Слово «рассрочка» у всех на слуху, сейчас особенно. Все понимают значение этого термина: отдаешь долг равными долями и без процентов. А бывает ли «честная» рассрочка? Много лет мы были уверены, что «рассрочка» — это просто маркетинговый ход.
Рассрочка или кредит без переплаты?
В качестве «рассрочки» часто нам предлагались так называемые кредиты без переплаты, выдаваемые, как правило, на технику в магазине. Многим, например, известна формула «0—0—24». Где 0% — первоначальный взнос, 0% — переплата по кредиту и 24 — срок кредита в месяцах. Суть программы в том, что на сумму начисляемых банком процентов за весь срок кредита магазин делал скидку на товар для покупателя. По факту кредит все же был, и проценты по нему начислялись, но в итоге клиент платил ровно столько, сколько было указанно на ценнике в магазине.
Сейчас такие программы тоже существуют, но с появлением карт рассрочки они могут стать менее популярными. В принципе, обе эти программы устраивают пользователей, они удовлетворяют важную потребность клиента — заплатить по ценнику. Однако в случае с кредитной программой для многих механизм ее непонятен и, как следствие, не вызывает доверия.
Карта рассрочки работает намного проще. Вы расплачиваетесь ею в магазине, сумма покупки делится на количество месяцев рассрочки (если покупок несколько, то платежи суммируются), и вам необходимо ежемесячно погашать долг равными долями. При этом никто не отменяет досрочное погашение. В любой момент вы можете полностью или частично погасить долг. В последнем случае платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности.
К тому же для получения потребительского кредита каждый раз необходимо отправлять заявку в банк и ждать решения. Кредитный лимит по карте возобновляемый, и после погашения задолженности им опять можно воспользоваться. Еще одним преимуществом карты является возможность покупок в кредит в интернет-магазинах.
Как понять, что перед вами карта рассрочки, а не кредитная?
По принципу работы карты рассрочки в некотором роде схожи с кредитками, но у карт рассрочки есть отличительные особенности:
— бесплатные выпуск, обслуживание карты и СМС-информирование. По картам рассрочки клиент не должен платить ничего лишнего, иначе смысл продукта пропадает;
— рассрочка предоставляется в торгово-сервисных предприятиях (ТСП), заключивших соглашение с банком.
Обычно получить рассрочку можно только в торгово-сервисных предприятиях, сотрудничающих с банком. Но есть и такие карты, по которым можно купить товары в рассрочку в любых ТСП, например «Карта рассрочки» Хоум Кредит Банка и «Вместоденег» Альфа-Банка;
— рассрочка возможна на три месяца и более. «Рассрочка» на один или два месяца вполне может оказаться льготным периодом по кредитным картам;
— снимать кредитные средства с карты нельзя, они предназначены исключительно для оплаты товаров и услуг;
— хранить на карте и тратить на покупки собственные средства возможно (по «Совести» Киви Банка только у партнеров), но снимать их позволяет только Совкомбанк по своим картам «Халва», «Автохалва»;
— процент по кредиту на период действия рассрочки — 0% годовых;
— платеж по рассрочке равен стоимости покупки, разделенной на количество месяцев рассрочки.
Что будет, если не вносить платежи по карте?
Возможные последствия:
— действие рассрочки прекращается, и карта переходит в режим кредитной (Хоум Кредит Банк);
— взимается штраф в размере 290—590 рублей за каждый факт неоплаты;
— испорченная кредитная история.
Почему такой продукт интересен всем?
· Клиент получает возможность совершать покупки без процентов и пользоваться средствами достаточно долго — до 24 месяцев (по кредиткам же действует зачастую короткий льготный период).
· Доход банка формируется исходя из договорных отношений с партнерами.
· Магазины и торговые точки получают новых клиентов, готовых делать покупки чаще и на большую сумму.
