Как цифровизация ипотечной отрасли помогает заемщикам оптимизировать расходы и получение ипотечных кредитов

О том, какие новые опции в ипотеке сегодня доступны заемщикам благодаря сотрудничеству стартапов и банков, рассказывает Михаил Чернов, CEO онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online.

Сейчас многие банковские услуги переходят в онлайн-формат. Цифровизация сферы постепенно проникает и в ипотечный сектор. Помимо банков, в повышении качества ипотечных услуг активно участвуют и финтех-стартапы. В последнее время появляется все больше интересных проектов — по данным исследований, в России финтех является вторым по популярности направлением в сфере технологических компаний.

Цифровизация, на которую делают ставку банки и стартапы, направлена прежде всего на интересы конечного пользователя. О том, как кредитные организации и финтех-стартапы оптимизируют клиентский путь заемщика, расскажем ниже.

Оптимизация процесса оформления ипотеки

Жизненный цикл ипотеки — сложный процесс, в котором большое количество препятствий возникает на этапе оформления кредита. Он включает в себя заявку, андеррайтинг, документацию, проверки, оценки и лишь затем закрытие сделки. Помимо заемщика и банка, в ней могут участвовать и другие игроки: брокер, страховая компания, оценщик и др. Большую часть операций все стороны обычно проводят офлайн. Все это довольно утомительно и отнимает много времени и сил у конечного пользователя.

Поэтому разрабатываются решения, которые помогают значительно ускорять выход на сделку, переводя большую часть процессов в онлайн. Один из возможных форматов — финансовые супермаркеты. Например, Банки.ру предоставляет сервис, который помогает подобрать оптимальные предложения по кредиту и другим продуктам, а также разобраться в банковских услугах и спорных вопросах.

Переводом ипотеки в онлайн занимаются и сами банки. Так, в марте «Сбер» впервые в России дистанционно выдал кредит на покупку жилья на вторичном рынке. Все документы участники сделки подписали без встреч друг с другом и заверили усиленными электронными подписями. В Москве новый сервис по выдаче ипотеки онлайн работает в пилотном режиме, а до конца 2021 года «Сбер» планирует подключить его по всей России.

Выгоды для заемщика

При дистанционной коммуникации с банками и сервисами заемщик экономит свое время. Кроме того, снижается вероятность отказа от банка, так как клиенты могут получить консультацию опытных специалистов и подать заявку в оптимальное место.

На Западе уже более 70% респондентов предпочитают онлайн-подачу заявок и документов. В России же, по данным Online-Ipoteka, более 50% заемщиков хотели бы оформить ипотечную сделку дистанционно — это на 25% больше, чем год назад.

Возможности для заемщика на более позднем этапе

Уже оформив кредит, заемщики ищут возможность уйти от жестких условий по ставке и оптимизировать расходы на ипотеку. Сегодня это можно сделать несколькими способами.

1. Получить материнский капитал, из которого можно оплатить часть основной суммы кредита или погасить проценты. В этом случае банк должен скорректировать график платежей и уменьшить нагрузку.
2. Воспользоваться имущественным налоговым вычетом и вернуть часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Эту сумму можно направить на погашение кредита.
3. Рефинансировать ипотеку. Рефинансирование — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Это помогает сэкономить на оплате процентов, сократить срок выплат или снизить сумму ежемесячного платежа.

Если использование материнского капитала доступно не всем заемщикам, то рефинансирование постепенно набирает популярность. Банки борются за своих клиентов, в том числе предлагая наилучшие ставки и дополнительные возможности.

При этом рефинансирование — это по факту получение новой ипотеки. Для многих заемщиков это созвучно тому, что им необходимо погружаться в процесс, самостоятельно вести коммуникацию с банком и налоговыми органами, собирать документы и др. Чтобы облегчить путь клиента, финтех-стартапы и банки совместными усилиями разрабатывают новые решения.

К примеру, уже сейчас есть онлайн-платформы, на которых можно ускорить и оптимизировать процесс рефинансирования. Так, на Refin.Online заемщик с помощью онлайн-калькулятора подбирает оптимальные для себя предложения банков и оставляет заявку на сайте. Далее сотрудники платформы подают документы в банки, разъясняют, кто из кредиторов предлагает лучшие условия, и выводят клиента на сделку. Как правило, комиссию таким сервисам оплачивают банки, которым выгодно то, что финтех-стартапы делают часть их работы и помогают привести лояльных заемщиков.

Сейчас такие платформы все больше развиваются в тренде автоматизации. Шаблоны анкет заемщиков собирают умные роботы, а сами сервисы глубже интегрируются с банками и страховыми компаниями. Задачи для сотрудников также распределяются автоматически, а возможности внутренних CRM-систем позволяют ускорить обработку заявок. В дальнейшем онлайн-сервисы по рефинансированию будут переходить из десктопного в формат мобильных приложений, которые за счет своего удобства получают все большую популярность. По данным исследований, в 2020 году клиенты банков пользовались ими на 85% чаще, чем в 2019-м.

Выгоды для заемщика

Так как в дистанционном режиме можно обрабатывать больше заявок, банки быстрее принимают решение об одобрении рефинансирования. Кроме того, снижается риск отказа со стороны банка, а клиент может получить более выгодные (в ряде случаев — льготные) ставки по ипотеке.

Платформы также могут выступать в роли консультантов, которые помогают отсортировать неподходящие предложения. Например, заемщику может казаться, что если ставка в одном банке ниже, чем в другом, то подавать заявку нужно именно туда. Однако при более низкой ставке стоимость страховки может быть значительно выше. В ряде случаев дорогая страховка практически обнуляет преимущества низкой ставки.

В целом благодаря цифровизации и автоматизации уровень клиентского сервиса, к которому привыкли клиенты банков, проникает и в ипотеку. Уже сейчас финтех-стартапы и банки совместными усилиями меняют кредитную отрасль. Цель — сделать ипотеку более прозрачной, удобной и доступной для заемщиков.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции