По данным исследования платформы залогового кредитования Online-Ipoteka, скорость совершения ипотечной сделки является важным фактором для более чем 22% россиян. А в периоды ухудшения ситуации с COVID-19 будущие заемщики даже настаивают на дистанционном формате сделки. Какие онлайн-опции доступны сейчас в сделке по приобретению жилья и о каких нюансах нужно знать?
Электронный автограф
Если заемщик хочет провести сделку полностью онлайн, ему нужно заранее озаботиться приобретением усиленной электронной цифровой подписи (УКЭП) – именно такая подпись считается достаточно надежной при покупке недвижимости. Оформить и получить УКЭП на флешке можно в любом удостоверяющем центре – например, МФЦ. Для этого потребуется стандартный набор документов: паспорт, СНИЛС, ИНН. Подпись в зашифрованном виде записывается на съемный носитель, а потом устанавливается на компьютер с помощью специальной программы. Процедура не бесплатная и обойдется в несколько тысяч рублей, зато использовать электронную цифровую подпись можно неограниченное время, с ее помощью будут подписываться все необходимые документы. Правда, если вы оформляете сделку в банке, клиентом которого еще не являетесь, один раз сходить в офис для открытия счета все же придется – таковы требования закона 115-ФЗ.
На этапе рассмотрения документов, впрочем, можно обойтись и без УКЭП. К оформлению документов требования у разных компаний отличаются, но в целом достаточно либеральны. Так, например, для ускорения процесса мы принимаем от заемщиков сканы документов: в крайнем случае фотографии также допустимы, но при верификации из-за плохого качества могут быть технические сбои, поэтому желательно иметь копии высокого качества.
Заблудиться в трех документах
Как правило, получить предварительное решение по онлайн-заявке на ипотечный кредит возможно в течение короткого срока – от нескольких минут до нескольких часов. На этом этапе от заемщика потребуется минимальная информация – Ф. И. О. и паспортные данные. В автоматизированном режиме менеджер проверяет кредитную историю, размер отчислений в ПФР, наличие судебных тяжб и дает предварительный ответ.
В случае одобрения начинается второй этап – по нашей практике, самый длительный. Для формирования детального предложения кредитор должен получить скан паспорта, пакет подтверждающих доход заемщика документов (справку 2-НДФЛ, справку о доходах в свободной форме), документы об оценке приобретаемой недвижимости (если объект покупки уже выбран), копию трудовой книжки, данные о созаемщиках, сертификат о маткапитале (при наличии). На сбор документов у будущего заемщика уходит от одной-двух недель до месяца и более, поэтому в большинстве ситуаций скорость заключения сделки в основном зависит от клиента, а не от кредитора. В случае оперативного предоставления документов сделка может быть проведена за несколько дней – финансовой компании потребуется некоторое время на проверку сведений, составление договора, электронную регистрацию закладной в Росреестре.
В зависимости от отсутствия или наличия электронной цифровой подписи последний шаг в сделке – подпись кредитного договора. При наличии УКЭП сделка проходит в формате видеоконференции. Если клиент предпочитает оформить финальные документы по старинке, ему нужно будет приехать в офис.
Особенности ипотечного онлайна
Выглядит все просто, но, конечно, далеко не все заемщики склонны на 100% доверять дистанционным сервисам. О чем нужно знать, прежде чем довериться великому и могучему онлайну.
Прежде всего, необходимо удостовериться в надежности кредитора. Если речь идет о незнакомой для вас компании или банке, убедитесь, что на ее сайте есть вся необходимая юридическая информация: полное юридическое название, дата регистрации и постановки на учет в налоговых органах, сведения о вхождении компании в состав финансовых групп, наличие необходимых лицензий (для банков). Почитайте отзывы в Интернете, посмотрите на профили в соцсетях. Этого достаточно, чтобы убедиться – вы имеете дело с проверенным поставщиком услуги, а не с мошенником.
Будьте готовы к тому, что предварительное решение по заявке на кредит не является финальным. Мы сталкиваемся с тем, что около 30% заемщиков отказываются от получения кредита, так как по итогам рассмотрения полного пакета документов получают предложение, не соответствующее их ожиданиям. На финальную ставку и срок кредитования влияют размер первоначального взноса, соотношение дохода заемщика и размер его кредитных обязательств, наличие или отсутствие созаемщиков.
Если у вас плохая кредитная история или небольшой официальный доход, лучше сразу сказать об этом консультанту. Сложный случай – не приговор, но скрывать такую информацию бессмысленно, лучше сразу обсудить варианты с кредитором.
Онлайн хорош в меру: в период пандемии выросло количество сделок без очного просмотра покупаемого жилья – застройщики показывали объект будущим жильцам с помощью VR-туров. Но мы рекомендуем все же прибегать к таким инструментам в случае крайней необходимости: квартира – это серьезное приобретение на долгие годы. Игнорировать возможность побывать в будущем жилье и увидеть его своими глазами имеет смысл только в исключительных обстоятельствах – в случае болезни или физической невозможности приехать. VR-тур – хорошая история на этапе выбора объекта, но финальное решение лучше принимать на месте.
И в заключение: дистанционный формат сделки предполагает довольно долгое и плотное общение с представителями компании-кредитора. Если вы действительно хотите максимально ускорить процесс покупки жилья и оформления кредита, то, пожалуйста, отвечайте на звонки менеджеров и не игнорируйте их просьбы прислать тот или иной документ, уточнить и дополнить информацию. Если сотрудник компании-кредитора просит вас о чем-то – значит, это действительно нужно. На 70% скорость осуществления сделки зависит от человеческого фактора, а не от технологий, которые в большинстве случае работают на «отлично». Иногда промедление может стоить денег – например, в период бурного роста цен на недвижимость за несколько недель объект покупки может вырасти в цене.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
