Как выбрать банк для открытия счета и избежать блокировки: универсальный чек-лист

Каждый банк предлагает широкую линейку тарифов на расчетные счета, размер платы в которых зависит от способов и объемов вывода средств, оборотов по счету и прочих индивидуальных показателей. Чтобы разобрать предложения и остановить свой выбор на оптимальном варианте, потребуется не более часа свободного времени. Суммы на кону стоят относительно небольшие, поэтому при вероятном просчете можно будет безболезненно подключиться к другому тарифному плану.

Если же держать в уме вероятность того, что счет может быть заблокирован по 115-ФЗ, выбрать подходящий для его открытия банк будет уже сложнее.

Как показывает практика, под подозрение может попасть даже предприниматель, деятельность которого абсолютно прозрачна и легальна. Историями бизнесменов, которым пришлось буквально с боем добиваться возврата средств, застрявших на заблокированных счетах, пестрит весь Интернет.

Случаи блокировки счета были и в моей личной практике, причем трижды. И это притом, что мой род деятельности — это финтех-сервис, который, казалось бы, не должен вызывать никаких вопросов у банковских специалистов. Однако проблемы возникли уже на этапе автоматического скоринга — система сочла данный вид деятельности сомнительным.

Ниже приведены советы по выбору банковской организации для открытия счета, которые если не избавят предпринимателя от риска блокировки на все 100%, то хотя бы значительно повысят шансы на успех.

Изучите отзывы о конкретном банке

Начать следует с детального изучения отзывов о банке, которые написаны действующими бизнесменами. Блокировка теоретически возможна в любом из банков, потому особенно важно понимать, как именно финансовая организация действует, если ситуация выходит из-под контроля, и пытается ли помочь клиенту.

Если счет попал под блокировку, но сотрудники банка принимают от клиента разъяснения по платежам и вскоре снимают блокировку, значит, уровень клиентоориентированности можно считать высоким.

В некоторых случаях банк позволяет снять средства перед процедурой блокировки. Правда, пересмотр решения о заморозке в такой ситуации вряд ли возможен.

Самым худшим считается вариант развития событий, при котором клиента буквально вынуждают оплатить комиссию в размере 10—15—20% и только потом предоставляют возможность снятия средств.

Обратитесь к комплаенс-ассистенту

Специализированных банков, ориентированных именно на сферу бизнеса, в настоящее время уже довольно много. Некоторые из них без дополнительной платы предоставляют клиентам услуги комплаенс-менеджера. Такой помощник будет смотреть на ваше дело с точки зрения банковского сотрудника, после чего составит перечень рекомендаций для предотвращения блокировки по ФЗ-115. Такие клиентские сервисы активно стали развивать и крупные банки универсальной направленности.

Оцените степень стабильности банка, параметры тарифа и возможность личной мотивации банковских сотрудников

После изучения предложений можно приступить к формированию пула банков, действия которых при блокировке счетов кажутся наиболее адекватными. На этом этапе стоит обратить свое внимание на тарифную сетку.

Большинство банков готовы предложить бизнесу 2—5 тарифных планов, среди которых есть и варианты без ежемесячной платы. Основные различия таковы:

● размер процентов, начисляемых на остаток по счету;

● лимиты на снятие средств в банкоматах и возможный объем платежей;

● возможность использовать эквайринг, куайринг или подключиться к СБП;

● наличие/отсутствие возможности при открытии счета получить бонусом бизнес-карту без платы за ее обслуживание;

● наличие сервиса СМС-оповещений при осуществлении операций по счету (опция может быть как платной, так и бесплатной).

Помимо этого, примите во внимание, какая мотивация у личного менеджера банка (это касается не только ситуаций с блокировкой). Если у сотрудника, например, есть индивидуальный план по продаже страховых услуг, то в обмен на покупку страховки можно попробовать договориться с ним об изменении условий снятия наличных.

Не забываем, что степень надежности банка в целом — параметр куда более серьезный, нежели низкие тарифы. Важно учитывать, что если банк внезапно прекратит свое существование, то юридическое лицо сможет вернуть сумму не больше 1,4 млн рублей и только при условии, что число сотрудников МСП не превышает 100 человек, а оборот не превышает 800 млн рублей.

Сэкономить время на самостоятельный анализ банковских предложений позволяют специальные сервисы, вроде финансовых агрегаторов. Ранее подобные сервисы были доступны только для физических лиц, сейчас же есть маркетплейсы финансовых услуг и для юрлиц.

Но даже если вам кажется, что учтены все риски и для открытия основного счета выбран самый надежный и клиентоориентированный банк, то подстраховаться все же не помешает. Такой страховкой может стать запасной расчетный счет, открытый в другом банке. Несложный ход позволит вам не прекращать работу, даже если основной счет окажется заблокированным. Можно выбрать бесплатный тариф для запасного счета, но тогда стоит учитывать, что могут взиматься дополнительные комиссии за переводы и другие услуги.

Чек-лист: пять пунктов, которые помогут определиться с выбором банка и избежать блокировки

1. Оцените степень стабильности банка и отдайте предпочтение финансовым организациям, находящимся в списке 100 лучших по объемам активов.
2. Изучите отзывы реальных бизнес-клиентов, чтобы понимать, как банк действует при блокировке счета по ФЗ-115.
3. Обратите внимание на наличие в банке дополнительных полезных сервисов.
4. Откройте в другом банке резервный счет (достаточно будет бесплатного тарифа).
5. В процессе финансовой деятельности старайтесь не допускать действий, которые банк может счесть сомнительными с точки зрения соблюдения ФЗ-115:

• платите налоги своевременно;
• не выводите крупные суммы на счета физических лиц;
• при открытии нового бизнеса обороты и суммы вывода средств наращивайте постепенно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции