Для многих из нас недвижимость — это главная материальная ценность. Поэтому хочется защитить ее сохранность. Давайте посмотрим, от каких рисков, на какой срок и сумму стоит застраховать квартиру или загородный дом.
Какие риски самые вероятные
По статистике страховщиков, самый распространенный страховой случай с жильем — это заливы (60% — в квартирах у «Росгосстраха», 18—19% — во всех объектах недвижимости, по данным «Согласия»). Например, соседи по невнимательности не закрыли воду в ванной или плохо сделали ремонт, течь дали трубы в перекрытиях, лопнула гибкая подводка или разбился гигантский аквариум. В частных загородных домах такие ситуации по понятным причинам случаются реже, чем в многоквартирных домах, но тоже бывают. Ущерб от заливов обходится, как правило, в несколько десятков тысяч рублей, но пренебрегать этим риском, на наш взгляд, не стоит.
На чрезвычайные ситуации (ураганы, град, шквальный ветер, лесные пожары и наводнения с паводками) приходится примерно 20% всех случаев ущерба, наносимого строениям (статистика «Росгосстраха»). Еще 15%, по данным компании, это бытовые пожары. В портфеле договоров СК «Согласие» на стихийные бедствия приходится 33,8% страховых случаев, на пожары всех категорий — 29,1%. Это, пожалуй, самые весомые риски — по сочетанию частоты и разрушительной силы. Ущерб от них оценивается в сотни тысяч рублей, а то и миллионы (в зависимости от стоимости самого дома). Поэтому, если ваше жилье расположено в местности, где есть угроза природных катаклизмов, лучше не пренебрегать этими рисками.
На третьем месте по популярности — риск противоправных действий третьих лиц, а проще говоря — кражи, грабеж, вандализм. На него приходится, как правило, менее 10% страховых случаев, так что можно отказаться от этого риска, особенно если с вами живет волкодав или дом на постоянной охране. Хотя серьезной экономии на стоимости полиса вам это не даст, поэтому лучше выбирать все же комплексную страховку.
Это так называемый базовый набор рисков типовых полисов страхования имущества. Но можно и самостоятельно сконструировать полис, добавив к ним те, которые наиболее актуальны именно для вашей недвижимости. Например, риск повреждения в результате землетрясения, если жилье расположено в сейсмоопасном регионе. А от каких-то из предлагаемых страховщиком рисков, напротив, можно отказаться, потому что вероятность их наступления минимальная. Например, разрушение конструктивных элементов здания, если ваша квартира расположена в добротной новостройке.
Выбираем, что застраховать
Застраховать в вашем жилище можно многое: от несущих конструкций, стен, перегородок, балконов и лестниц до внутренней отделки, ремонта, инженерного оборудования и даже имущества в этих стенах — мебели, одежды, техники. Исключение — только находящиеся в квартире наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения и животные. Полный перечень того, что можно, а что нельзя застраховать, компании обычно прописывают в правилах страхования на своих сайтах.
За повреждение застрахованного вами имущества страховщик выплатит возмещение. Совсем иное дело, если вы застраховали свое жилье и имущество в нем, но при потопе или пожаре пострадало не только оно, а и квартира соседей. В этом случае ремонтировать соседское жилье вы будете за свой счет. Если, конечно, не застраховали гражданскую ответственность собственников, которая распространяется и на арендаторов. Если включить в полис этот риск, то ремонт соседям оплатит страховая компания, в пределах лимита по полису. Этот вид страховки добавляет примерно треть к стоимости стандартного полиса страхования отделки и движимого имущества внутри квартиры, но зато снимает с вас риск оплаты ремонта в других квартирах.
Обратите внимание на весовые коэффициенты
При заключении договора страхования дома очень важны так называемые весовые коэффициенты. Не все страховщики их учитывают, но именно они определяют, какой процент от страховой суммы вы получите при наступлении того или иного страхового случая, в зависимости от его масштаба. Например, если в доме застрахованы стены, крыша и фундамент, то на фундамент приходится 30% страховой суммы. Это означает, что, например, при пожаре вы сможете претендовать лишь на две трети от лимита выплаты — ведь с фундаментом практически ничего произойти не может.
