Цена страховых продуктов, как правило, рассчитывается компаниями на основе индивидуальных характеристик каждого клиента, за исключением «коробочных» программ. Разбираемся, какие параметры влияют на стоимость ипотечного полиса и входит ли в них кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это система оценки благонадежности заемщика, которая составляется на основе данных о кредитной истории человека: выданных за все время жизни займах, регулярности выплат и просрочках. Эта информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
Перед тем как принять решение об одобрении кредита или ипотеки, банки делают запросы в такие бюро. Чем выше рейтинг, тем больше шанс, что вам одобрят кредит. С 1 января 2022 года в России введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов, рассчитываемых БКИ, — от 1 до 999 баллов. Каждый потенциальный заемщик может самостоятельно заранее узнать свой рейтинг, обратившись в БКИ или воспользовавшись сервисом на Банки.ру.
Однако помимо кредитного рейтинга банки принимают во внимание и другие параметры, например, доход, наличие имущества, данные о работодателе, возраст и т. д.
Зачастую при выдаче кредита или ипотеки банки предлагают оформить клиентам страховые продукты. Их стоимость, как правило, рассчитывается индивидуально и зависит от множества факторов: количества покрываемых рисков, лимита страховой ответственности, срока страхования и др.
«Кредитный рейтинг измеряет кредитоспособность человека и его возможности по исполнению взятых на себя финансовых обязательств. Ипотечное страхование — это форма гарантии того, что обязательства человека перед банком по выплате ипотеки будут исполнены в случае непредвиденных обстоятельств. Поэтому эти два понятия относятся к разным сферам и друг на друга не влияют. Кредитный рейтинг влияет непосредственно на ипотеку: чем он выше, тем большую сумму и охотнее одобрит банк», — объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
От чего зависит цена ипотечной страховки
Опрос страховых компаний также подтвердил, что кредитный рейтинг не учитывается при определении цены ипотечной страховки. Эту информацию подтвердили в «РЕСО-Гарантии» и «Абсолют Страховании».
«В "Абсолют Страховании" кредитный рейтинг заемщика не является параметром, который учитывается при расчете стоимости страхования, так как он никаким образом не влияет на степень наступления страхового события по ипотечным рискам (страхование жизни, имущества и титула)», — пояснила директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова.
Понятие ипотечная страховка может включать в себя несколько видов страхования: обязательное страхование конструктивных элементов ипотечной недвижимости (без этого полиса ипотеку не одобрят), добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, ряда имущественных рисков, а также титульное страхование.
Конечная стоимость полиса страхования зависит от того, какой риск нужно страховать, а также какие факторы сопутствуют наступлению риска. В «Абсолют Страховании», к примеру, при страховании рисков смерти/утраты трудоспособности заемщика на стоимость влияет пол и возраст заемщика, сфера деятельности, занятия спортом, анамнез перенесенных заболеваний, наличие операций и другие факторы.
При страховании имущества от рисков гибели и повреждения на стоимость влияет тип объекта, который нужно застраховать. Например, страхование квартиры будет стоить дешевле, чем страхование отдельно стоящего жилого дома, а также будет учитываться материал стен и перекрытий объекта недвижимого имущества, подлежащего страхованию. Страхование полностью деревянного дома обойдется дороже страхования дома из камня. Берется во внимание наличие других факторов, таких как наличие источников открытого огня, износ строений и т. д.
Зачастую банки при выдаче ипотеки клиентам предлагают оформить комбинированный полис, который страхует имущество, жизнь и здоровье заемщика. Сэкономить на таком полисе можно, обратившись в различные страховые компании, аккредитованные банком, выдавшим ипотеку, и выбрав путем сравнения наилучшую цену.
