Ежегодно в России растет количество собственников жилья. Между тем купленная несколько лет назад недвижимость требует обновления, квартиры в новостройках — ремонта и дизайна. Где взять деньги на реновацию личного назначения? Один из ответов — получить кредит под залог своей недвижимости. Это не больно и не страшно.
Стройка будущего
На Западе около 70% частной жилой недвижимости находится в залоге у банков. Вероятно, в голове читателей рисуются мрачные картины: как же плохо живется беднягам, что приходится идти на крайнюю меру? Все не так: недвижимость закладывают успешные люди, которым хочется улучшить качество жизни здесь и сейчас. Недвижимость они используют в качестве финансового инструмента — берут кредиты, чтобы сделать ремонт, пристройку или перепланировку жилья, обновить мебель, поменять дизайн. У российских потребителей такая возможность тоже есть, но многие о ней не знают, а некоторых пугает слово «залог». Рассказываю, почему кредит под залог недвижимости — короткий и безопасный путь к улучшению качества жизни.
В России сложился парадокс: обгоняя многие западные экономики по количеству собственников жилья, мы являемся пассивными владельцами и не используем актив как финансовый инструмент. Корни парадокса, вероятно, уходят в психологию потребления: многие люди пережили череду экономических коллапсов и опасаются потерять «свое». Поэтому предпочитают брать дорогие потребкредиты или годами копить деньги на капитальный ремонт, строительство дома, покупку дачи или гаража. При этом потерять «не совсем свое» заемщики не опасаются: рынок ипотеки не первый год растет темпами, которые выражаются двузначными числами.
Доля ссуд под залог имеющейся недвижимости в общем объеме обеспеченных кредитов для «физиков» невелика — всего 1%. Граждане стараются закрывать потребности за счет якобы «безопасных» кредитов наличными. В то же время западные потребители даже не до конца выплаченную ипотеку считают работающим финансовым инструментом: там уже давно сложилась практика кредитования под залог выплаченной части ипотечного кредита — таким образом люди получают крупные суммы наличными. В прошлом году в США случился бум перепланировок: во время локдауна домовладельцы занялись перестройкой жилья. Где они взяли деньги? Правильно, получили кредит под залог жилья.
Коротко о главном
Давайте посмотрим, какие плюсы есть у таких кредитов в российских реалиях.
- Ценники обычных потребкредитов начинаются с 12—14% годовых и могут достигать 18—20%. Кредиты под залог недвижимости намного дешевле: на рынке можно найти предложения от 9,4% годовых.
- Большие суммы и длинный срок кредитования. Вы сможете получить на руки до 80% от рыночной стоимости недвижимости — это много (иногда свыше 50 млн рублей). Срок кредитования может достигать десяти лет и более, чем больше период действия кредитного договора, тем меньше ежемесячный платеж.
- Заложить можно не только квартиру, но также дом, таунхаус, апартаменты и нежилое помещение. Кстати, многие успешные предприниматели начинали строить бизнес с такого кредита — например, основатель сети «Макдоналдс» Рэй Крок.
- Владелец недвижимости остается ее собственником, а его домочадцы сохраняют право регистрации.
Заложники успеха
Допускаю, что все эти плюсы меркнут перед самим фактом залога: а вдруг кредитор заберет жилье?
Отвечу следующее: кредитор не заинтересован в реализации залога. Ведь для финансовых организаций недвижимость — непрофильный актив. Им нужно управлять, его нужно продавать, иначе он станет балластом. Кроме того, на рынке уже давно отработаны механизмы решения проблем с выплатами по кредиту с заемщиками, которые по тем или иным причинам стали временно неплатежеспособны: кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование. Поэтому шанс потерять объект залога крайне мал. Для своего спокойствия можно сформировать «подушку безопасности» в размере 3—4 ежемесячных платежей по кредиту — обычно за несколько месяцев финансовые проблемы заемщика решаются. Помимо прочего, на рынке страхования существуют специальные продукты — например, полисы, предусматривающие выплаты при недобровольной потере работы клиентом.
По большому счету все риски, которых так опасаются заемщики, ничем не отличаются от аналогичных рисков при получении обычного ипотечного кредита. Возможно, ипотечное жилье не воспринимается его владельцем как «свое», хотя оно является «своим» как минимум в размере суммы первоначального взноса и уже выплаченной части кредита.
С моей точки зрения, любой имеющийся в собственности актив априори является финансовым инструментом, и недвижимость легче всего превратить в деньги, не продавая ее. Уже завтра, а не через несколько лет вы сможете сделать ремонт мечты. Или построить дом на земельном участке. Или подарить детям квартиру. Привлекая средства под залог недвижимости, вы становитесь инвестором качества своей жизни, которое может улучшиться уже завтра. Миллионы людей во всем мире согласны с моей позицией, и, думаю, в России менталитет собственников тоже постепенно начнет меняться.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии