Закрытие границ, массовые локдауны, а также компенсации пострадавшему от кризиса населению и бизнесу стали очень мощными драйверами развития финансовых инноваций. Коронавирус не только в несколько раз ускорил цифровизацию финансового сектора, но, главное, изменил наше представление об «удаленных» финансах.
Удаленные каналы обслуживания клиентов, цифровые банки и необанки появились не вчера и даже не в пандемийном 2020 году, а относительно давно и постепенно завоевывали мир или, по крайней мере, свое место под солнцем. Основными драйверами финтеха выступали преимущественно демографические факторы: поколению миллениалов, а вслед за ним и «цифровому» поколению (Z) было непривычно, что большая часть их жизни связана с Интернетом и гаджетами, но только не финансовая сфера, которая традиционно существовала по своим консервативным законам. Другим, не менее мощным драйвером стал поиск способов снижения издержек по ведению банковского бизнеса в связи с кратным усилением государственного регулирования этого сектора (и далеко не только в России). Наконец, банкиры и основатели финтех-стартапов были вынуждены подстраиваться под платежеспособность новой молодой аудитории, уровень доходов которой серьезно отставал от уровня доходов их родителей.
Отсюда появились, например, нулевые брокерские (Robinhood) и не только комиссии, бесплатные денежные переводы, а растущая конкуренция за клиента привела к появлению обширных программ лояльности в виде разнообразных кэшбэков и скидок от партнеров. В свою очередь, геймификация — столь привычная цифровым поколениям – стала основой финансового маркетинга. И еще: финансы оказались сферой, где правила диктует не предложение, а спрос. Иными словами, теперь это рынок покупателя.
Между тем дискуссия в обществе и в профессиональных кругах о том, кто победит — онлайн или офлайн, — не утихала. Все изменилось в начале 2020 года по всем понятной причине. «Сейчас за два месяца всем банкам пришлось стать «Тинькофф», — так описывал эту трансформацию в конце апреля 2020 года первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. К этому времени, стоит отметить, удаленные системы обслуживания имелись почти у всех розничных банков и даже было несколько полностью цифровых кредитных организаций — без офисов. И только благодаря этому массовые карантины не привели к экономическому и социальному коллапсу. Тем не менее сместившийся в онлайн трафик подстегнул банки к развитию новых удаленных сервисов. Например, Банк России разрешил банкам открывать счета удаленно — чего раньше нельзя было и представить. Появились новые продукты: онлайн-кредиты, цифровая ипотека, инвесткопилки. Но что еще важнее — очень неожиданным следствием пандемии стал бум частных инвесторов: правительство помогало гражданам и бизнесу деньгами, и часть этих денег пошла на фондовый рынок. Вкупе с излишком свободного времени из-за карантинов это и дало неожиданный эффект.
Но вернемся к кредитным организациям. Главным трендом в этой сфере стал цифровой банк «в кармане» — когда все банковские услуги и продукты доступны в мобильном приложении. Без развития машинного обучения и внедрения элементов искусственного интеллекта (чат-ботов, виртуальных ассистентов, современных технологий скоринга и т. д.) цифровой банк не был бы столь полноценным, как сегодня. Но то ли еще будет!
Кроме того, в последние пару лет стали бурно развиваться маркетплейсы и экосистемы, большая часть из которых строится именно вокруг розничных банков. Точнее, вокруг универсальных банков, но сами экосистемы и цифровые платформы в первую очередь были рассчитаны именно на розничного клиента. Это позволило сконцентрировать банковские и другие финансовые услуги на одной платформе, без переходов в другие приложения или страницы. Речь идет о бесшовных услугах. Импульс к развитию получили так называемые встроенные финансы. Когда в одном сервисе клиент может перевести деньги, взять кредит, оформить страхование и т. д. Следующий уровень — подключение других опций, в том числе по покупке товаров и услуг, доступ к государственным услугам.
И уровень этот постепенно достигается: ряд банков уже внедрили у себя так называемую подписную модель, когда клиент получает в комплексе финансовые и нефинансовые услуги на основе регулярного (чаще ежемесячного) платежа. В прошлом году такие сервисы запустили «Сбер», Совкомбанк и Тинькофф Банк. В них оценили численность своих подписчиков в 4 млн, 1,5 млн и 1,3 млн человек соответственно. Над похожим форматом, по опросу «Коммерсанта», задумались в ВТБ, банке «Открытие», Райффайзенбанке и некоторых других.
Другой финтех-тренд — бурное развитие финансовых услуг от нефинансовых корпораций. На рынке уже прочно обосновались такие системы мобильных платежей и электронные кошельки, как Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Alipay и другие. А в этом году финансовые услуги активно развивают российские поисковики «Яндекс» и Mail.ru (VK). Фактически смартфоны заменяют нам кошельки, и встает вопрос: а нужны ли вообще наличные и пластиковые карты? Особенно в свете будущего появления цифрового рубля, тестирование которого ЦБ пообещал начать уже в следующем году. Очевидно, что новые способы оплаты не вытеснят разом те, к которым мы уже привыкли, однако сильно их потеснят.
Каким будет финтех в постковидную эпоху? Ответ на этот вопрос сильно зависит от того, с какими результатами мир выйдет из пандемии. Пока появление все новых и новых штаммов лишь подстегивает развитие цифровых технологий. Но даже после того, как коронавирус будет взят под контроль, возврата к офлайну ждать не стоит. Глобальными трендами в развитии финтеха в обозримой перспективе станут дальнейшее внедрение элементов искусственного интеллекта и появление новых продуктов и решений на их основе, а также кибербезопасность.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
