Обращаясь в банк за кредитом, люди оценивают, за счет чего будут погашать долг. Но иногда в жизни случаются непредвиденные финансовые трудности. И вот, оказавшись в такой ситуации, человек и готов бы платить по долгам, но именно сейчас денег не хватает. Как выйти из создавшейся ситуации, чтобы кредит не превратился в непосильное бремя, а вы сохранили репутацию добросовестного заемщика и чистую кредитную историю?
Люди пользуются кредитами для крупных покупок, потому что это удобно: можно сразу приобрести большую, значимую и дорогую вещь, а не копить по несколько месяцев, а то и лет. При грамотном подходе на кредитные средства можно и мебель, о которой долго мечтали, приобрести, и отпуск для всей семьи распланировать, и новую машину купить. Главное — правильно рассчитать свои силы и не брать на себя обязательства, которые в дальнейшем будет трудно исполнить. Принимая решение взять кредит, обратите внимание на простые, но важные моменты:
- комфортный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 25—30% дохода всей семьи;
- важно сформировать так называемую подушку безопасности — сбережения в размере минимум трех ежемесячных зарплат всех работающих членов семьи;
- обратите внимание на программы страхования: они позволят защитить заемщика и его семью в случае форс-мажорных обстоятельств. В зависимости от условий договора в случае потери работы или при длительной болезни страховая компания полностью или частично погасит задолженность перед банком;
- внимательно изучите кредитный договор перед подписанием, чтобы четко знать о своих правах и обязанностях. При необходимости обратитесь за консультацией в банк.
Выход есть всегда
Что делать, если доходы резко упали и платить по кредиту нечем?
Что точно не нужно делать в такой ситуации, так это брать новые кредиты или обращаться в МФО. Любое необдуманное решение в такой ситуации приведет к новым неприятностям: кредитные обязательства значительно вырастут, и их будет гораздо тяжелее гасить.
Правильная стратегия — оценить, в какие сроки вы сможете возобновить платежи по кредиту, и не теряя времени по собственной инициативе обратиться в банк, который предоставил вам кредит. Заемщик, который берет ситуацию под свой контроль, быстрее договорится с кредитной организацией и найдет решение в сложившихся обстоятельствах. Банк изучит вашу кредитную историю, текущую финансовую ситуацию и предложит один из вариантов реструктуризации.
Если вы до этого своевременно вносили платежи по кредиту и имели безупречную кредитную историю, вам будет проще договариваться с банком о кредитных каникулах. Каникулы дают возможность отложить на несколько месяцев ежемесячные платежи. За это время вы сможете уладить финансовые трудности и вернуться к выплате кредита. Условия предоставления отсрочки платежа зависят от политики каждого конкретного банка. Важно помнить: кредитные каникулы — это не прощение долга. Платежи, которые вы пропустите за период каникул, все равно придется выплатить. Они или перенесутся во времени, и тогда срок кредита увеличится и платить придется дольше, или распределятся между остальными платежами, за счет чего после завершения каникул вырастет ежемесячная сумма платежа.
Если кредитов несколько, то для снижения финансовой нагрузки целесообразно обратиться за рефинансированием и объединить все ваши займы в один. Суть услуги рефинансирования несколько отличается от классического нового кредита в банке или МФО, который брать в такой ситуации действительно не стоит. При рефинансировании вы гасите сразу несколько кредитов, взяв при этом один, на более привлекательных условиях — с меньшим размером процентной ставки, с увеличенным сроком кредитования. Это позволяет с меньшими затратами закрыть текущие долги перед банком. Изучите предложения разных банков, но, скорее всего, наиболее выгодные условия рефинансирования вам предложит банк, в котором вы получаете заработную плату.
Рефинансирование также выгодно для тех, кто обслуживает крупный кредит, полученный несколько лет назад, когда уровень ставок на рынке был существенно выше, чем сейчас, и при этом больше половины кредита еще не погашено. В некоторых случаях банки могут одобрить сумму рефинансирования даже больше, чем ваш первоначальный кредит. Все зависит от параметров вашего текущего займа и от тех данных, которые вы укажете в кредитной заявке. Но получение большей суммы в рамках рефинансирования стоит рассматривать, если вы планируете параллельно еще какие-то крупные приобретения — например, ремонт в квартире или покупку новой мебели.
Пытаясь избежать общения с банком на начальном этапе возникновения проблемы, заемщики часто усугубляют и без того тяжелое положение. Помните, банки также заинтересованы в том, чтобы урегулировать ситуацию мирным путем. А вот какой сценарий решения проблемы вы финально согласуете с банком — это всегда предмет переговоров.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
