По данным Центрального банка, сейчас в России 39,5 млн заемщиков, что составляет больше половины (54%) от занятого населения. Увеличивается количество людей, у которых есть несколько кредитов. За привычкой жить в долг — не только снижение доходов россиян, но и безответственные практики банков, когда они выдают кредиты без надлежащей проверки платежеспособности заемщика, а также увеличивают его долговую нагрузку, навязывая дополнительные услуги.
Результаты исследования КонфОП. В конце 2019 года мы завершили очередную волну независимого мониторинга рынка кредитных услуг. Исследования проводятся регулярно в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В ходе мониторинга «тайные покупатели» посетили офисы кредитных организаций, которые активно выдают ипотеку, а также банки — лидеры в сфере потребительского кредитования. По его результатам мы выявили ряд проблем кредитного рынка.
Навязывание страховых услуг при кредитовании. Сохраняется проблема стимулирования потребителей к приобретению страховых услуг при выдаче кредита. В большинстве ипотечных банков не сообщили о том, что любые страховки, кроме страхования квартиры, необязательны, и заявили, что их отсутствие может повлиять на процентную ставку. Аналогичная ситуация — при потребительском кредитовании, где страховой платеж составляет 4—12,5% от суммы кредита. При отказе от страховки ставка может увеличиться даже на 6 процентных пунктов.
Включение страховки в тело кредита. Включение суммы страховки в стоимость потребительского кредита остается повсеместной практикой. В результате человек вынужден не только приобретать ненужную ему «финансовую защиту», но и выплачивать за нее проценты.
Невозможность самостоятельного выбора страховой компании для приобретения полиса. Заемщики по-прежнему лишены права выбора страховщика. Покупать полис они могут только в компаниях, которые аккредитованы при банке.
Непредоставление расчета кредита и типового договора до его подписания. Многие банки при первичной консультации не дают клиентам даже образец договора. Этот важнейший документ люди могут увидеть только перед его заключением, что лишает их возможности внимательно изучить все условия. Расчет предстоящих расходов по кредиту (первоначальный взнос, срок, ставка, ежемесячный платеж, общая сумма переплаты), который может дать представление о долговой нагрузке, также во время консультации делают не все банки.
Продажа дополнительных услуг при потребительском кредитовании. В нагрузку к потребительскому кредиту менеджеры предлагали нашим «тайным покупателям» дополнительные платные «опции». Например, в крупном банке предлагали сократить ставку на 2% заемщикам, которые активно пользуются кредитной картой, тратя от 10 тыс. рублей в месяц.
Штрафы и комиссии. В опубликованных на сайтах банков документах мы обнаружили примеры штрафов и комиссий, ряд которых нарушает закон. Например, если банк взимает комиссию за выдачу справки о наличии/отсутствии ссудной задолженности, величине погашенного кредита, сумме уплаченных процентов, то это противоречит статье 10 закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой потребитель имеет право один раз в месяц бесплатно получать информацию о размере текущей задолженности, дате и размерах произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа.
В данной ситуации в целях снижения закредитованности заемщиков мы предлагаем следующие меры:
- отслеживание, в том числе на уровне регуляторных органов, и пресечение навязывания заемщикам дополнительных услуг, а также возможности обуславливать ими процентную ставку по кредиту и сам факт его одобрения;
- проведение ревизии налагаемых на заемщиков штрафов, комиссий и неустоек, создание публичного реестра недобросовестных практик;
- усиление надзора за кредитными организациями в части информирования потребителей о страховых продуктах, запрет на их навязывание;
- введение запрета на непредоставление заемщикам выбора способа оплаты страхового продукта (за счет собственных или кредитных средств);
- запрет на премирование сотрудников банков в зависимости от количества оформленных кредитов. Представляется целесообразным связать вознаграждение менеджеров с показателем своевременного погашения кредита и/или степени удовлетворенности заемщиков банковским обслуживанием;
- удешевление процедуры банкротства, в настоящее время недоступной для должников, и так находящихся в трудной финансовой ситуации.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
