Как устроен эквайринг и из чего состоит комиссия за оплату картой

Эквайринг — это услуга, которая предоставляется банком и позволяет бизнесу принимать платежи по банковским картам от клиентов. 

В эквайринге, помимо предпринимателя и его клиента, участвуют еще три стороны — Национальная система платежных карт (НСПК), банк-эмитент (выпустил карту клиента) и банк-эквайер (обслуживает торговую точку).

Рассказываем, как устроен этот процесс и какие сейчас средние комиссии устанавливают банки за оплату картой.

Какие бывают терминалы эквайринга

Торговые POS-терминалы (торговый эквайринг) — это традиционная форма приема безналичных платежей с помощью всем знакомых терминалов в офлайн-точках продаж. Терминалы принимают карты с магнитной полосой, чипом или технологией бесконтактной оплаты (NFC). 

Мобильный эквайринг, или mPOS, — это способ приема платежей с помощью мобильного терминала (ридера), который подключается к смартфону или планшету. Приложение на телефоне выступает в роли кассового устройства, а терминал лишь считывает карты.

Несмотря на компактность, распространение в России этот вид терминалов эквайринга не получил, хотя и встречается у курьеров.

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи на сайтах и в мобильных приложениях. Для этого интегрируется платежный шлюз, который обеспечивает безопасность и обработку данных карт.

Клиент вводит данные карты на сайте или в приложении, после чего информация в зашифрованном виде отправляется в банк-эквайер для проверки. 

QR-эквайринг — это технология, при которой для оплаты используется QR-код. Клиент сканирует QR-код через мобильное банковское приложение, после чего подтверждает оплату. Второй вариант: у клиента в мобильном приложении генерируется QR-код, который считывает продавец.

Этот вид эквайринга распространен, например, в Китае. Свой QR-код есть даже у бездомных, которые просят милостыню. 

В РФ Банк России и НСПК планируют сделать единый QR-код — по сути, это станет первым тотальным способом эквайринга в нашей стране. Что это значит для клиентов банков, читайте в специальном материале. 

Биоэквайринг — это пока развивающаяся технология, которая позволяет оплачивать покупки с помощью биометрических данных: лица, отпечатков пальцев или даже сетчатки глаза. Примером биоэквайринга может быть оплата через систему распознавания лица, которая может быть установлена в супермаркетах или на кассах самообслуживания. Частный пример — оплата улыбкой в терминалах Сбера.

Кто выступает участниками эквайринга

Покупатель. Физическое лицо или компания, которая оплачивает товар или услугу с помощью банковской карты. Взаимодействует с терминалом или платежным интерфейсом (онлайн или офлайн), предоставляя данные для оплаты.

Торговая точка (продавец). Компания или индивидуальный предприниматель, который предоставляет товары или услуги и принимает оплату через эквайринг. Получает средства от банка-эквайера за вычетом комиссии за эквайринг.

У этого участника есть POS-терминал или интегрирован платежный шлюз для интернет-эквайринга.

Банк-эквайер, который предоставляет торговой точке услугу эквайринга, а также продавцам — терминалы, техническую поддержку. Проводит платежи от покупателей и перечисляет средства на счет продавца. Снимает комиссию с торговой точки за обслуживание эквайринга.

Банк-эмитент, выпустивший карту покупателя. Отвечает за проверку доступности средств на счете клиента, подтверждение трансакции и списание нужной суммы с его счета. Гарантирует соблюдение лимитов безопасности, защищает от мошеннических операций и уведомляет клиента о списании.

Платежная система. Посредник, обеспечивающий передачу данных между банком-эквайером и банком-эмитентом. В России эту роль выполняет Национальная система платежных карт, оператор платежной системы «Мир». 

НСПК обрабатывает и маршрутизирует запросы между банками, обеспечивает проверку безопасности и корректности данных. Участвует в защите трансакций, снижает риск мошенничества и гарантирует согласованность операций.

Как работает процесс эквайринга: пошаговое описание

Шаг 1. Взаимодействие покупателя с терминалом. Покупатель выбирает товар или услугу и подносит карту к терминалу, вставляет ее в считыватель или вводит данные онлайн (при интернет-эквайринге).

Терминал запрашивает ввод ПИН-кода, кода из СМС либо пуш-сообщения. Это и действие и есть подтверждение. Обратите внимание, что иногда вводить код не требуется. В случае с офлайн-оплатой так бывает, если сумма покупки меньше ограничений банка или клиента. В онлайн-процессе первая оплата даже на 1 рубль всегда требует подтверждения кодом, а далее оплата по тем же реквизитам может проходить без подтверждения. 

Шаг 2. Передача данных от терминала к банку-эквайеру. Терминал, считав данные карты, отправляет информацию о платеже (сумму, реквизиты карты) в банк-эквайер.

