Вклады. Занимательная математика для консервативного инвестора

Заметил, что сегодня условия по вкладам нужно изучать уже не менее внимательно, чем условия по кредитам.

Вот раньше с вкладами все было просто: выбираем срок депозита, смотрим минимальную сумму, определяемся с парой опций типа «пополнение-снятие» — и становится понятной годовая процентная ставка по будущему вкладу.

Сегодня же практически в каждом банке условия вкладов содержат две настораживающие меня буквы «до». До Х% годовых. При условии... И когда начинаем разбираться, в каком случае можно получить максимальную ставку, оказывается, что в подавляющем большинстве случаев выгоднее размещать деньги на депозите с меньшей ставкой, но без выполнения условий для «до».

Вот, например: накопительный счет со ставкой до 7% годовых. Но ставка зависит от того, сколько времени пролежат деньги на счете. И 7% начинаются только с 12-го месяца. А до достижения этого волшебного момента ставка постепенно увеличивается и в среднем за год составит 3,75% годовых. Притом что в том же банке есть другой накопительный счет, без приставки «до», со ставкой 4% годовых. Да, конечно, если деньги будут лежать дольше чем год, то средняя ставка через некоторое время превысит 4%, но следует иметь в виду, что по этому счету банк имеет право в любой момент изменить ставку в любую сторону.

А еще не очень понятно, что произойдет при снятии денег со счета. Точнее, понятно, что будет, если внутри одного месяца добавить деньги на счет, а потом их снять. Условия гласят, что при снятии уменьшается сумма транша, внесенного в тот же месяц. Но вот что будет, если в текущем месяце деньги только снимать? Если банк будет учитывать поступления и снятия со счета по методу ФИФО, то при активном использовании счета о 7% годовых также можно забыть.

Вот еще пример из условий. Процент начисляется на среднемесячный остаток. Это написано крупно, на страничке с условиями накопительного счета. А если все же найти полные условия, выяснится, что на минимальный остаток по счету в течение месяца будет начислено 4% годовых, а на весь остальной среднемесячный остаток — только 0,1% годовых. Но не придерешься, проценты, действительно, начисляются на весь среднемесячный остаток.

Или вот накопительный счет в другом банке. Процент всегда одинаковый, что удобно. Кладешь деньги и думаешь получить доход. Но стоит учесть, что новые деньги на счете начинают приносить доход только со следующего месяца.

А как вам такой вариант накопительного счета с доходностью «до 4,25%»: первые 100 000 рублей — под 1% годовых, следующие 900 000 рублей — под 1,8%, дальше 1 млн рублей под 2,8% и только на суммы свыше 2 млн рублей — вожделенные 4,25%? Средняя ставка по первым двум миллионам на этом счете составит 2,26% годовых.

И это все лишь по одному виду финансовых продуктов — по накопительным счетам.

Нет, конечно, финансисты не обманывают своих клиентов. Все условия найти на сайте можно. Если понимаешь, что ищешь, и тебя не пугают непонятные формулировки.

То, что из банкиров все условия финансовых продуктов приходится вытягивать клещами, отражается на количестве жалоб в Банк России на так называемый мисселинг. Это когда клиент после совершения операции понимает, что приобрел финансовый продукт, который ему не нужен, или когда вдруг оказывается, что свойства приобретенного продукта существенно отличаются от ожиданий. Почти все жалобы на мисселинг связаны именно с вопросами вложения денег в различные финансовые продукты, предлагаемые банкирами.

Похоже, что в сложившихся условиях непривычно низких процентных ставок нам стоит более внимательно изучать документы на сайтах финансовых организаций, не довольствуясь информацией, приведенной в рекламном описании продукта. Иначе полученный финансовый результат может оказаться в разы ниже ожидаемого уровня.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции