Пандемия коронавируса сделала невозможное. Она стала катализатором цифровизации многих отраслей экономики, благодаря чему страховой рынок сейчас входит в новую эпоху своего развития. И это касается не только появления инновационных продуктов, но и форм общения страховщиков с клиентами. Теперь для заключения договора и начала получения страховых выплат достаточно одного-двух нажатий кнопки в приложении. Попробуем представить, к чему нас это может привести в будущем.
Электронные полисы ОСАГО и начало цифровизации
По большому счету цифровизация страхования началась с возможности заключения договоров ОСАГО в электронном виде. Все мы помним, как это было. Люди с большой осторожностью оформляли такие полисы. Многие не верили «цифре» и предпочитали постоять в живой многочасовой очереди в офисе страховой компании.
Сейчас пока еще не большинство автовладельцев, но уже многие заключают такие договоры в режиме онлайн. Это удобно: зашел в приложение, ввел данные об автомобиле, оплатил с карты, получил полис. В случае продления процесс занимает еще меньше времени: нажал кнопку, перевел деньги, получил документ.
Долгие часы ожидания в очередях, страх, что бумажные полисы перед тобой закончатся, ушли в доковидное прошлое.
После полисов ОСАГО страховщики начали предлагать и другие продукты в цифровом варианте — защиту от травм, страхование имущества и т. д. Однако дальнейшее развитие оказалось ограничено законодательными нормами. И лишь в 2020 году с принятием поправок в закон об организации страхового дела ситуация поменялась: страховые посредники (агенты и брокеры) получили допуск к онлайн-продажам.
Зеленый свет дан, но страховой рынок замер в ожидании перемен
И тут возникла парадоксальная ситуация. Если посмотреть статистику Банка России, по итогам прошлого года доля премий, полученных страховщиками через Интернет, составила всего 5%. То есть перспективы развития рынка электронного страхования есть, и они колоссальные. И мы понимаем, что страхование — это не спонтанная покупка, а осознанное решение человека, который сам выбрал услугу и вбил все данные.
В этом году многие страховые компании сосредоточились на развитии продуктового ряда и удобных сервисов. Например, к потребительскому кредиту или ипотеке клиенту предлагается страхование жизни, а сам заем оформляется всего за несколько минут в приложении на смартфоне.
Привычный продукт сильно изменился. Сейчас кредитное страхование жизни представляет своего рода конструктор. Зачастую пока не у всех страховщиков, но такие примеры есть, человек может самостоятельно подключить по договору те риски, которые важно защитить: жизнь, здоровье и даже риск потери работы или снижения оклада.
Появляются гибридные продукты, доступные для покупки онлайн. В них соединяются возможности страховой защиты, вкладов и инвестиций. Это, например, накопительное и инвестиционное страхование жизни. На первый план выходят страховые полисы, предполагающие оплату лечения в случае обнаружения критичных заболеваний. Поскольку в данном случае очень важно не упустить время, сами страховщики идут навстречу клиентам и упрощают процесс извещения о наступлении страхового случая.
Как интеграция с госсервисами может сэкономить время
Сейчас началось подключение к государственным сервисам. Пока что это практикуют лишь крупнейшие игроки на рынке. Однако уже работает обмен данными с Фондом социального страхования и реестром ЗАГС. Что это дает человеку? Прежде всего, автоматическое извещение страховщика о наступлении страхового случая и ускоренное начало выплат при больничных и при окончании действия договоров накопительного и инвестиционного страхования жизни.
Автоматизация процесса выплат повышает доверие к страховщикам. В перспективе речь идет об интеграции еще и с системой здравоохранения для автоматических выплат при диагностировании у клиентов заболеваний. В таких случаях важно своевременно оказывать помощь, не ждать, пока человек соберет кипу бумаг и сам придет в страховую компанию.
Как в идеале должен работать страховой продукт будущего? Человек купил страховку, при наступлении страхового случая компания сама об этом узнает и перечисляет деньги. Рынок страховых услуг уже сильно отличается от доковидной эпохи, но пока только стремится к своему идеалу.
Глобальная цифровизация
За время самоизоляция россияне начали активно осваивать рынок цифровых услуг. Страховщики, как и представители многих других отраслей, вынуждены были в борьбе за клиентов провести тотальную модернизацию бизнес-процессов.
Прошедший год позволил людям понять, насколько удобны те же страховые услуги в онлайне, сколько времени можно при этом сэкономить. Многие проводимые сейчас исследования показывают, что востребованность цифровых продуктов растет, причем не только среди жителей мегаполисов. А спрос, как говорится, рождает предложение.
Суть продукта, может, и осталась прежней, но методы его реализации сильно изменились за последние два года. Пандемия стала катализатором этого процесса. Если говорить про будущее, рынок ждут большие перемены, связанные в первую очередь с адаптацией продуктов под запросы клиентов, повышением прозрачности и понятности условий и расширением линейки полисов, которые можно приобрести в один клик.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
