Бытует мнение, что оформить кредит можно, только имея официальное трудоустройство. Когда-то так и правда было. После того как ЦБ РФ ограничил максимальные ставки по потребительским кредитам, банки стали «закручивать гайки»: предъявлять строгие требования к заемщикам и требовать полный пакет документов.
Что это значит? Если подтверждение дохода — то справкой 2-НДФЛ, если кредит для индивидуальных предпринимателей — то список документов на несколько листов. Заемщикам это, само собой, не нравится.
Но со временем банки стали использовать все больше ресурсов для оценки клиентов. Скоринговые модели стали более совершенными и современными, вследствие чего банки смягчили требования к стандартному пакету документов от заемщика.
Существует много причин, по которым у клиента могут возникнуть трудности с предоставлением официальных справок. Во-первых, это серая зарплата или доход из «незарплатных» источников (например, от сдачи имущества в аренду или дивиденды). Во-вторых, есть люди, у которых простой запрос справки из бухгалтерии займет неделю-две, хотя их зарплата полностью белая. Понятно, что не всегда есть на это время.
Сегодня мы расскажем, что делать, если вы не можете или не хотите официально подтверждать свой доход.
Советы для тех, у кого белая зарплата, но представить справку 2-НДФЛ по каким-либо причинам нет возможности
Обратитесь в зарплатный банк.
Если вы официально трудоустроены и получаете заработок на карту в рамках зарплатного проекта, обратитесь в банк, клиентом которого являетесь. В большинстве случаев кредитные организации не требуют от своих «зарплатников» большого пакета документов, так как видят периодичность и размер поступлений на счет от работодателя.
Получите выписку из Пенсионного фонда.
С августа 2016 года у российских граждан появилась возможность онлайн-запроса состояния своего пенсионного индивидуального лицевого счета. Получить выписку можно самостоятельно на сайте ПФР или в личном кабинете на портале Госуслуги. В ней есть информация о том, какие организации и в каком размере производили пенсионные отчисления в ваш адрес. Именно на основании этих данных банк рассчитает размер вашего ежемесячного дохода.
Некоторым кредитным организациям и выписки не надо. Банки, сотрудничающие с ПФР, могут получать информацию напрямую из фонда. Вам потребуется только дать свое согласие на получение банком данных из ПФР. Такой способ подтверждения дохода так нравится банкам, что часть из них готова дополнительно снизить ставку на 0,5—1 процентный пункт от стандартной.
Если вы получаете серую зарплату и официальной части недостаточно для получения желаемой суммы кредита
Предупредите бухгалтера о намерении взять кредит.
Представьте справку в свободной форме, где будет отражен реальный доход. Но помните, что такая справка должна быть заверена работодателем. И не забудьте указать рабочий номер телефона. Предупредите бухгалтерию или руководителя о звонке из банка и попросите озвучить реальный размер вашей заработной платы.
Остальные советы универсальны и подойдут для всех клиентов, в том числе для тех, кому важно подтвердить дополнительно доход
Предоставьте выписку по счету карты.
Все больше покупок и платежей совершается в безналичной форме, и это нормально. Предоставьте в банк выписку со счета карты, содержащую информацию о ваших ежедневных тратах и поступлениях. Если банк увидит, сколько вы тратите в дорогих супермаркетах, где обслуживаете авто, а еще не скупитесь на развлечения, то поверит, что вы располагаете необходимым доходом и способны оплачивать кредит.
Сообщите о своих источниках дохода.
Если вы не работаете, а получаете основной доход от сдачи имущества в аренду или процентов по депозиту, представьте в банк соответствующие документы, например договор с квартиросъемщиком или выписку по вкладу.
Представьте загранпаспорт.
Некоторые банки принимают в качестве подтверждения дохода загранпаспорт, содержащий отметки о пересечении границы. Если у вас есть деньги на путешествия, найдутся и на обслуживание займа.
Предъявите документы на имущество.
Если у вас в собственности есть недвижимость или автомобиль, не стесняйтесь рассказать об этом банку, предъявив документы о собственности. Имущество не будет являться залогом, но станет весомым аргументом вашей платежеспособности.
Расскажите о своем социальном положении.
Очень важно, как вы будете оплачивать долг при возникновении форс-мажора. Банки готовы поверить в финансовую состоятельность, если вы представите диплом о высшем образовании или свидетельство о браке. Таким образом вы подтвердите, что в случае увольнения сможете быстро найти новую работу (у вас же есть хорошее образование!) или муж/жена поможет с выплатой.
Зарекомендуйте себя хорошим заемщиком.
Хорошая кредитная история — фактически гарантия новой ссуды. Если ее нет, то сформировать себе положительную кредитную историю можно с помощью кредитной карты.
Обычно для кредитных лимитов до 50 тыс. рублей подтверждения дохода не требуется, так что оформить кредит легко. А дальше дело за малым: совершайте с его помощью ежедневные покупки и формируйте положительную кредитную историю.
Кстати, большинство кредиток обладает грейс-периодом, в течение которого проценты на сумму задолженности не начисляются. Поэтому, если вы будете полностью гасить долг в течение льготного периода, дополнительных расходов у вас не возникнет.
