За последнюю неделю многие банки подняли ставки по вкладам.
Согласно фильтру по поиску вкладов на Банки.ру, в начале прошлой недели банки в основном предлагали открыть вклады под 21–22% годовых, а к началу текущей — уже под 23–25%.
Разбираемся, с чем связаны такие изменения и стоит ли сейчас открывать вклад.
Что происходит с вкладами
Ставки по вкладам растут вслед за повышением ключевой ставки Банка России.
Так, на заседании 25 октября регулятор поднял ее с 19% до 21% годовых.
Суммарно с начала 2024 года индикатор вырос на 5 процентных пунктов.
В то же время средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших в России по объему депозитов банков выросла с 14,79% в начале января до 20,9% в начале ноября.
При этом наибольший интерес россияне проявляют к краткосрочным вкладам.
Согласно данным Банки.ру, первое место по спросу в октябре продолжили занимать трехмесячные вклады, доля которых не изменилась относительно сентября — 32%. Второе место удерживают шестимесячные вклады с долей 24%, третье — вклады на месяц, доля которых выросла сразу на 3 п. п. до 16%.
Спрос на годовые вклады по итогам октября незначительно снизился, их доля по итогам месяца составила около 16%.
В то же время наибольшие ставки банки стали предлагать по долгосрочным вкладам. Сейчас ставки в размере 24–25% годовых в основном существуют по вкладам на три года, тогда как по краткосрочным — на уровне 20–22%.
Актуальные предложения по вкладам можно узнать здесь.
Почему растут ставки
Банки закладывают возможность дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ и риски удержания высоких ставок в экономике долгое время, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
По обновленному в октябре прогнозу Банка России, уровень средней ключевой ставки на 2024 год повышен до 17,5%, на 2025–2026 годы — до 17–20% и 12–13% соответственно. Следующее заседание ЦБ по ставке запланировано на 20 декабря.
Рост ставок по вкладам связан не только с ожиданиями по повышению ключевой ставки в декабре, но и необходимостью для банков выполнять норматив краткосрочной ликвидности (НКЛ), говорит управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. Для этого кредитные организации и стремятся привлечь средства физлиц срочностью от одного года.
Рост ставок преимущественно по долгосрочным депозитам может объясняться желанием банков диверсифицировать ликвидность, отмечает Зварич.
По статистике Центробанка, на вклады до года приходится почти 80% от средств на срочных депозитах. Плюс к этому долгосрочные вклады отставали от краткосрочных по условиям. Учитывая риски продолжительного удержания ключевой ставки на высоком уровне, банкам становится интересно привлечение долгосрочной ликвидности, полагает аналитик.
Банк России дает четкий сигнал, что текущая экономическая ситуация и уровень инфляции не позволяют снизить ключевую ставку в ближайшее время, говорит старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер. Поэтому банки начинают смещать максимальные ставки по вкладам с коротких периодов на среднесрочные — от шести месяцев до года.
Доля таких вкладов на рынке — около 65%, в ВТБ этот показатель на уровне рынка — 66%, отмечает он. Доля краткосрочных вкладов в портфеле банка на текущий момент составляет лишь 13%, что говорит о стремлении вкладчиков размещать средства на долгий срок, подчеркивает он.
Когда лучше открывать вклад
На данный момент условия размещения депозитов очень привлекательные, считает заместитель председателя правления Банка Дом.РФ Алексей Косяков. Он рекомендует размещать свободные средства сейчас, чтобы зафиксировать высокую доходность. При этом часть средств можно хранить на накопительном счете в ожидании дальнейшего повышения ставок, замечает он.
Высокий уровень ключевой ставки дает возможность предложить вкладчикам привлекательные сберегательные инструменты и зафиксировать рекордную доходность, говорит Брейтенбихер. При этом принимать решение об открытии нового вклада стоит с учетом разных факторов: срока действия акционных предложений и повышенных ставок, наличия дополнительных улучшенных предложений, например, льготных условий по кредитам, программы лояльности, набора нефинансовых сервисов.
По мнению Зварича, тенденция к улучшению условий по депозитам может продолжиться до конца года, если регулятор на заседании в декабре поднимет ставку на 200 б. п. до 23% годовых.
Однако пока кредитные организации учитывают в своей процентной политике повышение на 100 б. п. до 22%, поясняет эксперт.
Вместе с тем он не ожидает активного проведения банками маркетинговых акций по депозитам. «Отдельные кредитные организации могут пойти на такой шаг, однако открытие вкладов в рамках таких акций может быть обусловлено выполнением целого ряда условий», — предупреждает Зварич.
В декабре ключевая ставка может быть повышена на 100 б. п. до 22% годовых, считает Грицкевич. На этом фоне, а также с учетом традиционных новогодних промопредложений по депозитам открытие вклада лучше отложить на конец года, считает он.
Аналитик рекомендует размещать накопления на депозитах на разные сроки. «Годовой вклад позволит зафиксировать текущую высокую ставку, а краткосрочные вклады от трех до шести месяцев позволят застраховаться на случай непредвиденных расходов и дальнейшего роста ключевой ставки», — поясняет он.
При выборе вклада с капитализацией следует ориентироваться на текущую ставку по депозиту, замечает аналитик. При одинаковых ставках вклад с капитализацией процентов принесет больший доход по сравнению с выплатой процентов в конце срока при аналогичной ставке.
С середины следующего года Банк России начнет плавное снижение ставки до 18% к концу 2025 года, полагает Грицкевич.
Еще по теме:
