Сферы финтеха и e-commerce стали гораздо более активными за последние пару лет. Одно из направлений, которое пришло в Россию совсем недавно, в 2021 году, — это BNPL-сервисы, которые позволяют оплачивать покупки частями. Разбираемся, что это такое и в чем отличие BNPL от традиционных банковских рассрочек и кредитов.
BNPL (Buy Now Pay Later — «купи сейчас, плати позже») — это сервис, который позволяет оплачивать покупку не целиком, а частями в течение непродолжительного периода времени. В зависимости от величины стоимости покупки платежи делятся либо на несколько небольших с выплатами раз в 1—2 недели (для небольших сумм), либо на длительный период времени с оплатой раз в месяц на протяжении нескольких месяцев (для крупных сумм). В Россию такой вид платежей пришел меньше года назад, но уже сейчас он достаточно активно используется на маркетплейсах и в сетевых магазинах.
Принципиальное отличие оплат через BNPL-сервисы от кредитов и рассрочек в том, что первые не требуют подтверждения и одобрения банков, а также не имеют процентов. Поэтому BNPL — гораздо более выгодный, удобный и быстрый способ оплаты для покупателей, чем кредитные продукты. К тому же оплата по модели «купи сейчас, плати позже» при условии своевременной оплаты — беспроцентная. Если покупатель задерживает платежи, в этом случае ему начисляется штраф за просрочку. Сейчас, когда покупательская способность россиян стала ниже, покупки по модели «купи сейчас, плати позже» — хорошая возможность как для самих покупателей, так и для магазинов и площадок, которые продают товары: это подстегивает к покупке, но позволяет не тратить большую сумму за раз.
Многие относятся к BNPL-сервисам с опаской, аргументируя это тем, что население России и без того сильно закредитовано и предложение рассрочек с почти 100-процентной вероятностью одобрения загонит население в долговую яму. Эту точку зрения можно понять. Во-первых, это начисление процентов к основной сумме долга, если покупатель не вносит платежи вовремя. А пропустить платеж он может ненамеренно: сейчас сервисы не напоминают о приближающейся дате платежа, а при оформлении покупки продавец может не предупредить покупателя о штрафных пенях. Во-вторых, общая сумма долга по BNPL-платежам одного человека может достигать больших сумм, так как сервисы не предоставляют продавцам доступ к информации о наличии подобных займов или других кредитов у покупателя. То есть при оплате по модели «купи сейчас, плати позже» продавец идет на риск и дает рассрочку почти вслепую. Но здесь стоит понимать, что ответственность за это лежит не только на продавцах или BNPL-сервисах, но также и на самих покупателях.
Закредитованность населения зависит главным образом от двух факторов: уровень доходов и финансовая грамотность. Доступность кредитов и легкость их оформления в России такова, что BNPL-сервисы не должны драматически сказаться на уровне закредитованности. Наоборот, для людей это может стать альтернативой займам в микрофинансовых организациях под большие проценты и благоприятно повлиять на уровень финансового благосостояния россиян.
Пока BNPL в России только развивается и, конечно, контроль и их регулирование не налажены должным образом, но это вопрос времени. Скорее всего, в ближайшее время мы увидим появление новых и применение ранее известных инструментов, которые будут сопутствовать работе BNPL-сервисов. Например, использование open banking, с помощью которого продавцы смогут анализировать платежеспособность покупателя, или сервисов, которые будут облегчать внесение платежей по системе BNPL для пользователя: напоминать о платежах, хранить информацию о займах и прочее.
Еще одним аргументом в пользу того, что BNPL-сервисы вряд ли станут причиной роста уровня закредитованности населения, является тот факт, что Россия не первая страна, где такие платежи используются. Они пришли к нам из Европы и США, и там это не вызвало ухудшения финансового положения пользователей сервисов. Скорее всего, это направление будет развиваться не в сторону кредитования, а как формат онлайн-платежей. Уже сейчас понятно, что BNPL-сервисы — неизбежный тренд ближайших нескольких лет как в мире, так и в России и главная причина их востребованности в том, что они удобны и просты в использовании.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
