Страхование жизни и здоровья сегодня часто рассматривается как защита жизненных рисков, связанных со здоровьем, с возможностью гарантированного дохода. Действительно, такой полис может существенно помочь в формировании крупного семейного капитала. Поговорим о том, как защитить себя и близких с помощью этого финансового инструмента.
Зачем вообще страховать жизнь и здоровье?
К сожалению, мы знаем, что из-за современного ритма жизни человек склонен забывать о своем здоровье, пока оно никак о себе не напоминает. Но бывает, что болезни проявляются внезапно. И с годами эти риски лишь увеличиваются. Болеть во все времена было дорого. Конечно, можно полагаться и на обязательное медицинское страхование (ОМС), но даже в крупных городах в бюджетных учреждениях здравоохранения не всегда получается оперативно записаться к врачу, получить помощь, пройти нужные обследования. А в случае с критическими заболеваниями, например, с онкологией, счет идет буквально на дни. И провести несколько месяцев в ожидании может себе позволить далеко не каждый.
С 1 января 2022 года вступил в силу новый приказ Минздрава РФ о маршрутизации онкобольных. Формально теперь оказание помощи максимально приближено к региону проживания пациента. Фактически это означает, что человек сначала должен пройти все учреждения в своей области или крае, лишь потом его могут направить в федеральный центр. А это тоже время. И деньги.
Страхование жизни и здоровья, как правило, предусматривает организацию и финансирование всего процесса лечения — от постановки диагноза и его проверки до подбора клиники и получения медицинских услуг в передовых медицинских центрах РФ и за рубежом.
Страховка и накопления — это как?
Долгосрочный полис с функцией накопления — это накопительное страхование жизни (НСЖ). Как правило, такой договор заключается минимум на 5–10 лет. Все это время владелец полиса равными долями вносит определенные суммы, получая сверху процент, как правило, равный уровню инфляции.
В случае, если НСЖ предполагает не только накопления, но и заботу о здоровье, то при наступлении страхового случая, связанного со здоровьем, человек вправе рассчитывать на оплату или возмещение стоимости лечения. Важно понимать, что функцию накопления в этот момент человек не теряет, действие его полиса продолжается. Если же страховой случай не наступил, то владелец полиса НСЖ получает гарантированный доход, а также возможность воспользоваться налоговым вычетом.
Это совершено не альтернатива депозиту, так как существует определенный порядок внесения взносов, но при этом предусмотрено страховое покрытие возможных рисков, например, онкологических. Плюс такие накопления защищены от взысканий по решению суда, на них можно оформить налоговый вычет или передать их по наследству, не ожидая истечения шести месяцев.
Оформляя такой страховой продукт, человек получает возможность не только накопить желаемую сумму к определенному сроку, но и позаботиться о своем здоровье, обезопасив себя от непредвиденных трат. Если что-то случается, договор покрывает лечение и финансовые риски. Если же ничего из этого в течение срока действия полиса не произошло, страховая компания по его окончании перечисляет владельцу накопленную сумму.
Какие существуют страховые случаи?
В первую очередь при долгосрочном страховании защищаются риски внезапной смерти, недожития до определенной даты, выявления критических заболеваний и онкологии, а также вероятность получить инвалидность.
Чье здоровье (и жизнь) можно застраховать?
Можно постараться нивелировать риски в отношении себя и своих наследников — детей и родителей.Как такая страховка может помочь еще?
На рынке представлено множество программ НСЖ. Есть варианты, когда предусмотрена забота о здоровье. По такому договору человек имеет возможность периодически проходить медицинские обследования — чекапы. Так можно решить проблемы на начальной стадии, оперативно начать лечение и в итоге спасти жизнь. Как правило, это онкология и сердечно-сосудистые заболевания.
Какие есть нюансы?
- В договоре долгосрочного страхования жизни с функцией накопления важна финансовая дисциплина. Первоначальные условия изменить не получится, нужно соблюдать периодичность и размеры платежей.
- Досрочное расторжение такого полиса невыгодно, но выплата в результате наступления страхового случая будет равна всей предусмотренной соглашением сумме, пусть даже клиент сделал всего один перевод.
Накопительное страхование жизни и здоровья помогает избежать незапланированных трат, особенно если речь идет о защите, в том числе от критических заболеваний. Это своего рода планирование будущего своей семьи. С одной стороны, предусматривается снижение рисков, с другой — накопление. Вне зависимости от того, случилось что-то или нет, вы получите определенную сумму. А уж как ее потратить, каждый решает сам.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
