Сегодня у нас есть две формы денег, которые доступны людям и бизнесу: наличные и безналичные. Наличные — это банкноты и монеты, выпущенные Центральным банком. Безналичные (электронные) — это не денежные знаки, а записи на банковских счетах. Коммерческий банк «выпускает» электронные деньги, подтверждая, что хранит ваши наличные.
В 2022 году появится третья форма денег — цифровой рубль. Цифровой рубль — это «новые наличные». К биткоину он не имеет никакого отношения. Выпускать цифровые рубли будет сам Банк России. Он же будет их хранить на специальных счетах / в электронных кошельках. Чтобы открыть такой кошелек, нужно будет обратиться в любой банк или к финансовому посреднику.
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться абсолютно везде — онлайн и офлайн. И никто не усомнится в их происхождении, как это было с купюрами номиналом 200 рублей и 2 000 рублей, которые поначалу многие продавцы отказывались принимать. Каждый цифровой рубль можно будет отследить, как это можно сделать с наличными, если пометить купюры или переписывать их номера при оплате покупок.
Главные преимущества новой формы денег — это безопасность, высокая скорость расчетов и низкая стоимость трансакций. И вот что технология, которая лежит в основе цифрового рубля, может изменить на практике.
Красть цифровые рубли будет бессмысленно
С точки зрения технологии это «подкрашенные», или маркированные, деньги, которые постоянно отслеживают. Каждая трансакция с использованием каждого отдельного цифрового рубля будет сохраняться в единой базе данных Центрального банка России. А значит, эти средства, скорее всего, не будут интересны ни мошенникам, ни коррупционерам. Даже если цифровые рубли «уведут», восстановить законного правообладателя довольно просто. Плюс государству станет проще отслеживать расходование средств по госконтрактам.
Банки не смогут ограничивать доступ к деньгам
Цифровые рубли будут доступны одновременно из любого банка или приложения финансового посредника после соответствующей авторизации пользователя. Это позволит выбирать наиболее удобный сервис без необходимости перекладывать деньги со счета на счет. По сути, мы увидим отмену еще одного «рабства» по аналогии с тем, когда абонентам разрешили менять сотового оператора, сохраняя номер телефона. Кроме того, отзыв лицензии банка не ограничит доступ его клиентов к счетам в цифровых рублях: ими можно будет свободно распоряжаться через другие финансовые сервисы.
Комиссии за переводы должны стать ниже
За оплату товаров по карте банки и международные платежные системы (Visa, Mastercard и др.) берут в России в среднем 2—4%, в Европе — 0,5—1,5%. Покупатель эти комиссии не видит, но они включены в стоимость товаров и услуг. И если посмотреть с точки зрения бизнеса, то даже 1—2% от оборота небольшого продуктового магазина превращаются в достаточно крупную сумму. ЦБ заявляет, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами будут бесплатны, а комиссия за оплату товаров и услуг будет на уровне 0,4—0,7%.
Кредиты могут подешеветь
«Маркированные» цифровые деньги позволят банкам не только быстро и просто проверять источники доходов физических и юридических лиц, но и получать информацию, на что был потрачен каждый выданный цифровой рубль. Это особенно важно, если кредит предоставлялся на определенные цели — например, на выплату зарплаты, оборотные средства или конкретный проект. Случаи, когда на покупку недвижимости используется лишь часть ипотеки, а остальное уходит на другие траты, тоже не редкость. С цифровыми рублями такого не будет, что сделает кредитные продукты менее рискованными для банков и более доступными для заемщиков.
«Банковский день» уйдет в прошлое
Каждый, кто хоть раз пробовал оплатить что-то «по платежке» (госпошлину, канцтовары для офиса, туристическую путевку и т. д.), знает, что это довольно медленный способ. Сначала нужно оплатить, потом скинуть платежку продавцу, затем подождать, пока деньги поступят ему на счет. Если не получилось уложиться в банковский (операционный) день, который заканчивается раньше рабочего, например в 16:30, то платеж переносится на следующее утро. И даже если все сделать заранее и вовремя, перевод займет не меньше нескольких часов, потому что деньги должны попасть на один из «рейсов» в Центральном банке в строго отведенное для этого время. Переводы в цифровых рублях между любыми плательщиками и получателями будут максимально быстрыми и не ограниченными рабочими часами.
Статистика сможет обновляться в реальном времени
Сегодня компании готовят множество отчетов, которые Росстат и другие ведомства превращают в сводные данные по отраслям, регионам и стране в целом. Это долгий и трудоемкий процесс, поэтому часто итоговая статистика оказывается неактуальной. Когда оплата будет происходить цифровыми рублями, информация о покупке мгновенно поступит в государственные центры. У ведомств всегда будут точные и достоверные данные для расчета, например, индекса потребительских цен, стоимости потребительской корзины, минимального прожиточного минимума и т. д. Это поможет лучше управлять экономикой с точностью до конкретного региона.
Государственная поддержка может стать эффективнее
Поскольку операции с цифровыми рублями абсолютно прозрачны, государство сможет объективно оценить, какая помощь и в каком размере нужна конкретным людям и бизнесу. Также можно будет проконтролировать, чтобы любые льготы и пособия не только вовремя дошли до адресатов, но и были использованы с максимальной пользой. Самый простой пример — материнский капитал, который при выплате цифровыми рублями точно нельзя будет потратить не по назначению. Не зря Банк России уже заявил, что Федеральное казначейство станет спецучастником платформы цифрового рубля именно с целью контроля бюджетных платежей.
Цифровой рубль, сочетающий лучшие качества наличных и безналичных денег, может стать новым «топливом» для развития российской финансовой индустрии и обеспечить большую стабильность экономики. Хотя многие банки пока опасаются, что его внедрение способно привести к оттоку капитала со счетов, Центральный банк в очередной раз уверяет, что это вряд ли произойдет. Новые условия заставят кредитные организации и финансовых посредников активнее конкурировать, повышать качество продуктов и искать новые источники прибыли, в том числе основанные на использовании пользовательских данных.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Как же будут воровать на нац проектах, зуб даю, что ни один нац проект (строительство аэропортов, школ, больниц, дорог и.т.п.) не будет финансироваться цифровым рублём.
В "цифровых деньгах" невозможны ни кредиты, ни депозиты в коммерческих банках.
Только центральный банк является эмитентом "цифровых денег".
В биткойнах есть кредиты? Нет кредитов в биткойнах.
Возможно, появятся какие-то вторичные инструменты банков, обеспеченные цифровым рублём. Возможно, появятся кредиты ЦБ коммерческим банкам, чтобы они могли выдавать кредиты клиентам.
Вообще это всё интересно и способно существенно изменить банковскую и денежную системы.
Спасибо, мне такого не надо.
Я сейчас не плачу и рубля "за оплату товаров и услуг", а будет 0,4—0,7%.
С налом что ли бегаешь?
Читай внимательно, в статье указано, что сейчас комиссия платежных систем составляет 2-4% (за верность цифр отвечает автор)... Поскольку цена в магазине не различается по виду оплаты, то очевидно комиссия эта заложена в цене товара, ровно так же, как и любой косвенный налог. И, таким образом, даже расплачиваясь налом, ты оплачиваешь комиссию Визам и Мастеркардам.