Мифы и легенды страхования жизни

Чем больше людей пользуются страхованием жизни, тем больше рождается мифов, слухов и вопросов. «На страховании не заработать!», «Разве это надежно?», «Договор составлен так, чтобы запутать». Как обстоят дела на самом деле? И в чем не стоит сомневаться застрахованному вопреки предрассудкам?

Страхование жизни — вид страхования, предусматривающий защиту имущественных интересов, связанных с жизнь и здоровьем человека. И это единственный вид страхования, в котором страховой случай — это окончание договора, что позволяет делать продукты с возвратом взносов для инвестирования или накопления капитала. Выделяют несколько видов такого страхования, основных два. Первое — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): оформляют с целью заработать доход от вложения капитала. Второе — накопительное страхование жизни (НСЖ), его оформляют, чтобы сформировать капитал и обеспечить финансовую защиту себя и своих близких. Вокруг этих продуктов сложилось множество мифов, о которых мы и поговорим.

Миф 1: страховые компании менее надежны, чем банки

Утверждение связано с тем, что уровень развития системы страхования отстает от банковской, а популярность страховых продуктов ниже. Оно некорректно по нескольким причинам:

- регулятором и гарантом обеих систем является ЦБ РФ;

- у страховых компаний (как и у банков) есть свой федеральный закон, регулирующий их основную деятельность;

- регуляторные требования к страховщикам порой жестче, чем к банкам.

Например, указаниями (4297-У и 4298-У) ЦБ регулируется порядок того, куда и как страховщики жизни могут размещать резервы (деньги страхователей) и даже собственные средства. В случае нарушения данных требований наказанием может стать приостановка деятельности страховщика и даже отзыв лицензии.

Защитой клиентов от банкротства компании является процедура передачи страхового портфеля одного страховщика другому без изменения условий договоров. То есть в этом случае под надзором регулятора происходит перевод всех действующих договоров от компании-банкрота к другой страховой компании с сохранением всех обязательств.

Миф 2: по ИСЖ всегда низкая доходность

Для того чтобы объективно оценить ситуацию, необходимо учитывать ряд факторов.

Доход по ИСЖ, в первую очередь, зависит от конкретной стратегии инвестирования. Важно выбирать не столько потенциальную ставку годовых, сколько активы, на которых вы планируете заработать (индексы, акции, фонды и т. д.).

Сейчас 90% рынка ИСЖ — это продукты с фиксированным условным доходом в виде купона, который не зависит от роста рынка акций. Для получения дохода по такому ИСЖ достаточно, чтобы активы в стратегии (как правило, это акции, доступные на российских биржах) были выше установленных барьеров — в процентном отношении к начальной стоимости актива. Средний размер купона сейчас составляет 12—15% годовых, а для увеличения вероятности выплаты дохода барьеры по годам снижаются, то есть можно заработать даже при падении рынка.

Миф 3: договор сложный и непрозрачный, могу не получить вложенные деньги

Раскрытие информации жестко регулируют надзорные органы, требуя от страховщиков полного раскрытия информации по договорам, а именно:

- порядок определения, условия выплат дохода и страховых сумм;

- риски, связанные с оформлением договора и инвестированием средств;

- размеры выкупных сумм и процент того, сколько из взноса клиента идет на расходы по заключению и сопровождению договора и сколько на обеспечение обязательств страховщика и многое другое.

Сами продукты страхования развиваются и становятся понятнее и прозрачнее: еще пять лет тому назад в договоре ИСЖ были прописаны только стратегия инвестирования и формула расчета дохода. Сейчас в большинстве договоров фиксируются размер условного дохода, условия и периодичность его получения и конкретные активы, от которых зависит доход.

Иногда при изучении договора возникают мысли о том, что есть много исключений, по которым не будет выплаты. Это необходимо для выявления важной информации о клиенте и исключения мошенничества. На самом деле для отказа в выплате требуются существенные основания. Поэтому достаточно внимательно изучать документацию. И даже если вы попадаете под исключения — сообщите об этом сотруднику компании. В большинстве случаев страховщик сделает соответствующие корректировки и выпустит индивидуальный договор под вас.

Миф 4: требования к страхованию жизни постоянно ужесточают, видимо, здесь много мошенничества

Ужесточение требований связано с развитием рынка. Так происходит всегда, когда то или иное направление становится существенным для экономики страны. Страхование жизни последние 5—7 лет демонстрировало стремительный рост, но объективно отстает по развитию технологий и регуляторных норм от тех же банков. При этом интерес к финансовой сфере сейчас растет, потому внедрение регуляторных норм в страховании воспринимается и видится ярче, чем в банковском секторе лет 10—15 тому назад. Но такие изменения, как правило, носят позитивный характер для потребителя, ведь они определяют общие правила и стандарты работы для всех участников рынка на основании его лучших практик.

Миф 5: страховые взносы на длительный срок съедает инфляция

Оформляя НСЖ, важно понимать, для чего вы его приобретаете и какие есть инструменты для борьбы с инфляцией. Во-первых, продукт НСЖ — это страхование, а страховая выплата может быть в десятки раз больше первого взноса. То есть, покупаете сегодня страховку со взносом 100 тыс. рублей в год на десять лет, а уже завтра страховое покрытие составит 1 млн рублей. Во-вторых, взносы НСЖ в основном производятся в рассрочку, поэтому инфляция капитала происходит не на всю сумму сразу, а постепенно, что уменьшает ее влияние. В-третьих, существуют инструменты управления инфляцией, такие как ежегодная индексация, доход от деятельности страховщика или договора в иностранной валюте.

Миф 6: лучше минимальный гарантированный доход, чем высокий, но условный

Данный миф строится на базовом экономической зависимости: чем выше доходность, тем выше риск. В случае со страховыми продуктами риск — это вероятность не заработать доход и получить 100% вложенных средств. Выбор соотношения риск/доходность каждый определяет для себя сам, но лучшее решение, которое может принять инвестор, — это диверсифицировать свой портфель по разным видам инструментов: банковским счетам и депозитам, инвестиционным и страховым продуктам. Например, если вы разместите 1 млн рублей на депозит под ставку 6% годовых, через год вы заработаете 60 тыс. рублей. Гарантированно, но не много. Если же вы распределите эту сумму, допустим, следующим образом: половину средств — 500 тыс. рублей — на депозит под 6% годовых, 400 тыс. рублей — в ИСЖ с условным купоном 15% годовых и 100 тыс. рублей — на взнос в НСЖ на десять лет, то сразу после формирования портфеля вы будете застрахованы на 1 млн рублей, а по итогам года можете заработать 90 тыс. рублей. Средняя доходность портфеля составит уже 9%, и это без учета дохода по НСЖ.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции