайте подумаем: многие ли люди смогут внимательно прямо на месте изучить многостраничный документ, написанный к тому же не в формате беллетристики, а юридическим языком, трактовка которого требует подчас специальных знаний?
Кто-то скажет: что мешает заемщику взять кредитный договор и уйти с ним из банка, воспользовавшись своим «правом пяти дней»? Во-первых, об этой возможности очень многие потребители просто не знают, а банковские менеджеры в большинстве случаев о ней не сообщают. Во-вторых, если говорить об ипотеке, то здесь необходимо предоставлять договор с индивидуальными условиями заранее (например, за те же пять дней до сделки). Потому что уход заемщика с договором со сделки фактически означает ее срыв. Особенно если речь идет об альтернативных сделках, которых на рынке недвижимости немало. И совершать их необходимо строго в указанный день, чтобы не допустить разрыва цепочки из покупателей и продавцов.
Обязывают заемщиков приобретать полис в своей страховой компании
Закон о потребительском кредите предусматривает обязанность кредитора «предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора».
На практике банки не только настаивают на том, чтобы заемщик приобретал полис исключительно в аккредитованных ими страховых компаниях или в конкретной страховой компании, которая входит в контур (иногда холдинг) данного банка. По данным КонфОП, в настоящее время ни один банк не разрешает заемщикам страховаться в выбранной ими страховой компании, что нарушает положение законодательства.
По данным КонфОП, страховые выплаты по кредитам в разы меньше, чем собранные страховые премии. Все это свидетельствует о том, что услуги страхования при кредитовании являются всего лишь дополнительным источником дохода банков и часто не представляют для потребителя никакой ценности.
Кроме того, некоторые банки по умолчанию присоединяют заемщика к договорам комплексного страхования, которые заключены между ними и страховыми компаниями. В таких случаях страховая премия уже входит в сумму кредита, и заемщик может даже не знать, что он застрахован.
Повышают процентную ставку при отказе от покупки полиса или вовсе отказывают в выдаче кредита
По закону, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.
На практике же при отказе потребителя от приобретения страхового полиса банки значительно ужесточают условия кредитования. Ставка в таком случае поднимается сразу на несколько процентных пунктов, что не может расцениваться как кредитование на «сопоставимых условиях».
Вводят ограничения на досрочное погашение кредита
Некоторые банки дают возможность потребителю при частичном досрочном погашении кредита сократить только ежемесячный платеж, а не срок кредитования, тем самым лишая заемщика возможности сэкономить на процентах.
«Рассмотрим пример ипотечного кредита в 5 млн рублей под 13% на 15 лет. В таком случае ежемесячные платежи составляют 63 260 рублей. Предположим, через год человек решит досрочно вернуть 500 тыс. рублей. Тогда в случае снижения суммы регулярного платежа она уменьшится до 56 785 рублей. Переплата по кредиту составит 6 290 440 рублей. Если же оставить платеж прежним, а сократить срок кредитования, то размер переплаты будет уже 4 832 409 рублей. »
Да, некоторым заемщикам будет выгодно снизить ежемесячный платеж. Но есть люди, для которых он не является обременительным. Для них гораздо важнее получить возможность сэкономить на процентах. Мы считаем, что банки должны давать заемщикам обе возможности пересмотра графика платежей при частичном досрочном погашении и информировать клиентов о плюсах и минусах обоих вариантов.
Предлагают заемщикам только аннуитетную схему платежей
Подавляющее большинство банков при ипотечном кредитовании предусматривают только одну схему платежей — аннуитетную. Возможность погашать кредит по дифференцированной схеме дают всего несколько банков. Аннуитетный способ удобен для заемщиков тем, что здесь на протяжении всего срока кредитования каждый месяц вносятся одинаковые суммы. Однако при нем гораздо выше конечная переплата по кредиту, чем при дифференцированном графике.
«Вновь вернемся к нашему примеру с ипотечным кредитом в 5 млн рублей под 13% на 15 лет. При аннуитетной схеме платежей переплата по нему составит 6 915 703 рубля, а при дифференцированной — 5 329 837 рублей (на 1,6 млн рублей меньше).»
Не проверяют платежеспособность заемщика и перспективы его финансового положения в будущем
Прежде чем выдать кредит, финансисты должны оценить возможность заемщика выплатить кредит и необходимость этого продукта в зависимости от потребностей и обстоятельств клиента. В действительности менеджеры часто ставят во главу угла план продаж, делая возможным получение кредита по минимальному набору документов, страхуясь в данном случае исключительно повышением процентной ставки. В результате кредиты могут получать люди, неспособные справиться с кредитной нагрузкой.
На наш взгляд, необходимо не только внимательно оценивать текущее положение дел заемщика при рассмотрении кредитной заявки, предупреждать его о рисках кредитования, но и осуществлять мониторинг финансового положения клиента (это предусмотрено кредитными договорами ряда банков, но на практике ничего подобного не происходит). Подобный подход позволит заранее предвидеть возможные финансовые трудности и вовремя предложить заемщику планы реструктуризации кредита или иные пути решения проблемы.
«В Великобритании перед тем, как выдать кредит, банк обязан провести оценку платежеспособности клиента. При этом кредитор должен не только принимать во внимание способность клиента делать выплаты, но и проанализировать его возможности производить их в долгосрочной перспективе.»
Не возвращают страховую премию при досрочном погашении кредита
При досрочном погашении кредита возникает закономерный вопрос о перерасчете страховой премии и возврате заемщику «неистраченной» части, пропорционально времени пользования заемными средствами. Однако в таком случае страховщики отказывают в возврате страховой премии или возвращают ее в меньшем размере.
По данным КонфОП, расширяется практика использования банками таких решений при страховании заемщиков: когда банки сами заключают договоры со страховыми компаниями. В результате страхователем становится банк, а потребитель является всего лишь застрахованным лицом. В таких ситуациях досрочного расторжения договора страхования быть не может, а на заемщика даже не распространяются положения законодательства о правах потребителя.
На сайтах указывают нижний диапазон процентной ставки
Подобный подход к раскрытию информации вводит потребителей в заблуждение, лишая их возможности уже на первом, ознакомительном этапе объективно сопоставить выгоды различных банковских предложений.
Не предоставляют заемщикам информацию о процедуре закрытия кредита
Встречаются ситуации, когда заемщик, полностью погасивший долг, остается должен банку. Более того, клиент переходит в разряд должников с просрочкой, что негативно сказывается на его кредитной истории. Так происходит, потому что после полного погашения долга кредит остается открытым, и в результате накапливается задолженность (заемщик не знает, что ему нужно продолжать платить).
Приведем пример из реальной судебной практики. Заемщик погасил кредит полностью, а спустя несколько лет узнал, что у него есть долг перед банком. Оказалось, что кредитор не произвел досрочное погашение задолженности, а потом в течение двух лет списывал денежные средства согласно графику платежей. Суд встал на сторону потребителя, признав неправомерным формирование задолженности по кредитному договору.
Взимают плату за дополнительные услуги
Процедуру получения, обслуживания, рефинансирования или закрытия кредита могут сопровождать платные услуги, о существовании которых потребитель не был проинформирован заранее (на этапе подписания кредитного договора).
По закону о потребительском кредите, «при заключении договора кредитования с лимитом кредитования кредитор обязан направить заемщику не реже одного раза в месяц, если в течение предыдущего месяца изменялась сумма задолженности, бесплатно сведения о размере текущей задолженности, даты и размеры произведенных платежей». Кроме того, заемщик имеет право бесплатно получить информацию о просроченной задолженности.
«Бывают совсем курьезные случаи. В одном банке заемщику, рефинансирующему кредит, предложили заплатить по 500 рублей за то, чтобы поставить круглые печати на документах (на справке об отсутствии просрочки и сумме текущей задолженности).»
Не указывают при передаче сведений в бюро кредитных историй причины отказа в выдаче кредита
По закону «информация об отказе от заключения договора потребительского кредита направляется кредитором в бюро кредитных историй». Причины отказа могут быть разные, и это необязательно неблагонадежность заемщика. Однако потом может получиться так, что новый кредитор, увидев эту запись, решит, что у человека есть какие-то проблемы. И тоже откажет ему в кредитовании или предоставит деньги по повышенной ставке.
По данным НБКИ, за семь месяцев этого года банки выдали около 10 млн потребительских кредитов. Это на 27% больше, чем за аналогичный период 2016 года. По информации, опубликованной в «Мониторинге экономической ситуации в России» РАНХиГС, выплаты по кредитам достигли 21% в потребительских расходах семьи (на 3 процентных пункта выше, чем было в прошлом году). И, что важно, активнее всего кредиты берут жители бедных регионов.
В связи с этим, чтобы не допустить роста закредитованности заемщиков, считаем необходимым:
* разработать стандарты предкредитного обслуживания, которые бы рекомендовали банкам проводить более глубокий и взвешенный андеррайтинг клиентов, а также доведение до заемщика информации о рисках кредитования и его правах как потребителя;
* популяризировать формы обратной связи заемщиков с регулирующими органами, куда люди могли бы жаловаться на нарушение их прав со стороны кредитных организаций;
* совершенствовать практики оказания банковских услуг (в части прямого запрета на оказание платных услуг, изначально не прописанных в договоре, возможностей возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, выбора заемщиком схемы погашения долга и т. д.).
Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, для Banki.ru
Комментарии
Образовавшуюся дельту (разницу между платежу по старому графику и платежу по новому графику) никто не мешает направлять снова в досрочное погашение. В итоге, если каждый платежный период направлять дельту на досрочку, кредит закончится тютелька-в-тютельку как если бы изначальная досрочка была бы с уменьшением срока. Можете проверить в икселе. Отсюда вывод, что оба варианта досрочки (уменьшение срока/уменьшение суммы) экономически эквивалентны. Более того, есть мнение, что вариант гашения с уменьшением суммы более лоялен по отношению к заемщику, т.к. в этом случае уменьшаются его обязательства, и заемщик может "в случае чего" высвободившуюся дельту направить на другие нужды, не влетая в "просрочку" и "реструктуризацию".
Опять же. Аннутет экономически эквивалентен дифф. платежам. Это только кажется, что по анн переплата будет больше. Так кажется потому, что первые платежи по анн большей частью состоят из гашения процентов, то есть в первые платежные периоды на гашение ссуды (не процентов!) направляется меньше средств, чем было бы по диф графику. Если заемщик с анн графиком каждый платежный период будет делать досрочку на эту дельту (разницу между гашением ссуды по анн графику и гашением ссуды по диф графику), то он получит тютелька-в-тютельку аннуитетный график. Иксель вам опять же в помощь. И опять же, есть мнение, что аннутет более лоялен к заемщику, чем дифф, т.к. первые платежи были бы просто неподъемные при диф графике (раз уж речь идет об ипотеке).
Это ж пишет Конфоп, им же главное - проголосить, что всё плохо, они без этого не могут.
А реальность к этому никакого отношения не имеет (из всей статьи частичной истиной является только указание нижнего размера ставки по кредитам в рекламных сообщениях).
Аффтару 1 (кол) - все это было и до 353-ФЗ и исполнялось точно также.
Смешали потребы с ипотекой - они таки двумя разными законами регулируются
Закон сначала почитайте! Закон разрешает ставить условия кредита в зависимости от наличия/отсутствия договора страхования.
Врете и не краснеете.