Традиционно в рамках поездок за границу чаще всего люди выбирают полис страхования выезжающих за рубеж. Однако защититься от проблем со здоровьем в поездке может помочь и традиционный полис ДМС. Разобрались, какую медпомощь можно получить в рамках ДМС за пределами России и в чем особенность такого типа страхования.
Где обычно действует полис ДМС
Стандартно полис ДМС действует в домашнем регионе. «Основным отличием ВЗР от ДМС является то, что первый тип полиса покрывает только экстренную помощь, возникшую во время путешествия, как правило зарубежного, и купирует болезненные состояния / травмы, при этом долечивание и реабилитация проходят в стране проживания», — говорит управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра. ДМС же, по его словам, покрывает любые виды помощи, включая амбулаторную и плановую, при этом в традиционной версии полиса услуги оказываются на территории России.
Однако иногда действие полиса можно расширить — чаще всего это делается в корпоративных программах по инициативе работодателя. Например, в «АльфаСтраховании» существует продукт «АльфаГЛОБАЛИТИ» — уникальный в своем роде: он позволяет работодателю приобрести страховку для сотрудников (и членов их семей), которые вынуждены длительно находиться за рубежом, рассказали в пресс-службе компании. Полис действует в большом количестве стран и обеспечивает оказание широкого перечня медицинских услуг, в том числе экстренную и плановую медицинскую помощь и стоматологию. «АльфаГЛОБАЛИТИ» покрывает критические заболевания, которые обычно являются исключением из ДМС. Как и в случае с ДМС, наполнение страховки (страны, клиники, риски) в каждом конкретном случае подбирается индивидуально.
Территория действия полиса ДМС может быть расширена на зарубежные страны при желании работодателя, подтверждают в компании «Совкомбанк Страхование». Однако на практике такое бывает крайне редко по причине очень высокой стоимости этого расширения (по оценке компании, стоимость сопоставима с ценой четырех — пяти годовых обычных полисов ДМС) и сложности выстраивания работы с зарубежными клиниками.
Причем традиционные для России расценки в данном случае не работают. Например, стоимость лечения за рубежом (например, в странах Шенгена, восточных странах, США и под.), как правило, значительно выше, чем в России. «Первичный прием врача-терапевта или врача общей практики может стоить 200–400 условных единиц, именно по этой причине за собственный счет (без страховки) там к врачам обращаются крайне редко, в случае крайней необходимости», — говорят в «Совкомбанк Страховании».
Чем программы ДМС для зарубежных стран отличаются от полиса ВЗР
Страховку для выезда за рубеж человек обычно оформляет сам непосредственно перед поездкой. В отличие от нее полис ДМС — это долгосрочный продукт, и зачастую его оформление инициирует уже не клиент, а его работодатель. «Полис ВЗР — это краткосрочная услуга, которая действует в течение определенного времени и чаще покупается на короткую поездку или путешествие. Этот полис предполагает оказание неотложной помощи в случае необходимости», — говорят в пресс-службе «АльфаСтрахования».
В отличие от него полис ДМС предполагает страхование на долгий срок и продолжительную работу страховой компании с компанией или физлицом — контрагентами.
В настоящий момент из-за санкционных ограничений оплата напрямую зарубежной клинике из России фактически невозможна. «Для сравнения: страховка ВЗР работает через компанию-ассистанс, которая обеспечивает оказание медицинских услуг в клиниках по всему миру, и расчеты с ней возможны в рублях», — объяснили в «Совкомбанк Страховании».
Если же говорить о ДМС за рубежом, то здесь при посещении пациентом медучреждения клиника до приема его врачом должна будет связаться со страховой компанией, получить подтверждение (по сути, гарантийное письмо) об оплате медицинских услуг, которые требуются пациенту. До момента подтверждения оплаты он будет вынужден ожидать приема. В свою очередь, в рамках полиса ВЗР компания-ассистанс решает проблемы с ожиданием, согласованием, обеспечивая максимально быстрое оказание нужной помощи. Таким образом, фактически полисы выезжающих за рубеж помогают получить помощь быстрее, а страховой компании позволяют оказывать услуги в другой стране, несмотря на санкционные ограничения.
Какие возможности дает телемедицина в рамках ДМС
Однако не стоит забывать, что многие полисы ДМС сегодня включают программы телемедицины. Разумеется, далеко не всю медицинскую помощь можно получить удаленно. Но задать вопросы лечащему врачу, получить быструю консультацию онлайн можно из любой точки земного шара.
«Объем помощи, которую можно оказать удаленно, увеличивается с развитием технологий. Конечно, вряд ли телемедицина в ближайшее время заменит процедуры у врача. Тем не менее не стоит пренебрегать ее возможностями: обязательно уточняйте у своего страховщика, какую помощь вы можете получить в рамках своей программы дистанционно», — резюмирует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева.
