Пандемия способствовала развитию дистанционных сервисов, усилению влияния экосистем на экономику. Что ждет потребителя и какие уязвимости нужно учесть, чтобы цифровой мир был безопасным и комфортным для людей?
История с вынужденной самоизоляцией ускоряет развитие цифровых технологий. Люди просто вынуждены осваивать дистанционные сервисы. Это, в частности, дает импульс для дальнейшего развития экосистем, усиления их влияния на экономику страны, увеличения доли на рынке.
Экосистемы — комплексные платформы, где разные услуги, товары, сервисы объединены для удобства потребителя, — сегодня создаются на базе крупных банков и бигтехов. Примеры таких экосистем: Сбербанк, Альфа-Банк, «Тинькофф», ВТБ, Россельхозбанк, Почта Банк, Mail.ru, «Яндекс» и еще ряд других, но менее масштабных. Речь не только о кредитах и онлайн-переводах, продаже страховок и открытии вкладов. Экосистемы увеличивают свое присутствие во всех сегментах, это касается не только доли финансовых рынков. Они преуспевают в продажах других смежных услуг, иногда и очень далеких от финансовой сферы. Любая услуга, где есть платеж, попадает в сферу интересов экосистем. Заказ билетов в кино или на самолет, покупка подарков, доставка еды.
Финансово-цифровые экосистемы начинают постепенно «распространяться» на все рынки. С точки зрения клиента, это хорошо. Удобно, когда все под рукой: заказы, платежи, сервисы доставки. Но здесь возникает вопрос о конкуренции. Построить экосистему могут только крупные игроки, это большие инвестиции, серьезная инфраструктура. По определению таких платформ не может быть много. Сегодня их гораздо меньше, чем банков, любых других провайдеров финансовых услуг, они сильны и способны «подвинуть» более слабых. Ранее Банк России в своем докладе, посвященном мерам защиты конкуренции на финансовых рынках, отмечал, что уже сегодня экосистемы оказывают существенное влияние на экономические показатели. И есть опасность, что это приведет к монополизации не только финансовых рынков, но и других отраслей. Количество участников сократится, монополии смогут диктовать свои условия клиентам. С этого места потребителям уже не будет комфортно. А на фоне усиления дистанционных сервисов вероятность развития событий по такому сценарию возрастает. Поэтому регулятор считает необходимым сдерживать на законодательном уровне угрозы для конкурентной среды, чтобы маленькие игроки могли заходить на сервисные рынки и успешно на них работать наряду с большими. Разрабатываются меры, которые предотвратят возникновение цифровых «монстров», способных «съесть» остальных игроков, или «на входе» будут противодействовать созданию других самодостаточных инфраструктур.
Что ждет потребителя после пандемии, кроме привычки пользоваться услугами экосистем, предоставляющих финансовые и любые другие сервисы? Будет развиваться история с биометрией и привязкой любого финансового аккаунта к личному кабинету на портале госуслуг. Финансовых аккаунтов может быть несколько, но, с учетом развития экосистем, может получиться так, что в итоге люди будут привязаны к какому-то одному крупному провайдеру финансовых услуг и параллельно к социальному аккаунту. Каждый гражданин пользуется какими-то услугами, предоставляемыми государством (те же полисы ОМС, пособия на детей). Все это будет уходить в «цифру». Такая сквозная система удобна, она экономит время, исключает ошибки из-за так называемого человеческого фактора. А на фоне распространения коронавируса очевидно, что это сохраняет здоровье. В какой-то момент дистанционный сервис становится единственной возможностью получить услуги, как финансовые, так и социальные. Сквозная система, связывающая финансовые сервисы с госуслугами на основе биометрии, — это некий цифровой мир, к которому мы движемся.
Стоит при этом учитывать и возможные риски. Такая система увеличивает вероятность утечки персональных данных, неправомерного использования информации о гражданах. На повестке дня вопрос о безопасном хранении биометрических данных, минимизации киберрисков, связанных с обработкой больших данных. Сегодня мы видим, что те сервисы, которые оперативно были введены на фоне пандемии, системы социального мониторинга, например контроля за выходом людей на улицу и соблюдением карантина, уже показали свою уязвимость. Понятно, что требуется усиление контроля и повышение качества систем. Эта задача должна быть в приоритете. Тем не менее опыт внедрения таких систем показал, что мы близки к глобальной цифровизации. Синергия финансовых и госуслуг с привязкой к биометрии — это то, что нас ждет. Сегодня в Сети «гуляют» разные апокалиптические сценарии, связанные с тенденциями ухода в «цифру». В начале ХХ века у многих людей аэропланы вызывали подобные страхи, их нередко именовали железными птицами — предвестниками апокалипсиса.
Сквозная цифровизация финансовых услуг, идентификация через биометрию, мониторинг и сбор big data обо всех наших покупках, перемещениях, предпочтениях — это вопрос ближайшего будущего. И это будущее может и должно быть вполне комфортным и не стать «цифровой монополией». А для цифровых экосистем главный вызов — быть устойчивыми к сбоям, показывать лучший уровень менеджмента и взаимодействия структур и сотрудников, чтобы минимизировать операционные риски. Ведь любой такой сбой и реализация риска — это существенные потери и для клиента, и для самих экосистем.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
