Бывают ситуации, когда пришли купить один полис, а купили два. И второй абсолютно не нужен. Или, например, спустя пару дней выяснилось, что покупка не актуальна. Разбираем, как и когда можно вернуть полис и чем поможет «период охлаждения».
С 1 января 2018 года в большинстве видов страхования действует так называемый «период охлаждения» — срок, когда можно вернуть полис страховщику и получить обратно уплаченные за него деньги. Его ввели для того, чтобы защитить интересы потребителя, которому страховые компании или банки навязывали ненужные полисы.
Спустя почти два года после этого закон от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ закрепил «период охлаждения», обязав страховщика вернуть при расторжении договора всю уплаченную клиентом сумму, включая страховую премию и комиссию банка, которая может достигать 80% от стоимости полиса. Это правило действует в отношении договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года, распространяется и на индивидуальные страховки, и на коллективные — когда банки подключают к действующему страховому договору.
Полис в нагрузку
Некоторые крупные страховые компании еще несколько лет назад применяли такую практику, как самостоятельно проставить за клиента галочки в договоре без его согласия. И оказывалось, что вместо одной страховки он купил две. Например, при оформлении на сайте компании ОСАГО автовладелец получал вместе с полисом страхования автогражданской ответственности еще и страхование водителя от несчастного случая. Естественно, списанная со счета сумма существенно превышала стоимость ОСАГО.
Подобные случаи есть и сейчас, но они не столь массовые — именно потому, что в течение 14 дней с момента заключения договора страхования «лишнее» можно вернуть, получив назад всю сумму, если полис еще не начал действовать. Или большую часть суммы, если страховка вступила в силу сразу после оплаты. В последнем случае сумма возврата составит стоимость ненужного полиса за вычетом оплаты тех дней, когда страховая защита действовала.
Нужно ли страховать кредит?
Довольно часто к расторжению договора в период охлаждения прибегают заемщики при кредитном страховании, например при покупке автомобиля, когда их вынуждают приобрести довольно дорогой продукт — каско. Здесь есть существенные риски. Кредитор вправе изменить вам процентную ставку по кредиту, если вы отказались от страхования. Такое правило работает, кстати, и при получении потребительского кредита — ставка без страховки, скорее всего, будет на несколько пунктов выше, чем при страховании кредита. Если посмотреть сумму переплаты в том и другом случае, получается, что, отказавшись от страховки, ничего не выиграешь — платежи и переплата оказываются соизмеримыми, только при наличии страховки есть еще и финансовая защита.
Страховка под видом инвестиций
Случаи «мисселинга» (продажи ненужного клиенту товара или услуги) наиболее часты в инвестиционном страховании жизни — операционисты в банке зачастую предлагают этот продукт вместо вкладов, позиционируя его как возможность заработать доходность гораздо выше. При этом они не упоминают, что гарантируется только возврат средств, а не повышенные (относительно вкладов) проценты и что доходность зависит от конъюнктуры рынка, точки входа в стратегию и выхода из нее.
Если не расторгнуть договор страхования жизни в течение первых 14 дней, то потом невозможно будет вернуть взнос. Вместо него при досрочном расторжении договора страховщик выплатит выкупную сумму, которая значительно меньше того, что внесли. По крайней мере, в первые несколько лет действия договора.
Хорошо то, что в страховании жизни у большинства компаний период охлаждения действует и в другую сторону — договор вступает в силу с отсрочкой. Новые правила страхования жизни, которые вступили в силу с 25 марта 2022 года, предусматривают, что теперь для полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни стоимостью до 1,5 млн рублей период охлаждения составит 30 дней. То есть, если успеть вернуть страховку в отведенный срок, — можно получить назад всю сумму.
От каких видов страховки можно отказаться
Практически все виды добровольного страхования с 2018 года подразумевают возможность для физического лица расторгнуть договор в течение 14 дней после его подписания, включая рисковые виды и рентные. Так, в период охлаждения можно расторгнуть договор страхования жизни, каско, ОСАГО, страхование от несчастного случая, добровольного медицинского страхования, добровольного страхования автогражданской и всякой другой ответственности, страхование имущества и финансовых рисков.
Нельзя расторгнуть:
— договор страхования ВЗР, даже если клиент за рубеж не выехал;
— договор медицинского страхования иностранцев, имеющих патент на работу в России;
— страховку по «Зеленой карте» и в рамках прочих международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
— договор медицинского страхования, если он является условием допуска к профессиональной деятельности.
Как расторгнуть договор страхования
Заявление нужно писать как можно раньше — страховая компания должна получить его не позднее 14 календарных дней с момента подписания договора, еще семь дней отводится ей на расторжение договора и выплату средств. Страховка перестает действовать в момент получения страховой компанией заявления от клиента, так что лучше приехать в офис сразу со всем пакетом документов, а не доверять пересылку почтовой службе.
Если произошел страховой случай
Отменить страховку невозможно, если во время первых 14 дней произошел страховой случай и проведена выплата по нему. Если страховой случай наступил, но выплата еще не осуществлена, страховщик может вернуть уплаченную премию, но тогда не будет платить по страховке.
Что делать, если страховщик отказывает в возвращении средств
Первая инстанция, в которую можно обратиться, — это финансовый уполномоченный. Если вопрос не удается решить с его помощью, стоит идти в суд. Особенно, если дело касается серьезных сумм, например взносов по накопительному страхованию жизни.