Что такое учет износа
Этот показатель тоже есть не у всех компаний, но он важен: если страховая учитывает износ жилища, то вы можете получить меньшую сумму, чем ожидаете.
На какой срок выгоднее страховать
Если зиму вы проводите в городской квартире, а лето — на даче, казалось бы логичным страховать квартиру на лето, дом — на зиму. По крайней мере, так думают многие собственники жилья. Однако пожары и заливы могут случиться и во время вашего присутствия, а страховка на полгода у большинства компаний стоит почти столько же, сколько и годовая. Порой страховые компании предлагают скидку на полис «за опт», когда вы страхуете сразу несколько объектов недвижимости: дачу и гараж, к примеру, или квартиру и сарай на пригородном участке. Комплексное страхование на весь год может оказаться даже выгоднее, чем два полугодовых полиса. Невыгодно покупать и страховку на месяц, например на время отпуска, потому что она обойдется не в 1/12 цены годового договора, а примерно в 1/5.
Страхуйте только зарегистрированную недвижимость
Важно помнить, что застраховать имущество может только его владелец. Если у вас есть незарегистрированный домик в деревне, то ни одна ответственная страховая компания не заключит с вами договор. Согласно последним стандартам, принятым Всероссийским союзом страховщиков, продавец полисов обязан предупредить покупателя об этом. А те страховые компании, которые заключат такой договор, при наступлении страхового случая точно ничего не выплатят. И будут в своем праве: вы этому домику никто, более того — на бумаге его вообще не существует.
Подтверждением «имущественного интереса» может считаться договор со строительной компанией или платежные документы, но лучше все же дойти до Росреестра и зарегистрировать свои права на недвижимость.
Кстати, не так давно некоторые компании стали страховать строящиеся частные жилые дома. Особенно важен такой полис, если покупаете дом в кредит.
Зачем нужно страхование права собственности
Полис страхования титула, или, иными словами, права собственности на жилье, защищает не сами квадратные метры, а риск утраты недвижимости, если суд признает недействительной сделку купли-продажи. Это важно при покупке жилья на вторичном рынке. Если вы видите в потоке предложений красивый и дешевый вариант — ищите подвох. Скорее всего, он кроется как раз в неоднозначности прав собственности, что впоследствии может привести к их оспариванию.
Оспорить сделку, даже если в ней не участвовали, могут:
- незаконнорожденные дети, доказавшие родство с бывшим владельцем жилья;
- наследники, не указанные в завещании, например инвалиды или пенсионеры, которым по закону обязательно выделяется доля;
- супруг/супруга могут претендовать на так называемую супружескую долю, даже не являясь собственниками недвижимости.
Основанием для признания сделки недействительной может стать недееспособность продавца. Ничтожными могут быть признаны сделки, заключенные владельцем под давлением со стороны третьих лиц. Еще один сложный случай — квартира, полученная по договору пожизненной ренты. Необходимо проверить, нет ли потенциальных наследников рентополучателя, а также насколько добросовестно соблюдался договор ренты.
По статистике, наиболее часто титул оспаривается в первые три года после сделки, потому что, согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, именно такой срок дается участнику сделки на то, чтобы ее оспорить. Но для потенциальных претендентов на квартиру, которые в сделке не участвовали (либо их сознательно обошли, либо просто забыли про них, или даже не знали об их существовании или имеющихся правах), срок исковой давности гораздо больше. В любом случае он не может превышать десять лет с момента нарушения права (пункт 2 статьи 200 ГК).
Чтобы гарантированно возместить полную стоимость утраченного жилья с помощью страхования права собственности (титула), любое приобретение с сомнительной историей необходимо страховать на его полную стоимость. Страхование титула обычно стоит порядка 0,15% от стоимости жилья, но в сложных случаях экономить не стоит.
Полина ПАРКЕР для Banki.ru
