Эксперты ожидают бума рефинансирования потребительских кредитов в России. Кредиторы готовы. Осталось подготовиться заемщикам. Чтобы, снижая свою кредитную нагрузку, случайно ее не увеличить.
Рефинансирование вроде птицы феникс. В конце 2014 года ему пришлось сгореть, чтобы возродиться со снижением банковских ставок. Уже сейчас полученные под высокий процент кредиты заемщики несут на «переплавку». Кто — в свой банк (если финучреждение вообще такое делает), кто — в соседние. При этом сам кредит не обязательно должен называться рефинансирующим. Иногда это обычные «потребы», которые расходуются подобным целевым образом. И хотя средняя ставка только за последний год снизилась на 2,5—3 процентных пункта, сделка это чаще всего выгодная.
Естественно, есть и прямая связь между количеством кредитов и желанием их перекредитовать, объединить в один. По данным ОКБ, 71% заявок на рефинансирование прямо сейчас поступает от заемщиков с пятью и более кредитами. Среди заемщиков с четырьмя кредитами желающих перекредитоваться 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%. И кажется, что львиная доля из последних 42% — это ипотечники.
Банки готовы побороться за то, чтобы переманить проверенных клиентов у коллег. Если у заемщика хорошая кредитная история, если он справляется с текущей долговой нагрузкой, то и с уменьшенной за счет снижения ставки и размера ежемесячного платежа наверняка справится тоже. Кроме непосредственно уменьшения ставки, банки, скорее всего, предложат новым клиентам увеличение кредитного лимита и облегченные условия выдачи займов.
Всего, по разным оценкам, банки могут рефинансировать кредитов в этом году на 300—400 млрд рублей.
Как к этому аттракциону невиданной щедрости подготовиться заемщику?
Во-первых, осознать, что рефинансирование — это все равно кредит. Новые обязательства перед новым кредитором. А вовсе никакая не «амнистия» и не повод расслабляться. Все равно снова нужно все считать.
Минимальный порог целесообразности рефинансирования — 1—2% по ставке, снижение дополнительных выплат (страховки, комиссии), увеличение срока кредитования. Максимальный эффект достигается, если по ставке удается отыграть уже 4—5%, уменьшить или избежать дополнительных расходов (таких как страховка или оценка объекта недвижимости при ипотеке), а еще сократить (оставить на прежнем уровне) срок действия кредита.
При этом самое главное — не увеличивать сумму кредитования. Это, конечно, соблазнительно, получить сколько надо и еще сотню-другую сверху. Но это: а) вообще уменьшает целесообразность рефинансирования; б) чревато дополнительными расходами. Даже 100 тыс. лишних рублей под, скажем, 12% годовых — это около 2 тыс. плюсом к платежу и почти 35 тыс. переплаты за средний для рефинансирования срок в 60 месяцев.
Разумнее запрашивать именно ту сумму, которая необходима для погашения предыдущих займов, и расходовать их целевым образом.
Приятным бонусом станут улучшение кредитной истории и рост скорингового балла за счет снижения количества активных кредитов и уменьшения долговой нагрузки, увеличения успешно закрытых счетов.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Подала заявку на 2-й кредит в Сбере, который они рекламируют по ставке от 11,5%... Заявку рассмотрели и одобрили кредит под 15,9%! (Зато предлагают оформить вклад под 5,15%!)
В МКБ рекламировалась аналогичная ставка, по факту сказали, что только уже существующим клиентам их банка могут 1-2% скинуть, а так получится около - 16%. Т. е. просидев больше часа в душном отделении, я услышала только предложение открыть вклад, чтобы стать их постоянным клиентом и получить надежду на получение кредита под 14-15%.
У Фазана какие-то мутные условия: около 10% со 2-года, а первый....куча сносок и звёздочек про стаховки, УЗИ и анализы на яица глист - даже вникать сложно, не то, что бегать это всё оформлять.
Так что сижу я на своих 13.25 ипотеки (а реально 14.25) и понимаю, что перекредитовываться мне особо и негде, это только в новостях мы живём прекрасно, ставки и цены стремительно падают...
Ну, по вкладам ставки с завидным постоянством падают.