Банковские вклады всегда были одним из самых простых инструментов сбережения средств, и на фоне роста ставок этот инструмент снова становится популярным. На рынке опять появляются предложения с весьма привлекательными декларируемыми ставками по вкладам, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что получить указанную в рекламе ставку не так-то просто.
Прежде всего нужно помнить, что на ставку по вкладу, кроме динамики и размера ключевой ставки, влияют стоимость страхования вклада, нормативы обязательного резервирования и другие обязательные расходы, связанные с привлечением средств частных клиентов. Поэтому, если ставка по вкладу близка к ключевой, есть повод подробнее посмотреть на условия продукта. Очень часто маркетинговая составляющая играет большую роль в предложении, и ставка крупным шрифтом на баннере или в буклете может быть практически недосягаема большому количеству клиентов, или эффективная ставка по вкладу будет значительно меньше ее.
Сегодня одним из самых понятных сберегательных инструментов является накопительный счет. Его рекомендуется выбирать в том случае, если вы не знаете, в какой момент времени вам понадобится потратить накопленные сбережения. Или в случае, если вы захотите в какой-либо момент изменить валюту или инструмент сбережения. Этот тип счета подойдет и тем, чья задача не сберегать, а просто тратить в течение месяца полученный доход: пусть баланс счета будет все меньше и меньше, но за каждый день вы получаете тот процент, который обозначен условиями.
Такая «гибкость» накопительного счета весьма удобна, однако нужно учитывать, что для получения привлекательной ставки по накопительному счету, которая привлекала ваше внимание на сайте или баннере, необходимо будет соблюдать определенные правила того банка, в котором вы планируете его открыть. Чаще всего эти условия сводятся к необходимости делать покупки по карте банка, как правило, определен даже минимум или несколько пороговых значений трат, от которых зависит процентная ставка. Это надо учитывать, так как если не совершать покупки, то ставка может быть далекой от той, на которую вы рассчитываете.
Кроме того, надо изучить порядок начисления процентов по счету, потому что многие банки начисляют процентную ставку по счету на минимальный остаток в течение месяца. Поэтому, если хотя бы один день баланс был близок к нулю, то выплата процентов, к сожалению, также будет стремиться к нулю, пусть даже и по очень привлекательной ставке. Стоит также обратить внимание на то, не ограничен ли срок начисления привлекательной ставки на ваши средства — такие предложения также встречаются на рынке.
Например, Ситибанк предлагает максимально прозрачные условия по накопительным счетам. Есть накопительный счет со ставкой 6% на сумму до 1,5 млн рублей, а есть счет, по которому ставка возрастает от 1% до 4% годовых в рублях в зависимости от размещенной на нем суммы, при этом для каждого интервала сумм работает своя ставка. Так, при размещении до 150 тыс. рублей клиент получит 1% годовых, на сумму, размещенную в сегменте от 150 тыс. до 400 тыс. рублей, ставка составит 1,5%, и далее по нарастанию. Проценты начисляются на ежедневный остаток на счете и выплачиваются на счет в конце месяца. Клиенты имеют возможность открывать разный набор счетов и использовать их в зависимости от своих потребностей. То есть на первом счете клиенту выгоднее держать средства до 1,5 млн рублей, а для сумм сверх этих 1,5 млн можно использовать второй накопительный счет с прогрессивной ставкой — так вы максимизируете доходность. К тому же никаких дополнительных действий совершать не нужно — ни тратить по карте, ни заботиться о минимальном остатке, ведь он не испортит весь процентный доход за месяц.
Если же вы готовы «зафиксировать» сбережения на определенный срок, можно воспользоваться линейкой срочных вкладов. Как правило, максимальная доходность обеспечивается для продуктов, которые нельзя пополнять или изымать досрочно, даже частично. Поэтому если для вклада с гибким управлением объявляется высокая ставка, то снова следует обращать внимание на условия. Часто первоначальная ставка не распространяется на суммы пополнений, или средства, даже частично, нельзя изъять без потери процентов. Ставка может меняться с течением срока вклада, и самая высокая будет распространяться только на финальный период. Все это — вполне обычная практика на рынке. Поэтому нужно исходить прежде всего из собственных потребностей.
Все же самая высокая доходность всегда будет у срочных вкладов без дополнительных «функций». Например, сейчас для новых клиентов Ситибанка доступен вклад, который можно разместить под 6% сроком на три месяца, при этом сумма вклада неограниченна. Но даже большую доходность — 6,5% годовых в рублях — может получить любой клиент Ситибанка, разместив средства на вклад на срок от 12 месяцев.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
