​«Семейная» и «цифровая» ипотека: что пошло не так

В эфире прямой линии с президентом Владимиром Путиным житель Иваново Дмитрий Верховский рассказал, что многие семьи не могут воспользоваться субсидированием процентной ставки по ипотечным кредитам.

Напомню, что в соответствии с постановлением правительства многодетные семьи могут претендовать на снижение ипотечной ставки до 6% в течение трех или пяти лет при рождении с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго или третьего ребенка. По словам Верховского, семьям отказывают в субсидировании по этой ставке, в случае если в семье рождается четвертый и последующий ребенок, потому что таким многодетным семьям льгота не положена.

Вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов пообещал принять в правительстве решение по субсидированию ставок для семей, которые имеют двух, трех и более детей. Недавно появилась информация, что Общественная палата одобрила это изменение.

А между тем это далеко не единственная проблема «семейной», или, как ее еще называют, «детской» ипотеки, запущенной в начале 2018 года.

На круглом столе, который Банки.ру совместно с НРА провел в конце мая, представители банков рассказали: документ, регламентирующий выдачу «семейной» ипотеки, составлен таким образом, что невозможно понять, можно ли выдавать средства в рамках программы на рефинансирование старых кредитов. Поэтому часть банков — участников программы просто отказываются их предоставлять.

В целом программа была задумана как социальная поддержка семей с детьми — чтобы помочь снизить финансовую нагрузку для этой категории граждан. При этом она имеет множество ограничений, установленных непонятно с какой целью. Почему, например, субсидию нельзя получить при покупке квартиры на вторичном рынке жилья? Ведь очевидно, что молодая семья при рождении второго или третьего ребенка с большой долей вероятности выберет именно такой вариант: не нужно ждать окончания строительства дома, переезжать и делать ремонт с нуля. Субсидирование на рефинансирование доступно тоже только для ипотеки с новостройкой. Мягко говоря, очень странная позиция государства.

Также неясно, почему программа, которая рассчитана на семьи, где рождается второй или третий ребенок, не позволяет использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал. Ведь логично, что с рождением ребенка у семьи возрастают расходы. Скопить необходимую сумму непросто, и маткапитал мог бы помочь.

Эксперты говорят и о других недоработках документа, которые делают программу частично недееспособной. Их немало. Отсюда и смешные цифры: в период с февраля по апрель в рамках семейной ипотеки всеми банками было выдано 138 кредитов, из которых больше половины приходится на ДОМ.РФ. Общая сумма выданных кредитов составила 357 млн рублей, и 332 тыс. рублей — субсидия государства.

Кстати, семьи с детьми сталкиваются с проблемами не только в семейной ипотеке. На том же самом круглом столе крупные ипотечные банки напомнили, что до сих пор не умеют выдавать кредиты на рефинансирование ипотеки, часть которой была погашена материнским капиталом. В случае если материнский капитал был использован для частичного погашения ипотечного кредита, в рефинансировании с большой долей вероятности откажут. Связано это с тем, что при внесении маткапитала родители обязаны выделить детям долю в квартире.

Рефинансируя такой кредит, банки сильно рискуют — если родители перестанут платить, квартиру нельзя будет забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников. Чаще всего опека не дает разрешения на проведение такой сделки, и банк тут бессилен. По словам представителей банков, они неоднократно в разной форме обращались к государству за помощью в законодательном урегулировании этого вопроса, но воз и ныне там. Хотя в решении этого вопроса заинтересованы и банки, и люди (количество жалоб по этой проблеме на Банки.ру зашкаливает).

Пока проблемы, которые стоят годами и беспокоят участников рынка, не решаются, все вокруг говорят о построении ипотечной экосистемы, которая должна сделать весь путь ипотечного клиента удобным и быстрым, начиная от процесса выбора жилья, оформления кредита и обслуживания кредита, заканчивая закрытием договора ипотеки.

Так, на конференции «Цифровая ипотека», которую провела компания «Русипотека», участники рынка сообщили о том, как они видят наше цифровое будущее.

Сбербанк, например, рассказывал про проект «ДомКлик»: сервис помогает потенциальному ипотечному заемщику подобрать квартиру и купить ее в ипотеку. Направить заявку на одобрение квартиры, оформить оценку, застраховать и отправить документы на регистрацию без посещения Росреестра или МФЦ можно здесь же.

«Все услуги по недвижимости в одном окне» для клиента планирует создать «ДельтаКредит». Банк уже делает первые шаги: запартнерился с самым крупным сайтом-поисковиком по подбору недвижимости, и уже сейчас найти недвижимость по вкусу клиент может, не покидая сайт банка.

Абсолют Банк объяснил, что как клиенту, так и застройщику сегодня важна скорость. Выигрывает тот, кто может вывести клиента на сделку в день одобрения заявки: приходит покупатель в офис застройщика, выбирает квартиру, подает заявку, через час получает одобрение и в этот же день выходит на сделку.

О быстром рассмотрении заявки как о небольшом преимуществе заявили и представители банка «Уралсиб». Впрочем, уточняя, что в современном мире для ипотечного клиента это не главное: люди по-прежнему, выбирая банк и продукт, обращают внимание на ставку, первый взнос и качество обслуживания. Важную роль играет профессионализм сотрудников банка: грамотная консультация, отсутствие ошибок на всех этапах оформления и обслуживания продукта, соблюдение положенных сроков и индивидуальный подход.

С этим сложно не согласиться. Несмотря на то что мне, как и многим, нравится автоматизация самых времязатратных процедур, связанных с ипотекой, думаю, что работа по постоянному обучению сотрудников, совершенствование существующих процессов и решение актуальных проблем клиентов должны быть не на последнем месте. Потому что сейчас мы наблюдаем, как к проблемам, которые возникали у ипотечных клиентов ранее, добавились проблемы, связанные с цифровизацией ипотеки. Отзывы в «Народном рейтинге» очень наглядно это показывают.

Вот лишь некоторые из проблем, наиболее часто возникающих у ипотечных клиентов:

— Длительное рассмотрение заявки на кредит. В первую очередь это касается самых крупных банков: они теряют заявки, документы, направленные в том числе онлайн, затягивают сроки одобрения или отказа до нескольких недель.

— Проблема отсутствия связи между страховой и банком. На это жалуются клиенты повсеместно. Причем не имеет значения, какая это страховая компания: даже если она в одной группе с банком, клиент должен лично каждый год предоставлять в банк документ об оплате очередного взноса. Причем клиенту предлагают это делать совершенно разными способами: ходить в офис, писать на разные почты, иногда на личную почту конкретным сотрудникам. Потом сотрудники эти увольняются, письма теряются, а клиент «попадает» на повышение ставки по ипотечному договору автоматически. Иногда на несколько месяцев — полгода, потому что банк может пересматривать ставку раз в полугодие. А клиенту при заключении договора ипотечного страхования о том, что он должен уведомлять банк ежегодно, никто не рассказывает.

— Неработающая электронная регистрация сделки: услуга, которая должна сэкономить время клиента, пока себя не оправдывает. Заемщику обещают регистрацию за 3—5 рабочих дней (кстати, не бесплатно, а за 5—7 тыс. рублей), на деле срок регистрации достигает 10—15 дней. Заявки теряются, документы тоже, обратная связь отсутствует. Нередко возникает ситуация, когда человек отправляет документы на регистрацию и, ожидая ее, не знает, что документов недостаточно / они неверно оформлены / не дошли до Росреестра.

Выдача закладной клиентам, которые погасили ипотеку или хотят рефинансировать ее в другом банке, — это, пожалуй, самая распространенная причина, чтобы оставить на Банки.ру отзыв по ипотеке. Сроки выдачи закладной банки затягивают до нескольких месяцев, а иногда до полугода. И эта ситуация становится нормой. В первую очередь это касается крупных банков. Введение электронной закладной с 1 июля 2018 года по идее должно решить эту проблему. Ждать осталось недолго, посмотрим.