Терминал шифрует данные, чтобы обеспечить их безопасность при передаче, защищая их от несанкционированного доступа.

Шаг 3. Передача запроса от банка-эквайера к банку-эмитенту через платежную систему. Банк-эквайер получает запрос и передает его через платежную систему (в России — Национальная система платежных карт, оператор «Мира») в банк-эмитент, который выпустил карту покупателя. 

Платежная система проверяет корректность данных, использует свои механизмы для предотвращения мошенничества и отправляет запрос на подтверждение в банк-эмитент.

Шаг 4. Проверка и подтверждение трансакции банком-эмитентом. Банк-эмитент проверяет, достаточно ли средств на счете покупателя для совершения оплаты и соответствует ли операция лимитам безопасности. 

Если все в порядке, банк-эмитент подтверждает трансакцию, а деньги резервируются на счете покупателя, если оплата проходит сразу. 

Банк-эмитент отправляет подтверждение обратно через платежную систему банку-эквайеру, который, в свою очередь, информирует терминал, что оплата успешна.

Шаг 5. Завершение оплаты. Терминал отображает сообщение о том, что операция успешна или отклонена, если возникли проблемы с картой, лимитом или средствами. 

Деньги перечисляются на счет компании через определенное время (обычно в течение нескольких часов или суток) с учетом комиссии банка-эквайера.

От чего зависит стоимость эквайринга

Ставка торгового эквайринга — комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. У каждого банка своя ставка и политика по тарифам. 

В среднем по рынку комиссия составляет от 1% от суммы оплаты.

В эту ставку входит сумма, которую получают банки, а также комиссия платежной системы «Мир». Обратите внимание, что, как правило, банки в договоре на обслуживание либо в тарифных книгах указывают комиссию сразу с учетом суммы, которая уплачивается Национальной системе платежных карт.  

Вот, например, какие ставки по предложениям, которые есть на Банки.ру: 

Вы можете оставить заявку на эквайринг на Банки.ру. Понадобится только ИНН организации и ее наименование, а сервис подберет выгодный вариант по вашему виду деятельности.

Пример расчета комиссии за эквайринг. ИП Иванов занимается ремонтом автомобилей в своей автомастерской. Оборот терминала в месяц — 600 000 рублей. В крупнейшем российском банке — Сбере — по таким параметрам комиссия за трансакцию — 2,1%. Итого в месяц банк как эквайер удерживает комиссию в размере 12 600 рублей. 

Важно! Как правило, все предприниматели включают комиссию в итоговую стоимость услуги или товара. Иногда за оплату наличными предприниматели делают скидку либо, напротив, за оплату картой увеличивают стоимость на размер комиссии. Однако предоставлять скидку они не обязаны. 

А вот завышать цену на размер комиссии за оплату безналичным способом незаконно. По закону о защите прав потребителей продавцу (часть 4 статьи 16.1) запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар или услугу в зависимости от способа оплаты.

Как выбрать эквайера и подключить эквайринг

Определите тип эквайринга, который вам нужен:

1. Торговый эквайринг — для офлайн-торговли, если у вас есть физические точки продаж.
2. Интернет-эквайринг — для интернет-магазинов и онлайн-сервисов.
3. Мобильный эквайринг (mPOS) — если нужен мобильный терминал для курьеров или небольших передвижных точек.
4. QR-эквайринг — для небольших торговых точек и минимизации затрат на оборудование.
5. Биоэквайринг — пока используется редко, но подходит для технологически продвинутых компаний.

Обратите внимание, что QR-эквайринг есть и на обычных POS-терминалах. Как правило, у большинства банков устройство способно генерировать изображение на экране или на чеке, чтобы клиент мог считать код смартфоном.

Сравните условия банков-эквайеров. Банки обычно берут комиссию в размере от 1% до 3% с каждой трансакции. Ставка зависит от оборотов, типа бизнеса, вида карт и объема продаж.  

Уточните, есть ли ежемесячная плата за оборудование и обслуживание терминалов. Скорость перечисления средств — еще один важный критерий при сравнении предложений. В среднем средства поступают в течение 1–3 рабочих дней. Уточните сроки зачисления для вашего бизнеса.

Что важно помнить об эквайринге: кратко

• Эквайринг — услуга банка для приема карт.
• Виды: торговый, мобильный, интернет-, QR-, биоэквайринг.
• Участники: покупатель, продавец, банк-эквайер, банк-эмитент, платежная система «Мир».
• Процесс: покупатель оплачивает — данные передаются банку-эквайеру — запрос идет банку-эмитенту — проверка и подтверждение — завершение оплаты.
• Комиссия: в среднем 1–3%, зависит от банка, типа карт и оборота.