​Детский финансовый план

Детство — счастливая беззаботная пора, которая позже заканчивается суровой реальностью, где приходится нести ответственность за свое будущее, в том числе финансовое. В ваших руках облегчить путь вашего ребенка к финансовому благополучию, если обучить его финансовой грамотности как раз в период получения знаний о мире: в самом детстве.

Финансы — это естественно

Будем честны: в школах, садиках не так много внимания уделяют финансовой грамотности, поэтому родители пока остаются основным источником информации ребенка о деньгах. Это непростая миссия, но все же я считаю, что нет необходимости ставить самоцелью разработать курс обучения для ребенка, проводить с ним уроки, давать ему домашние задания и т. д. У ребенка и так будет школа с учителями, в обществе родителей он должен чувствовать комфорт, а не продленку, где ему проводят дополнительные внеклассные уроки. Это лишь сформирует отвращение к финансам как к чему-то навязанному.

Я здесь сторонник гармоничного обучения, чтобы ребенок не воспринимал мир финансов как нечто, требующее серьезной работы, подготовки и отдельно отведенного под это времени. В конце концов, финансы — это обычная часть нашей жизни, такая же, как забота о здоровье, еда, ежедневная гигиена и т. д. Поэтому обучение финансам я бы рекомендовала делать по аналогии с тем, как вы учили ребенка основам безопасности, гигиены, как вы комментировали окружающий мир, отвечая на вопросы ребенка. Просто комментируйте хотя бы ваши основные действия, связанные с финансами, чтобы ребенок это осознавал.

Например, вы получили зарплату на карточку. Прокомментируйте, что вы получили зарплату, что вы сейчас зайдете в онлайн-банк, чтобы проверить остаток по счету, а также посмотреть бюджет ваших расходов за последние месяцы, спланировать, какую сумму оставить на месяц, а какую — отложить на ваши финансовые цели. И прокомментируйте, какой процент всех ваших целей вы к этому моменту достигли, движетесь ли вы в заданном ритме накопления или отстаете, что необходимо предпринять и т. д.

Делаете перевод за кредит? Прокомментируйте, что вы зашли в онлайн-банк, чтобы сделать платеж по кредиту, иначе вам начислят пени либо вообще подадут на вас в суд. И так далее. Если вы молча сделаете перевод, ребенок не увидит. А с комментариями он будет вовлечен в вашу финансовую жизнь, она будет для него естественной.

Подключайте ребенка и к обсуждениям семейного бюджета, планированию финансовых целей, включая его собственные. Обсуждайте и стратегию их достижения: сколько и в каких инструментах на эти цели копить, сколько ежемесячно откладывать, вовлекая в это ребенка, чтобы он себя осознавал частью финансового устройства семьи, знакомился со всеми процессами и инструментами, также понимал, что он — часть семейного плана, тоже имел свою стратегию накопления. Причем я бы не стала устанавливать минимальный возраст вовлечения ребенка: просто пусть он будет с вами, когда вы планируете финансы вслух. Если ребенку будет что-то непонятно — он вас спросит, а вы должны быть готовы максимально просто все объяснить.

Сколько денег давать ребенку?

Ребенок должен понимать устройство финансовой системы: что есть поступления в виде зарплаты, пенсии и т. д., а также что есть расходы на жизнь, плюс есть финансовые инструменты, чтобы достигать финансовых целей. Пока ребенок не работает, смоделируйте ему максимально близкую к жизни реальность: установите минимальное пособие «по безработице», то есть минимум карманных денег, чтобы покрывать самые необходимые потребности, которые вы с ним проговорите, утверждая этот минимум. В мягкой форме обсудите с ним, на что он будет тратить деньги, но мотивируйте эти вопросы не тем, что вы следите за ним и будете требовать строгий отчет, а тем, что вам нужно ваши семейные финансы планировать, так как они у вас ограниченны, а нужно накопить на финансовые цели всех членов семьи. И поэтому каждый из вас анализирует свои расходы, чтобы понять, сколько в месяц из поступлений отложить на жизнь. И это должно подтверждаться в реальной жизни, чтобы ребенок видел, что вы на самом деле планируете семейные расходы. Что не контролируете только его, а сами тратите деньги, как попало.

Если ребенок захочет чего-то свыше базовых потребностей, установите ему систему дополнительного заработка: некоторый прайс на работу, которую может сделать ребенок, чтобы заработать дополнительные деньги к карманным расходам. Это может быть помощь по дому (но только свыше той, что является обязательной), хорошая успеваемость, иные достижения. И на праздники можно ребенку дарить деньги. Но, чтобы не вырастить совсем меркантильного ребенка, уточняйте, что ему подарить: подарок или деньги. И в отношении помощи по дому — тоже должен быть список его обязанностей, которые не оплачиваются, так как являются его взносом в семейный быт, а есть что-то, что он может сделать сверх минимума.

Соответственно, у ребенка будет понимание его затрат на жизнь, минимальное пособие в виде карманных расходов, дополнительный заработок на расходы сверх минимума. И дополнительно у ребенка должен быть свой список финансовых целей, чтобы мотивировать его копить, а также подключать возможность дополнительного заработка, помимо карманных расходов. Цели он может установить сам либо вместе с вами. Но навязывать цели не нужно: они должны быть мотиватором. Можно лишь задать ребенку вопросы, почему он решил включить такие-то цели в свой список.

Когда у ребенка будет свой список целей, можно перейти к обсуждению стратегии накоплений, чтобы рассказать о том, в чем копите на цели вы, а также помочь ребенку выбрать подходящие для него инструменты. Понятно, что, скорее всего, практически все вы будете оформлять на себя, если речь пойдет про инструменты сложнее, чем вклад. Но все равно не нужно бояться, что ребенок не поймет, что такое акции и облигации. Чем раньше вы просто и понятно все объясните, тем проще ребенку будет потом. Начать можно с простого вклада, а потом постепенно рассказывать и про другие варианты.

Как не избаловать?

Если доходы вашей семьи сильно выше среднего, ребенок все равно должен понимать, что деньги достаются не просто так. Поэтому систему финансового планирования, когда ребенок имеет лишь минимум в виде карманных расходов, а на все, что свыше этого, зарабатывает, я бы сохранила и здесь.

Возможно, я бы даже рекомендовала для начала не говорить ребенку про весь объем семейного капитала. А потом, например, на его 18-летие, провести с ним разговор, что он теперь уже взрослый, умеет грамотно распоряжаться деньгами, поэтому достоин знать, какой у семьи капитал. А также достоин принимать участие не только в семейных собраниях по текущим расходам семьи, но и по управлению всем семейным капиталом. Откладывать знакомство ребенка с семейными накоплениями, если они на самом деле крупные, не стоит — чтобы он с совершеннолетия уже понимал, какими активами владеет семья, как ими управлять, а также мог ими разумно распорядиться в случае временной потери трудоспособности родителей или получения наследства.

В любом случае вы должны быть образцом для ваших детей в части грамотного управления личными финансами. Чтобы потом, когда вырастут, они могли сказать вам спасибо за свое финансовое благополучие.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции