Противоборство между представителями бизнеса и страховщиками уже вышло за рамки сферы урегулирования страховых убытков в одном отдельно взятом виде страхования. Большое количество бизнесменов по решению правительства вынуждены остановить работу своих предприятий. Страховщики же отказываются предоставлять выплаты по полисам страхования от перерывов в производстве. Так, они ссылаются на исключение риска массовых заболеваний, вошедшее в стандартное наполнение полисов BI после эпидемии атипичной пневмонии 2003 года. Причем такая ситуация касается как российского, так и зарубежного страхового рынка.
Противостояние страховых компаний и их клиентов. Сейчас на мировом рынке довольно много случаев исков против страховщиков. Причем представители истцов высказывают уверенность в том, что им удастся оспорить применение исключения в случае с коронавирусом. Например, законодатели нескольких американских штатов идут еще дальше, предпринимая попытки отменить эти ограничения одним махом для компаний малого и среднего бизнеса (с численностью до 100 или 150 человек в зависимости от штата). Эти законодательные инициативы сейчас заморожены, но не отменены. Так что вопрос еще далек от разрешения, более того — можно утверждать, что настоящая борьба только начинается.
И у этой борьбы будут гораздо более далекоидущие последствия, которые могут изменить всю страховую отрасль. Во всяком случае, процесс оценки и подписания рисков. Фактически речь идет о том, что неравенство сторон страхового договора приводит к необоснованному сокращению покрытия и продаже клиенту не того продукта, который реально соответствует его рисковой среде, а того, который максимально выгоден продавцу с точки зрения сокращения ожидаемого размера выплат.
Позиция второй стороны, то есть страхового сообщества, состоит в том, что страховая компания не должна и не может платить абсолютно за все. Премия рассчитывается исходя из заданного набора рисков, и если включить в договор все возможные неприятности, то стоимость такого страхования неприятно удивит клиента. Кстати, даже в этом последнем случае совокупной емкости всего мирового страхового рынка может не хватить на то, чтобы оплатить весь ущерб, вызванный, например, нынешней пандемией и ее экономическими последствиями (в том числе остановкой предприятий на время карантина). Например, пакет финансовой помощи, выделяемый правительством США на поддержку бизнесов всех размерных категорий, составляет 1,2 трлн долларов, что равняется почти всей страховой премии, собираемой в стране за год (1,22 трлн долларов в 2018 году). Убыток подобного масштаба, целиком переложенный на плечи страховщиков, попросту может уничтожить отрасль.
Страхование на Банки.ру
Страховые оказались не готовы. Текущая ситуация обнаружила два факта. Первый — страхователи не в состоянии самостоятельно определить необходимый и достаточный размер страхового покрытия или даже перечень рисков, в него входящих. То же самое можно сказать о страховых посредниках со стороны клиентов (брокерах). Второй — страховщики и их представители (например, агенты) не заинтересованы в предоставлении клиентам оптимального для них покрытия и стремятся всячески сократить его, оставив только наиболее понятные и «низкоубыточные» риски.
В итоге, с одной стороны, наблюдается нехватка покрытия (для многих мелких компаний страхование от перерывов в производстве в нынешней ситуации было последней надеждой на спасение), а с другой — нехватка емкости.
Параметрические продукты помогут. Решением нынешнего «страхового кризиса» в России могло бы стать создание и повсеместное распространение страхового продукта, который за умеренные деньги предоставлял бы ограниченное по сумме, но неограниченное (или почти неограниченное) по перечню входящих в него рисков покрытие.
Такими свойствами обладают, например, параметрические продукты. Они могут срабатывать на ухудшение финансовых показателей бизнеса вне зависимости от причин (кроме собственных действий владельцев и факторов криминального характера). В итоге параметрическое страхование позволяет инициировать выплату возмещения в объемах, которые, конечно, не покроют полностью все потери, но хотя бы позволят компании избежать закрытия и увольнения всего персонала.
Параметрическое страхование очень удобно и понятно для клиентов и для страховщиков благодаря простоте организации. Но за этой простотой стоит серьезный технологический вопрос (отсутствие решения которого и тормозило до сих пор развитие этого способа страхования): как именно организовать сбор и обмен информацией для установления факта срабатывания параметра наступления страхового события? Собираемая информация должна быть точной, нефальсифицируемой (или проверяемой), а обмен ею должен быть максимально быстрым и исключающим потери данных.
Два самых распространенных инструмента параметризации страхования — интеграция и IoT. Первая подразумевает связь страховщика с внешними независимыми источниками информации, на основании которых построен параметрический продукт. Так, например, построено страхование от невылета: международная база данных авиарейсов — идеальный образец объективного источника данных, так что страховщик может настроить процесс выплат по этому виду полностью автоматически на основе регулярного опроса базы и роботизированного бизнес-процесса внутри. Таким же образом может быть организовано и злосчастное страхование от перерывов в производстве на условиях покрытия «всех рисков»: в качестве триггера может использоваться официальная финансовая отчетность предприятия, показывающая падение выручки.
Второй способ — это сбор информации с различных «умных» устройств и констатация факта наступления страхового события в зависимости от передаваемых ими показателей. Так работает, например, страхование от затопления жилых и коммерческих помещений в Великобритании, предлагаемое компанией FloodFlash. Так работает сельхозстрахование, причем не только в развитых странах, но и, например, в Таиланде, где датчики измеряют состояние почв, температуру, влажность и уровень осадков, или в Бангладеш, где датчики крепятся даже на скот, что позволяет отслеживать как его перемещения, так и состояние здоровья отдельных животных.
Третьим компонентом, связанным с любым из перечисленных решений, является система сбора, хранения и обработки собираемых данных внутри страховой компании. Мониторинг рисков в режиме реального времени — это не то, к чему привыкли традиционные страховщики и для чего у них имеется готовый инструментарий. Платформы для устройств Интернета вещей, инструменты работы с большими данными, предсказательные модели на основе искусственного интеллекта — это те инструменты, без которых гениальная простота параметрического страхования с трудом может быть реализована.
Без стратегических инициатив не обойтись. При этом важно, чтобы и государственные институты были заинтересованы в распространении подобного страхования. А резон есть: разорение огромного количества компаний приводит к сокращению налоговых поступлений и одновременно к всплеску безработицы. То есть у государства увеличиваются расходы на выплату пособий при ухудшении перспектив обеспечить людей, потерявших свои места, новой работой.
Также необходимо понимать, что бизнес бизнесу рознь: рисковая среда одной компании сильно непохожа на ситуацию в другой, поэтому просто ввести обязательное страхование с едиными типовыми условиями для всех не получится (технически это возможно, но работать не будет). В конце концов, главной проблемой, вызвавшей нынешний кризис, была именно неразбериха в процессе оформления договоров страхования, и, если от нее не избавиться, она сведет на нет положительный эффект любых новаций.
Третий — не лишний, или Вместо вывода. На мой взгляд, страховая отрасль уже подошла к тому рубежу, когда необходимо менять сам механизм страхования. Например, вполне вероятно, что введут третьего участника страхового процесса, не мотивированного на долю от страховой премии (а значит, на скорейшее заключение договора страхования даже за счет жертвования частью важных для страхователя условий), а также на экономию бюджета на страхование (а значит, закрывание глаз на урезание покрытия за счет потенциально важных рисков). Задачей этой третьей стороны будет максимально скрупулезный анализ рисковой среды страхователя и определение наиболее полного перечня подлежащих страхованию рисков. Подобно аудитору, который вправе отказать клиенту в заключении, если тот не включил в отчетность все, что положено, такой посредник должен иметь возможность заблокировать заключение договора страхования, если его наполнение не соответствует карте рисков клиента. Разумеется, на такого посредника ляжет и часть ответственности за дальнейшую судьбу застрахованной компании.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
