«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все большую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.

При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2019 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.

В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее. В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.

Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы. В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.

Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае. Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях.

Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.

Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени... Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.

Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта. Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.

Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.

Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс. рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой. При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс. рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.

Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие. В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее. Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции