Последние изменения в российской экономической политике и новые проблемы, связанные с уходом большинства иностранных компаний с отечественного рынка, сказались на страховом бизнес-сегменте. С учетом резких ценовых скачков даже на товары первой необходимости встает вопрос о его рентабельности и ближайших перспективах.
Реакция на происходящее
Настороженное ожидание рынка страхования сейчас в первую очередь связано с системой перестраховочной защиты, которая ориентируется на емкости европейского и американского рынка, в меньшей степени — азиатского и других. Некоторые компании предусмотрительно частично переориентировались на китайский рынок.
Отношения по перестрахованию складываются годами: партнеры не склонны к резким демаршам. Однако европейские и американские компании все равно находятся в фарватере нынешней политики, поэтому вынуждены исследовать и учитывать общую линию поведения. С другой стороны, прямых действий со стороны западных контрагентов, в частности перестраховочных компаний, пока еще не было предпринято.
Российские страховщики, которые не попали под санкции, уверяют, что их западные контрагенты подтверждают действительность обязательств по действующим договорам облигаторного перестрахования (по таким договорам, например, страховщик перестраховывает у перестраховщика все определенные риски по какому-то виду страхования по объектам, стоимость которых превышает оговоренную сторонами договора величину) без гарантий их фактического исполнения. Однако заключение новых договоров, их продление или же перестрахование новых рисков пока под сомнением.
Государственная политика
Картина поддержки страховых компаний государством складывается неясная. От государства ждут меры в виде быстрого поддерживающего компенсационного механизма для замещения перестрахования.
Правительство предложило законопроект о запрете сделок страховщикам с перестраховщиками-резидентами «недружественных» на данный момент стран. Такой запрет коснется как заключения новых договоров, так и перечисления денежных средств по ныне действующим. Принятие закона повлечет за собой прекращение действия этих договоров перестрахования. И конечно, это прямым образом скажется на всех страховщиках: можно предположить, что кто-то из них потеряет способность нести обязательства по крупным убыткам или их совокупности.
Банкротство и судебные дела
Вероятно, страховой рынок потеряет часть игроков в будущем. Пока банки привлекают физических лиц высокой доходностью, последние точно не будут заботиться о защите своих рисков. Например, направления инвестиционного страхования жизни на время могут просто сократиться до минимума. Сейчас можно лишь примерно предположить, какие нюансы нужно учитывать при принятии решения о страховании своих рисков.
Перед заключением договора нужно свериться со списком компаний, которые попали под санкции. Важно убедиться, что на компанию и ее акционеров не наложены ограничения. Многие гарантии страховых компаний будут зависеть от поведения западных контрагентов.
На действия страховщиков могут также повлиять и уход с рынка крупных иностранных страховых брокеров. Следом за лидерами потянутся и остальные — посредники, размещающие крупные российские риски за рубежом. Страховщикам придется упрощать все коммуникации и напрямую работать со своими контрагентами из дружественных стран, сохраняя оптимальное соотношение времени и объема работ.
Какое-то время компании либо просто будут отказывать в принятии рисков на страхование — это не вписывается в их финансовые показатели, либо после андеррайтинга (оценки данных клиента, исходя из которых страховщик для себя определяет степень риска и стоимость услуги) этих рисков будут ставить решение на паузу.
Увеличение количества судебных разбирательств неизбежно. Страховщики постараются минимизировать выплаты, будут затягивать с исполнением обязательств и стараться производить их в судебном порядке, то есть снижать текущую убыточность.
Кому все же следует подстраховаться
Первая волна санкций принесла дефицит импортных комплектующих для ремонта и восстановления разного оборудования или автомобилей. Стоимость новых запасных частей в связи с изменением курса доллара также значительно выросла — все это может озадачить потенциальных страхователей.
Владельцам автотранспорта, пострадавшего в результате ДТП, следует требовать у страховщика именно ремонта транспортного средства, а не возмещения ущерба в денежном эквиваленте. Все эти условия должны быть предусмотрены в договоре: есть ли у клиента выбор формы возмещения ущерба или она четко установлена в документе. Также необходимо сравнивать условия страховщиков и искать ту компанию, которая будет более гибкой в условиях страхования и вариантах возмещения ущерба.
Тарифы страховых услуг также могут вырасти: важно изучать содержание договора страхования, в особенности — порядок определения размера и форму возмещения ущерба.
С учетом ожидаемого роста судебных споров клиенту важно на всех этапах взаимодействия со страховой компанией документально фиксировать все свои действия и решения со стороны страховщика. При наличии каких-то сомнений или неясностей страховщики будут практиковать выплату только через суд, где уже подготовленный клиент сможет обеспечить себе четкий алгоритм действий в рамках договора страхования.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
