В 2023 году взять потребительский займ или кредит станет труднее. Банки и МФО начнут ограничивать долю клиентов с высокой долговой нагрузкой. Как снизить ее, чтобы не попасть в группу риска?
В следующем году Банк России планирует ввести так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничат доступ к кредитованию для клиентов банков и МФО с большой задолженностью. К таковым относятся люди, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 80%, то есть те, кто вынужден тратить на выплаты по кредитам более 80% своего официального дохода. Теперь доля подобных клиентов у банков не должна превышать 25% в общем объеме тех, кому выдаются необеспеченные потребительские кредиты, а у МФО — не более 35%.
Если ориентироваться на данные Росстата, под ограничения, связанные с макропруденциальными лимитами, могут подпасть те, кто платит по кредитам более 74,4 тыс. рублей в месяц в Москве, более 51,8 тыс. рублей в Санкт-Петербурге и от 35,5 тыс. рублей в среднем по России. Этим людям нужно пересмотреть свою финансовую стратегию, чтобы не лишиться доступа к кредитам. Какие шаги предпринять?
1. Уменьшить сумму платежей по кредитам.
Проводим ревизию доходов и расходов, сокращаем текущие траты и направляем максимум средств на погашение кредитных обязательств. Если у вас несколько кредитов, закрывать в первую очередь надо те, у которых наибольшая процентная ставка. Но если у вас ипотека или автокредит, вы все равно не сможете расплатиться по ним быстро, так зачем экономить? Дело в том, что, внося больше, чем должны по договору с банком, вы тем самым уменьшаете размер последующих ежемесячных выплат. То есть своих обязательств, по которым рассчитывается ПДН.
2. Попробовать снизить процентную ставку.
Банк выдавал вам кредит под 12% годовых, а потом ЦБ снизил ставку рефинансирования, и сегодня тот же кредит можно взять уже под 10% годовых. Обидно! Но если ваш долг более 500 тыс. рублей, вы не допускали просрочек, а до конца срока остается не менее года, пишите в банк заявление о снижении процентной ставки. Оно пишется в свободной форме, но в нем должно быть указано, что новые клиенты получают лучшие условия, чем вы. Заявление банк будет рассматривать в течение 30 дней и может пойти вам навстречу, ведь лояльные клиенты ему нужны. Рассчитывать на снижение процента можно, только если вы не проводили реструктуризацию кредита.
3. Попросить о реструктуризации.
Цель — удлинить срок выплат по кредиту, снизив ежемесячный платеж. Условия реструктуризации в разных банках различны, но, как правило, требуется предоставить документы об ухудшении материального положения: справку с работы о снижении заработной платы, переводе на полставки и т. д. А вот для небольших микрозаймов подтверждать снижение дохода часто не требуется. Некоторые МФО позволяют пролонгировать займ онлайн, через личный кабинет клиента. Тогда можно будет оплачивать только проценты, а тело долга оставить на потом.
4. Перейти в другой банк, где условия лучше.
Некоторые банки готовы обсуждать реструктуризацию, только если клиент уже просрочил выплату. Но просрочка отражается в кредитной истории, лучше ее не допускать. Знайте, что у большинства банков есть специальные предложения или программы рефинансирования для привлечения клиентов других финансовых организаций. Если другой банк предлагает лучшие условия, которые снижают ваше кредитное бремя, смело подавайте заявку.
5. Снизить процентную ставку до нуля.
Одна из распространенных ошибок — рефинансирование кредитов с помощью микрозаймов. Человек не может выплатить банку в срок очередной транш, но не хочет портить кредитную историю. Он обращается в МФО, где условия кредитования проще, а решение принимается за несколько минут. Это решает сиюминутную проблему с банком, но ухудшает финансовое положение в будущем. Ведь микрозаймы стоят дороже банковских кредитов, и теперь придется платить еще большие проценты. Но из любого правила есть исключения. Чтобы привлечь новых клиентов, многие МФО предлагают оформить первый займ бесплатно — под 0% годовых. Этим можно воспользоваться. Главное — вернуть деньги в срок, оговоренный в условиях акции. Иначе придется выплатить стандартные для МФО 1% в день за все время пользования займом.
Уменьшить даже большую долговую нагрузку вполне реально. Хотя лучше сразу правильно оценивать свои возможности и не доводить ситуацию до того, когда вы рискуете подпасть под действие макропруденциальных лимитов.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
Комментарии