На какие пункты обратить внимание в договоре займа

Получить деньги в долг можно не только через банки, но и через МФО. Рассказываем, на какие пункты договора обратить внимание, как можно обезопасить себя заранее и что делать, если организация нарушает условия договора или законодательство. 

Что такое микрофинансовая организация (МФО)

Микрофинансовая организация (МФО) — это общее название коммерческих организаций, которые выдают деньги в долг под проценты. Они делятся на два типа: 

• Микрофинансовые компании (МФК) — более крупные и контролируются напрямую ЦБ РФ.
• Микрокредитные компании (МКК) — они поменьше и контролируются специальными саморегулируемыми организациями (СРО). ЦБ проверяет МКК только при проверке ответственной за нее СРО либо в случае серьезных нарушений. 

При этом и МФК, и МКК должны состоять в одной из двух действующих в России СРО: «Микрофинансовый альянс» или «Мир».

Чем МФО отличаются от банков 

Услуги. Универсальные банки предлагают не только кредиты, но и вклады, дебетовые карты и так далее. МФО же предоставляют только займы, чаще всего это небольшие краткосрочные кредиты.
Суммы. Банки выдают любую сумму, которую готовы одобрить конкретному заемщику: от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей. МКК могут выдавать не более 500 000 рублей, а МФК — не более 1 млн рублей физическим лицам. И МКК, и МФК могут выдавать не более 5 млн рублей юридическим лицам и компаниям. 
Ставки. Процентные ставки в МФО, как правило, выше, чем в банках. Однако ЦБ ограничивает максимальные ставки: не более 0,8% в день, то есть 292% годовых. Также размер задолженности с учетом долга, штрафов, неустоек и других платежей не должен быть выше 130% от суммы займа.
Оформление. Перед выдачей кредита банки учитывают много факторов, среди которых уровень дохода, кредитная история, долговая нагрузка, платежеспособность заемщика и так далее. У МФО меньше требований: обычно для оформления нужен только паспорт, но иногда могут попросить второй документ, например, загранпаспорт, водительские права или ИНН.
Регулирование. МФО не имеет статуса финансово-кредитной организации и лицензии ЦБ, в отличие от банков. Их легальность определяется реестром ЦБ: если МФО есть в списке, то это проверенная компания.  

Преимущества и недостатки займа в МФО

У МФО есть ряд преимуществ и недостатков. 

Преимущества

• Процесс оформления: получить деньги можно дистанционно, предоставив минимальное количество документов. 
• Срок рассмотрения: обычно он занимает несколько минут.
• Доступность: в большинстве МФО требования к потенциальному заемщику не такие строгие, как у банков.
• Вероятность одобрения: в МФО она всегда выше, чем в банках. 
• Суммы: в МФО можно получить небольшую сумму, даже несколько тысяч рублей. Это удобно, если нужно совсем немного до зарплаты. 

Недостатки

• Процентная ставка: в МФО ставки обычно выше, чем в банках, из-за чего переплата может быть очень высокой относительно суммы займа. Максимальный процент по микрозаймам — до 292% годовых.  
• Доступность: микрозаймы доступны многим заемщикам, в том числе с плохой кредитной историей. Это значит, что может быть риск просрочки, особенно если оформить несколько займов одновременно.
• Просрочки: МФО также начисляют штрафы за просрочку, они не могут превышать 130% от изначальной суммы займа. Например, если взять 10 000 рублей в долг, то задолженность с учетом основного долга, процентов и штрафов не может быть выше 23 000 рублей. 
• Срок: обычно микрозаймы выдаются на небольшой срок, например, на две недели или месяц. Так как срок небольшой, могут быть проблемы с возвратом средств, из-за чего будут просрочки и штрафы. Это приведет к увеличению долгов и финансовым проблемам. В результате это может испортить кредитную историю. 

Кому подходят микрозаймы

Микрозаймы лучше подходят для краткосрочных нужд, так как деньги можно получить быстро, без посещения офисов и предоставления справок о доходах. Микрозаймы подходят, когда нужны деньги на неотложные небольшие расходы. При этом должно быть понимание того, что деньги получится вернуть в ближайшее время, например, после получения зарплаты. 

Однако для долгосрочных целей лучше воспользоваться банковскими кредитами: ставки и переплата по ним будут ниже, чем по займам МФО. Также, если уже есть финансовые трудности и кредиты, не стоит закрывать обязательства с помощью займов: есть риск увеличить сумму долгов еще больше, оформляя один займ за другим для закрытия предыдущих долгов. Лучше обратиться в поддержку банка и уточнить возможность оформления реструктуризации или кредитных каникул. В ноябре 2024 года каникулы доступны:

• Любым участникам СВО и членам их семей.
• Жителям территорий, на которых объявлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС). Каникулы можно оформить людям, потерявшим имущество в результате ЧС, и тем, кому пришлось эвакуироваться из зоны ЧС, в том числе из Курской, Белгородской и Брянской областей.
• Людям, у которых средний доход за последние два месяца упал более чем на 30% в сравнении с доходом в прошлом году. 

Еще можно оформить рефинансирование на этапе, когда нет просрочек либо они незначительные, например, в первые два дня. Однако в таком случае нужно быть готовым вносить платежи по графику, так как рефинансирование — тоже кредит со своим графиком.

Как выбрать надежную МФО

Перед тем как оформить займ, важно подобрать надежную МФО, это поможет не столкнуться с мошенниками и обратиться в приемную ЦБ с жалобой в случае нарушения прав. 

Проверка в реестре ЦБ РФ

В первую очередь перед оформлением займа в компании нужно проверить ее наличие в реестре ЦБ. Там размещены только проверенные компании, в которые можно обращаться без опасений. Если не нашли организацию в реестре, то, вероятно, это мошенники. На Банки.ру также представлено более 50 предложений по займам от проверенных регулятором МФО с реальными отзывами и рейтингом.

Проверка в СРО 

Все МФО обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО): «Микрофинансовый альянс» или «Мир». Если не нашли компанию ни в одной из СРО, лучше выбрать другую для получения займа. 

Изучение отзывов

Нужно прочитать отзывы о компании, оставленные другими клиентами, которые уже пользовались ее услугами. Лучше искать информацию на сторонних ресурсах, а не на сайте самой МФО. Это поможет сформировать более объективное представление об организации и проанализировать ее действия.

На сайте Банки.ру есть Народный рейтинг МФО, который составляется на основе отзывов клиентов. 

Особое внимание нужно обратить на отзывы о коллекторах, которые работают на эту организацию. Недобросовестные коллекторы часто используют незаконные и агрессивные методы воздействия на должников: психологическое давление, угрозы заемщикам и их близким, физическое насилие и порчу имущества.

На что обратить внимание при подписании договора с МФО

Для получения займа нужно подписать договор с МФО, это можно сделать онлайн. В нем прописаны все условия, обязанности и ответственность сторон. Рассмотрим пункты, на которые важно обратить внимание перед согласием с условиями и подписанием.  

Процентная ставка

По закону максимальный размер процентов за пользование займом — 292% годовых. То есть ставка, указанная в договоре, не должна превышать 0,8% в день. 
«В случае нарушения этого условия заемщик может обратиться в МФО, чтобы уменьшить ставку до предельного размера, установленного законом, — говорит практикующий юрист Ниджат Мурадов. — Если МФО не меняет ставку добровольно, то можно обратиться в суд для признания договора недействительным».

Согласие на передачу данных третьим лицам 

Часто в договорах с МФО содержатся пункты о том, что заемщик соглашается на обработку и передачу данных. Нужно иметь в виду условия обработки и передачи. Ниджат Мурадов сообщает, что после подписания может оказаться, что заемщик дал согласие компании на передачу данных любым третьим лицам, в том числе коллекторам. 

«Однако если после подписания договора окажется, что такой пункт был, то заемщик может обратиться к МФО и отозвать согласие на обработку и передачу персональных данных. Компания обязана учесть отзыв согласия в течение 30 дней после поступления», — говорит Ниджат Мурадов. 

Если требование заемщика не удовлетворили, то он может обратиться в суд, чтобы МФО прекратила обработку и передачу данных. При этом есть случаи, когда компания вправе продолжить обработку даже после отзыва согласия. Например, если они необходимы для исполнения требований законодательства или положений договора.

Дополнительные услуги

В договоре в одном из пунктов указывают согласие заемщика на оказание дополнительных платных услуг, например:

• СМС-рассылку;
• страховой полис;
• консультации.

Как правило, это выглядит следующим образом: заемщик оформляет микрозайм на 5000 рублей, но по условиям договора он соглашается на дополнительные услуги ценой в 1000 рублей. МФО автоматически списывает деньги за дополнительные услуги, перечисляя заемщику оставшиеся 4000 рублей.

Если заемщику навязали дополнительные услуги, не предоставляя ему право отказа, то он обоснованно может обратиться в суд с иском о расторжении договора и возврате средств, уплаченных за эти услуги. Но перед подачей искового заявления стоит попробовать в досудебном порядке попросить МФО вернуть денежные средства за навязанные услуги и исключить их из договора, это значительно быстрее, чем судиться.

Полная стоимость займа

МФО обязаны прописать в договоре сумму, которую клиент получит на руки, и полную стоимость займа — сумму, которую он обязан вернуть. Она зависит от лимита, срока использования, комиссий и ставки.

Например, если взять в МФО 10 000 рублей на неделю под 0,8% в сутки, нужно будет вернуть: 10 000 × 0,008 × 7 + 10 000 = 10 560 рублей. Если есть штрафы, дополнительные услуги или иные начисления, то они прибавляются к сумме в 10 560 рублей и увеличивают полную стоимость займа для клиента. 

Сроки погашения и досрочное погашение

МФО, как и банки, составляют график платежей, которому нужно следовать должнику. Однако заемщик имеет право погасить займ досрочно полностью или частично, если у него есть такая возможность. Это поможет сэкономить на переплате и быстрее закрыть задолженность. 

Как отмечает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова, для досрочного погашения нужно проинформировать кредитора за 30 дней, уточнить сумму долга и внести деньги. Иногда в договоре может быть прописан срок меньше 30 дней. После полного погашения заемщик вправе попросить документ об отсутствии задолженности: он будет доказательством закрытия долга.  

Что делать, если не получается вернуть займ вовремя

Иногда бывает, что заемщик не может вернуть деньги в срок. В таком случае можно пролонгировать займ. Для этого нужно обращаться в МФО, чтобы уточнить все условия. Услуга пролонгации дает возможность продлить срок погашения, когда клиент сталкивается с финансовыми трудностями и не может следовать графику платежей.

Процедура пролонгации должна оформляться дополнительным соглашением через поддержку МФО: оно подтвердит изменения в условиях кредитования. 

Также при просрочке МФО, как и банк, может принять меры, например, начислять ежедневно неустойку, которая может доходить до 20% годовых. Размер задолженности с учетом долга, штрафов, неустоек и других платежей не должен быть выше 130% от суммы займа.

Однако в случае просрочки задолженность все равно растет, портится кредитная история, так как в ней появляются записи о неисполнении обязательств. Рассказали, что делать, если нечем оплачивать микрозайм.

Возможность расторжения договора

Договор с МФО может быть расторгнут по соглашению сторон либо по решению суда. Поводом для этого может стать, например:

• нарушение условий договора со стороны МФО либо заемщика (например, МФО списывает большую сумму, чем предусмотрено);
• заемщик обратился к мошенникам либо к МФО, использующей нелегальные методы взыскания задолженности: угрозы коллекторов, преследование и так далее;
• заемщика признали банкротом. 

Заемщик при расторжении договора должен обратиться в МФО. Перед этим нужно учитывать:

• Причины расторжения. Можно заранее проконсультироваться у юриста, чтобы оценить ситуацию и понять дальнейшие действия. Так можно узнать, является ли конкретная ситуация основанием для расторжения. 
• Условия выдачи займа. МФО прописывают все условия в договоре, чтобы обезопасить себя. Так можно понять, законно ли то или иное требование организации.
• Судебные заседания. Если вопрос не получится решить напрямую с МФО, то придется обращаться в суд и урегулировать ситуацию.

Судебные разбирательства с МФО

Заемщику стоит подавать в суд на МФО в случае нарушения его прав со стороны организации. Например:

• МФО не предоставляет и не прописывает в договоре информацию о займе: выданную сумму, процентную ставку и так далее.
• Кредитор взимает завышенные проценты — более 292% годовых или начисляет штрафы за просрочку, превышающие 130% от изначальной суммы займа.
• Компания нарушает любые условия договора и ограничения ЦБ. Например, отказывается выдавать деньги после заключения договора.
• Организация применяет недобросовестные методы взыскания задолженности и обращается к нелегальным коллекторам, которые угрожают заемщику или любым другим действием нарушают его права. 

Возможности досудебного урегулирования с помощью финансового омбудсмена

Финансовый омбудсмен — это независимый юрист, который улаживает споры между физическими лицами и финансовыми организациями в досудебном порядке. Такая практика появилась в России относительно недавно — в 2018 году. Обычно финомбудсмен решает споры быстрее суда — в течение 15–30 дней. Обратиться к нему можно через «Госуслуги».

Для досудебного урегулирования споров можно обращаться не только к финансовому омбудсмену, но еще в эти организации:

• ЦБ РФ;
• СРО, в которой состоит МФО («Микрофинансовый альянс» или «Мир»).
• Прокуратуру РФ (она уполномочена следить за соблюдением действующего законодательства, в том числе коллекторами и МФО). 

Советы эксперта по безопасному заключению договора займа

Заемщикам важно не торопиться с подписанием договора, тщательно изучать его условия и проверять их. Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова рекомендует заемщикам:

• Проверить, что МФО есть в реестре ЦБ и состоит в СРО.
• Изучить все пункты договора, уделив особое внимание ставке, сроку возврата, графику платежей, возможностям и способам досрочного погашения. 
• При оформлении первого микрозайма в организации проверить, доступно ли беспроцентное получение денег и на каких именно условиях. Некоторые МФО предлагают первый займ без процентов, на Банки.ру можно найти такое предложение среди более 50 проверенных кредитных организаций.
• Изучить, какие платные услуги предлагает МФО, и отказаться от них, если они не актуальны.
• Уделить внимание способу получения денег от МФО и проверить, не будет ли взиматься комиссия при переводе средств на нужный счет и как ее избежать. Уточнить информацию можно в поддержке МФО и банка, на карту которого планируется выдача средств. 
• В случае обнаружения в договоре условий, которых нет в законе «О потребительском кредите (займе)», можно обратиться с жалобой в ЦБ, написать в Народный рейтинг МФО Банки.ру.