Если заемщик не внесет платеж по графику в срок, то банк может применить санкции в зависимости от срока и обстоятельств просрочки. Рассмотрели, какие меры кредитор предпринимает при просрочке и что делать заемщику, если нет возможности внести оплату.
Может ли банк подать в суд за просрочку
Если просрочка менее одного-трех месяцев, банки могут отправлять предупреждения о необходимости внести платеж на электронную почту и в приложение, звонить с напоминанием и начислять штрафы. Схема и правила начисления штрафов обычно указаны в кредитном договоре. Сотрудники банка еще могут позвонить родственникам и знакомым.
Уже в случае превышения срока в три месяца кредитор готовит обращение в суд и одновременно продолжает начислять штрафы. Если кредит оформлен под залог имущества, то кредитор может потребовать реализации залога через суд.
Могут ли приставы списать деньги со счетов
Если банк обратился в суд, то после него приставы могут заблокировать счета должника и списать с них деньги для погашения задолженности. Они делают это на основании исполнительного документа, а именно судебного приказа или исполнительной надписи нотариуса. Чаще всего банки обращаются к приставам, когда должник не оплачивает задолженность даже после решения суда.
Также банк может передать долг коллекторам — пункт об этом есть в кредитном договоре, и дополнительное согласие заемщика для перепродажи не требуется в таком случае.
Когда банк может передать долг коллекторам
Перепродажа долга коллекторам обычно происходит, если заемщик не платит более 90 дней и при этом банк не может выйти с ним на связь никаким образом. Коллекторы могут звонить должнику, отправлять сообщения, а также встречаться с ним.
При этом личное общение специалиста с должником ограничено: не более одной встречи в неделю. Перед началом любых переговоров как по телефону, так и при встрече сотрудник обязан представиться и уточнить компанию, от имени которой действует.
Что могут и не могут делать коллекторы
Действия коллекторов ограничены законом. Разберем, что может и не может делать специалист в процессе взыскания задолженности.
Коллектор может
- Встречаться с должником не чаще одного раза в неделю.
- Звонить не чаще восьми раз за месяц: не более одного раза в сутки и двух раз в неделю.
- Отправлять сообщения не более 16 раз за месяц: не более двух раз в сутки и четырех раз в неделю.
- Видеться, звонить и отправлять сообщения заемщику можно строго с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 21:00 в выходные и праздники.
Коллектор не может
- Применять по отношению к должнику насилие любого вида — психологическое или физическое.
- Угрожать, унижать, оскорблять заемщика или портить его имущество.
- Общаться с родственниками, близкими или работодателем заемщика.
- Приходить на работу к должнику, преследовать его.
- Раскрывать персональные данные заемщика, а также его близких.
Что делать, если коллектор нарушает закон
При некорректных действиях коллектора на него обязательно нужно сформировать жалобу:
- в интернет-приемную ФССП;
- в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств;
- в Роскомнадзор — следует обращаться в крайних случаях, если коллекторы угрожают, портят имущество или раскрывают персональные данные.
Что нужно делать при наличии просрочек
В первую очередь не следует избегать общения с банком. Стоит обратиться в поддержку сразу же, как только становится понятно, что не получится внести ближайшие платежи.
При наличии документов, подтверждающих трудную финансовую ситуацию, следует обязательно отправить их в поддержку. К примеру, если заемщику пришлось оплачивать дорогостоящее лечение близкому родственнику, он может предоставить платежные документы об оплате операций, препаратов, процедур для восстановления и т. д.
В таком случае банк рассмотрит возможность реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул — в зависимости от ситуации должника. В том числе на этапе, когда еще нет значительных просрочек, можно оформить заявку на кредит для рефинансирования — с его помощью можно закрыть действующий кредит. Однако такой вариант больше подойдет в случае, когда снизился доход, так как придется также вносить платежи по графику, но они будут ниже за счет более низкой ставки по рефинансированию, чем по обычному кредиту.
Может ли банк списать долг по кредиту
В большинстве случаев кредиторы не идут на прощение долгов. Однако такие случаи все же бывают, например:
- Если сумма задолженности слишком маленькая и банк потратит больше денег на работу с должником для взыскание средств.
- В случае пропажи должника без вести, его смерти и отсутствия наследников/родственников, которые могли бы закрыть долг.
- Когда упущен срок исковой давности в три года.
- В случае крупномасштабных трагедий. Например, после теракта в «Крокус Сити Холле» 22.03.2024 многие банки списали долги погибшим и пострадавшим, а некоторым предоставили кредитные каникулы с учетом тяжелой ситуации.
При этом не стоит рассчитывать на такой вариант, так как обычно банк прикладывает все усилия, чтобы вернуть свои деньги с процентами, а списание долгов является редким исключением из правил.
