О принципах устойчивого развития, или ESG, сейчас уже вряд ли кто-то не слышал. Но как скоро потребители финансовых услуг ощутят этот тренд в розничных продуктах?
Думаю, что не ошибусь, если скажу, что даже далекие от «зеленой» повестки люди хоть краем глаза, но видели аббревиатуру ESG (экологическое, социальное и корпоративное управление), что-то слышали про глобальный тренд на декарбонизацию и избежание углеродного следа. Однако на этом знания о предмете, как правило, и заканчиваются. Во многом потому, что тема ESG в настоящий момент обсуждается почти исключительно в контексте B2B, то есть как исключительно бизнесовая история: привлекли инвестиции в такой проект, потратили на внедрение социальных принципов такие-то суммы... Но если посмотреть на проблему с точки зрения обывателей, потребителей банковских услуг, то как эта повестка проявляется для них? Насколько это важная составляющая при разработке розничных финансовых продуктов?
Потенциально это очень важный тренд для финансового рынка, ориентированного на розничного клиента. Уже сегодня ESG-принципами руководствуются некоторые частные инвесторы при выборе активов для вложения средств. Причем доля таких «ответственных» инвесторов нарастает: за пять лет (с 2015 по 2020 год) объем средств в фондах, работающих с бумагами компаний, которые ориентированы на устойчивое развитие, увеличился в 10 раз, превысив 50 млрд долларов. Конечно, тенденция эта пока проявляется в большей степени на развитых рынках, где индустрия предлагает инвесторам формировать портфели в соответствии с ESG-стандартами.
В России этот тренд заметен меньше, хотя эффект «низкой базы» дает о себе знать. Так, за прошлый год, по данным Московской биржи, было вложено 152 млрд рублей в облигации сектора устойчивого развития, обращающиеся на торговой площадке. Всего на конец года участники финансового рынка держали на своих счетах такие бумаги на 175,4 млрд рублей (22 выпуска ESG-облигаций 13 эмитентов). Для сравнения: в целом на 1 декабря, по данным Банка России, объем облигаций в обращении превышал 33,4 трлн рублей. То есть облигации, выпущенные в соответствии с принципами устойчивого развития, составляют немногим более 0,5% в общем объеме выпуска.
Но частные инвесторы в России, даже несмотря на инвестиционный бум последних двух лет, пока не столь значительная группа людей на финансовом рынке: активно совершают сделки всего около 3 млн человек; банковские розничные клиенты превосходят их и по численности, и по объемам средств на счетах в десятки раз.
Сталкиваются ли они сегодня с подобными продуктами? Да, около десяти банков в настоящий момент вводят в свои линейки ESG-ориентированные продукты. Наверняка вы слышали о благотворительных вкладах, когда часть вашего дохода по нему отчисляется банком в различные благотворительные фонды. Это как раз и есть буква S, «социальный» элемент вклада, частный случай подобных расходов. Такие депозиты предлагают «Сбер», ББР Банк, ранее аналогичный продукт был в линейке Альфа-Банка. Сюда же стоит отнести и сервис экосистемы «Яндекса», подразумевающий округление некоторых платежей в пользу благотворительных фондов. Клиентам может быть важно, что, приобретая продукт, они одновременно оказывают поддержку социальной сфере.
В банковских продуктах можно найти и E — «экологию». Например, банк «Центр-Инвест» предложил депозит «Зеленый», отличающийся целевым характером размещения средств вкладчика (только в проекты, отвечающие целям устойчивого развития). Банк ВТБ с этого года предлагает владельцам накопительных счетов перевести часть дохода по ним в фонд защиты природы. В прошлом году банк запустил экоипотеку (кредит на жилье, отвечающее экологическим требованиям), а также программу кредитов на электроавтомобили со сниженной ставкой.
Вклады, накопительные счета, кредиты… Есть и банковские карты, «заточенные» под принципы G — «корпоративного управления», ответственного отношения к сотрудникам. Так, Новикомбанк эмитирует социально-платежные карты для сотрудников госкорпорации «Ростех». Держатели таких карт не просто получают на них зарплату, это инструмент социальных программ внутри корпорации (медицинское и санаторно-курортное обслуживание, негосударственное пенсионное обеспечение и т. д.).
Да, пока подобные «социальные» или «зеленые» банковские продукты для розничных клиентов не стали мейнстримом. Уверен, что и в ближайшие 3—5 лет ситуация кардинально не поменяется. Тем не менее, учитывая, что ESG-повестка — это глобальный тренд, игнорировать который просто невозможно, предложение клиентам таких продуктов — важное начинание отдельных банков. Как минимум это приводит к постепенному привыканию людей к новым условиям, формированию у них осознанного подхода к выбору финансовых услуг, приобщает к общемировой тенденции.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
