В последние годы искусственный интеллект (ИИ) проник во все сферы банковской деятельности. Вместо операционистов с клиентами общаются чат-боты, вместо аналитиков данные обрабатывают системы робоэдвайзинга, и даже принятие решений вместо менеджеров берут на себя нейросети. По оценкам McKinsey, применение систем ИИ способно увеличить производительность труда в отдельных направлениях банковской деятельности до 30 раз. Но нужно понимать, что бесконтрольное и огульное внедрение ИИ в операционную деятельность влечет за собой ряд фатальных рисков.
Чат-боты, нейросети и другие явные преимущества ИИ
Если преимущество чат-ботов и виртуальных помощников очевидно, так как они позволяют в круглосуточном режиме использовать банковские услуги, не дожидаясь ответа человека, то с другими аспектами стоит разобраться детальнее.
Например, антимошеннические решения ИИ (антифрод) научились анализировать данные трансакций и ловко распознавать мошеннические действия. Алгоритмы определяют закономерности, выявляют подозрительные активности, банальные ошибки и даже террористические следы, а за счет машинного обучения (система, которая позволяет алгоритму анализировать собственные ошибки и не повторять их в будущем) технология совершенствуется и обновляется. Одна из классических схем поведения антифрода: проверка авторизации в социальной сети, например Facebook*, затем осуществляется оценка размера платежа, устройства ввода и других параметров, после чего происходит одобрение или отклонение операции.
Естественно, ИИ и нейросети в состоянии не только позаботиться о безопасности операций, но еще и преуспеть в маркетинге. Опираясь на профиль, запросы и другие действия пользователя, ИИ формирует его индивидуальный потребительский профиль и выдает персонализированные предложения, будь то увеличенные мили для путешественников, внушительный кешбэк любителям суши или золотая/платиновая/палладиевая кредитка.
ИИ активно учится давать потребительские советы клиентам банков. Так, он может посоветовать физическому лицу оформить надежную копилку либо завести виртуальную карту, если, например, человек активно совершает покупки на eBay, дабы подстраховать его на случай недобросовестных продавцов.
Банковская деятельность всегда была сопряжена с безумным документооборотом и миллионами верификаций. Когда подобные действия требовали исключительно бумажного подхода, совмещенного с человеческим фактором, возникало множество проблем, глупых ошибок и возмущений в стиле «понабрали по объявлению». Эта гремучая смесь, в свою очередь, порождала дополнительные операционные расходы и риски. А внедрение современного программного обеспечения, имитирующего своими функциями поведение людей, роботизированной автоматизации процессов, обработки естественного языка и прочих интеллектуальных инструментов позволяет банкам значительно снизить влияние человеческого фактора в операционной деятельности.
Но у всего есть обратная сторона: в тени искусственного интеллекта и глобальной цифровизации скрывается немало подводных камней.
Темная сторона ИИ — возможные недостатки
Опираясь на данные Business Insider, можно констатировать, что 75% респондентов в банках с активами более 100 млрд долларов уже внедряют ИИ, но среди банков с активами менее 100 млрд долларов этот показатель находится уже на отметке 46%. И сомнения многих банков в необходимости внедрения инструментов ИИ более чем обоснованны.
Во-первых, интеграция ИИ неминуемо влечет за собой потребность в налаживании соответствующей сетевой инфраструктуры: серверные мощности, центры обработки данных, IТ-специалисты, интеграционные компетенции. Это по силам и по карману далеко не каждому банку (а экономия на подобных вещах чревата постоянными отказами системы, сбоями и тому подобными «глюками», которые так не нравятся пользователям).
Во-вторых, ребром встает вопрос обеспечения информационной безопасности и конфиденциальности данных. Сложные системы содержат в себе множество уязвимостей, которые привлекают многочисленных злоумышленников всех мастей — от хулиганов до промышленных шпионов и мошенников. Противостоять им могут только современные отлаженные системы защиты данных, которые, опять же, необходимо покупать, обслуживать и модернизировать.
Что делать пользователям?
А теперь давайте взглянем на возможности эксплуатации ИИ с точки зрения людей, которые делают подобные новшества неотъемлемой частью своей жизни.
Общение с чат-ботами представляется совершенно безобидной затеей, если оно происходит только с вашего аккаунта и только через официальное приложение. В таком случае вы сможете использовать запросы для банковского «робота», быстро осуществить желаемые операции и спокойно переходить по «аппетитным» предложениям, не боясь фишинга и зловредных действий извне. Вам одобрили «вкусную» кредитку? Появились новые тарифы с щедрым накоплением? Почему бы и нет? Но в любой другой среде, за пределами приложения, не стоит переходить по ссылкам или поддаваться на завлекающие речи. Это будет первым правилом.
Рядовому пользователю совершенно нет дела до того, сколько банк тратит на развитие облачной инфраструктуры, зато его может порадовать, скажем, сокращение времени на выдачу ипотеки, если все его данные пройдут через модель штатных дата-сайентистов.
Очевидно, что клиенты банка по достоинству оценят контроль и отсев мошенников, действия которых будут идентифицированы и отфильтрованы инструментами анализа данных. Не исключено, что под сомнение попадут и добросовестные операции, вернее, они точно будут попадать, вот только вероятность ошибки со временем станет меньше благодаря «натренированности» моделей.
Когда у каждого пользователя в смартфоне находится персональное банковское отделение вместе с личным менеджером, когда вы открываете/запускаете новые продукты в мгновение ока, когда операции занимают считаные минуты — это в первую очередь заслуга ИИ, и с этим нужно считаться.
Выводы
Искусственный интеллект неизбежно становится новой парадигмой работы банковского сектора, и это уже не остановить. Несмотря на все риски и опасности бесконтрольного применения достижений технического прогресса, ИИ несет в себе значительно больше преимуществ — как для банковского сектора, так и для его аудитории. В зависимости от масштабов предприятия, так или иначе, облачные технологии, машинное обучение и другие особенности искусственного интеллекта уверенно закрепятся в сфере банкинга.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ
