Осмотр машины перед заключением договора каско — крайне важная процедура, к которой следует отнестись с особым вниманием. От этого зависит, обеспечит ли страховая ремонт определенной детали в случае повреждения. Расскажу о некоторых особенностях прохождения предстрахового осмотра.
Зачем осматривают автомобиль
Перед заключением договора каско страховщик имеет право осмотреть автомобиль и зафиксировать все имеющиеся повреждения в акте осмотра. В последнее время страховые компании особенно внимательно подходят к этому вопросу — специалисты скрупулезно описывают каждую мелкую царапину, вмятину или скол. Зачем они это делают?
Дело в том, что от акта осмотра впоследствии зависит, станет ли страховая компания оплачивать ремонт определенной детали или нет (или оплатит его только частично). Поясню на конкретных примерах. Допустим, перед заключением договора каско на бампере автомобиля была царапина. После ДТП владелец обращается в страховую, и компания с полным основанием отказывает в ремонте бампера (при этом другие детали автомобиля, которые до аварии не содержали дефектов, будут восстановлены). Другой пример: во время осмотра сотрудник зафиксировал в акте царапины на капоте. Если в аварии эта деталь серьезно повреждена, страховая может частично оплатить ремонт капота. Но только не окраску этого элемента. Почему так происходит?
Самая главная задача предстрахового осмотра — исключить ситуации, когда клиент обратится за возмещением по уже имеющимся повреждениям. К примеру, неделю назад владелец транспортного средства при парковке не заметил ограждение и разбил себе фонарь. На следующий день он решил застраховать свою машину, а еще через день пришел к страховщику и потребовал возместить ремонт фонаря. Но есть и иная сторона для добросовестных клиентов, которые не преследуют цели отремонтировать за счет страховщика свои старые повреждения.
По закону страховщик после наступления страхового случая обязан привести автомобиль в то состояние, в котором он был до наступления события. Однако сервисный центр, куда отправят автомобиль, не сможет покрасить бампер или капот и вернуть на него царапины или вмятины, которые были на них до повреждения в ДТП. Поэтому все элементы конструкции, которые ранее имели малейшие повреждения, могут быть не восстановлены. В каждом конкретном случае страховщик может воспользоваться этим правом, которое предоставляется ему по закону, или нет. Но в текущей ситуации, мне кажется, условия будут только ужесточаться. Возникает логичный вопрос: как пройти осмотр, чтобы впоследствии не получить отказ в ремонте поврежденной детали?
Три варианта для владельцев подержанных машин
Понятно, что с этими проблемами сталкиваются в основном автолюбители, которые пришли покупать каско для машины с пробегом. Как лучше поступать в случае, если сотрудник страховой компании внимательно заносит в акт каждую мелкую потертость или царапину? Я вижу здесь три варианта.
1. Прервать взаимодействие конкретно с этой страховой компанией и попробовать пройти осмотр в другой. Возможно, там будут относиться более лояльно к эксплуатационным повреждениям.
2. Устранить самостоятельно мелкие повреждения до заключения договора страхования. Если машина уже застрахована, то всегда можно устранить повреждения и повторно предъявить автомобиль к осмотру для фиксации ремонта.
3. Если авто уже несколько лет и на корпусе много царапин на разных элементах, возможно, стоит задуматься о покупке полиса страхования от крупных повреждений, то есть от тотальной гибели и хищения.
Мелкая экономия приводит к большим потерям
Всем знакомым автомобилистам я говорю одно и то же: не создавайте себе проблем на ровном месте и при заключении страхового договора не уменьшайте стоимость автомобиля. Почему я постоянно рассказываю об этом? Раз за разом я вижу, с какими сложностями сталкиваются те, кто попытался сэкономить «по-маленькому». Поясню опять же на примере, о чем идет речь.
Допустим, владелец авто пришел страховать подержанное транспортное средство и указал минимальную оценочную стоимость — пусть это будет 1 млн рублей. Через какое-то время он, к несчастью, попадает в аварию, и ему нужно исправить несколько элементов конструкции: бампер, капот, крылья, фары и др. Стоимость ремонта из-за роста цен к этому моменту увеличилась и составила 715 тыс. рублей (ранее же такой ремонт мог обойтись в 550 тыс. рублей). Это значит, что перейден порог тотальной гибели, который в зависимости от компании устанавливается на уровне 60–70% от первоначальной оценочной стоимости машины. В итоге признается тотальная гибель автомобиля. Клиенту предлагают получить полную выплату в размере 1 млн рублей. Или разницу между «годными остатками» (которые можно забрать себе) и суммой страховой компенсации. Проблема в том, что автомобили также к этому времени могут подорожать. И полученных по страховке денег может не хватить даже на покупку машины с бо́льшим пробегом. Как минимизировать ущерб от этой проблемы?
Настоятельно советую занимать разумную позицию, и даже если договор уже действует — попросить компанию увеличить страховую стоимость, немного доплатив за полис. В случае, если пролонгируется старый договор или заключается новый, лучшим решением будет взять оценочную стоимость по верхней границе цены. Тогда уменьшается вероятность, что при аварии будет перейден порог тотала. Но даже если он все же будет превышен, то владелец авто получит на руки более адекватную сумму компенсации.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
