Несмотря на то что более 80% населения в Южной Африке имеют микрозаймы, случаи финансового фрода в этой стране единичны. Заместитель руководителя отдела андеррайтинга клиентов компании «Лайм-Займ» Евгения Тропина рассказала о том, почему у кредиторов в ЮАР нет необходимости выявлять мошенников среди клиентов, а также о потенциале российских антифрод-технологий в ЮАР.
Дольше, но безопаснее: почему южноафриканцы переводят деньги на банковский счет
Уровень финансового мошенничества на рынке онлайн-кредитования в Южной Африке значительно ниже, чем в России, и в первую очередь это обусловлено различиями в порядке получения денежных средств. В России наиболее распространенный канал выдачи займа клиенту — перечисление на банковскую карту. Среди мошенников это самый популярный способ перевода денег, наравне с использованием подставных электронных кошельков.
В ЮАР заемщики получают деньги только на банковский счет, а трансакция проходит многоступенчатую проверку. Сначала при подаче заявки клиент обязан прикрепить банковскую выписку, где указаны его ID и номер счета. Затем компании запрашивают у бюро кредитных историй отчет, в котором подтверждается принадлежность счета человеку. Так кредиторы могут удостовериться, что деньги не попадут в руки третьим лицам. В нашей практике за полгода только 0,0008% заявлений от общего числа рассмотренных содержали чужие данные.
Ответственное кредитование: борьба с бедностью и жесткие проверки компаний
По данным Мирового банка, ЮАР — одна из самых закредитованных стран, поэтому местный регулятор ведет жесткую политику по контролю кредитных организаций. Если у российских клиентов иногда бывает от 5—7 активных займов и на их закрытие может уходить свыше 50 тыс. в месяц, то в ЮАР у клиентов, как правило, не более двух действующих займов.
Также в Южной Африке кредиторы устанавливают минимальную официальную заработную плату, которую должен получать клиент, — в нашей компании это 5 000 рэндов (около 25 тыс. рублей). Если МФО выдает человеку заем, а его доход не позволяет ему рассчитаться со всеми долгами, то организацию штрафуют.
Такая сдерживающая политика сужает круг лиц, которым доступны услуги кредитования, и мотивирует организации ответственно подходить к оценке заемщика.
Социальные условия как барьер для развития мошенничества
Исследование Мирового банка в 2019 году показало, что ЮАР лидирует в мире по уровню социального неравенства. Доказательства этому можно заметить, даже гуляя по улице: сначала на пути встречаются двухэтажные коттеджи, лужайки, где человек косит газон, а спустя сто метров — трущобы и разваливающиеся дома без окон.
Как правило, у людей со стабильным доходом нет потребности зарабатывать путем организации фрода на финансовом рынке. Безработный человек в ЮАР вынужден выживать — кредитные организации по закону не могут предоставить ему заем, а для проведения мошеннических операций как минимум нужен компьютер, Интернет и телефонная связь, которая в ЮАР очень дорогая.
Кроме того, серьезное развитие технологий в Южной Африке началось сравнительно недавно. Степень проникновения Интернета в стране с каждым годом увеличивается, но пока не превышает 65%. В таких условиях организация фрода становится либо экономически не выгодна, либо технически невозможна.
Как бюро кредитных историй задействованы в борьбе с мошенничеством
На первом этапе регистрации личного кабинета в МФО новые клиенты прикрепляют банковскую выписку за последние три месяца. Специалисты должны убедиться, что человек регулярно получает заработную плату, но не меньше заявленной им в анкете и соответствующую условиям компании. На втором этапе верификаторы запрашивают у БКИ финансовую историю человека. Займы не выдаются клиентам, которые ушли в просрочку.
Также в самом кредитном отчете указаны примечания, если за человеком была замечена подозрительная активность. Все организации, которые получают от БКИ отчет по клиенту, видят эти заметки. Таким образом, вероятность того, что третье лицо справится со всеми проверками на этапе регистрации и попытается оформить на вас заем, сводится к нулю.
Российские технологии могут свести риски мошенничества в ЮАР на нет
Низкий уровень мошенничества в ЮАР обусловлен прежде всего тем, что рынок финансовых услуг в этой стране достаточно молодой. Однако экономика ЮАР стремительно развивается, поэтому кредитные организации должны быть готовы к тому, что борьба с фродом может стать актуальной.
В России проблема мошенничества стоит гораздо острее, и финансовые компании ведут серьезную антифрод-политику. Например, анализируются поведенческие метрики при заполнении анкеты, пересечения с другими клиентами. Так устанавливаются различные схемы мошенников, которые потом пополняют список чек-поинтов в автоматизированной системе.
Специфика рынка ЮАР другая, и зарубежные компании должны адаптировать скоринговую систему к местным условиям. Однако использование российского опыта и появление автоматизированных антифрод-решений сведут уровень мошенничества к нулю.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
