В октябре выдача кредитных карт российскими банками снизилась на 31% в годовом выражении. Одобренные лимиты уменьшились на 19%, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ).
Однако в I квартале 2025 года доступность кредиток может вырасти. Объясняем почему.
Центробанк отменил лимит ПСК по кредитным картам. Что это значит
С 1 января по 31 марта 2025 года ЦБ РФ отменил для банков предельный уровень полной стоимости кредита (ПСК) по кредиткам и дебетовым картам с овердрафтом. Такое решение было принято из-за некорректной практики расчета ПСК основными участниками рынка. Для расчета полной стоимости кредита банки используют низкие процентные ставки, действующие в промопериод (в зависимости от банка это может быть, например, первый месяц с момента оформления карты или первый грейс-период). По истечении же промопериода ставки существенно увеличиваются.
В III квартале 2024 года среднерыночное значение полной стоимости кредита оказалось заниженным. Этот показатель используется для установления предельного размера ПСК на I квартал 2025 года, что могло бы привести к сокращению доступности кредитных карт для клиентов, говорится в сообщении Банка России.
«Отмена ограничений полной стоимости кредита по кредитным картам сможет повысить их доступность для заемщиков, особенно рисковых с точки зрения банка, то есть тех, у кого со значительной вероятностью возникнут проблемы с обслуживанием долга. Банки берут на обслуживание таких клиентов, повышая для них стоимость кредита, чтобы за счет этой разницы покрыть свои потенциальные расходы в случае, если заемщик не сможет выплачивать задолженность, — объясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. — Однако повышать ПСК ранее можно было только до определенной величины: она не могла быть больше 292% годовых или 1/3 превышения над среднерыночным значением двумя кварталами ранее. Поэтому, если ставка, оптимальная для рискового клиента с точки зрения банка, превышала эту границу, банк мог отказать ему в выдаче кредитки».
Отмена таких ограничений в I квартале 2025 года поможет сохранить для клиентов доступ к кредитным продуктам банков, не вынуждая их обращаться в МФО, где условия более суровые, полагает Бочкина.
На что обратить внимание при выборе кредитки и как повысить шансы на одобрение
Следует внимательно изучить продолжительность и особенности расчета льготного периода, операции, на которые он не распространяется, а также перечень причин, из-за которых к клиенту могут применяться какие-либо санкции, подсказывает эксперт Банки.ру.
Также рекомендуется узнать, начисляется ли за покупки по карте кэшбэк и какие еще специальные предложения для клиентов есть в банке.
Обычно для оформления кредитки достаточно паспорта. Повысить шанс на одобрение карты помогут дополнительные документы, удостоверяющие личность (например, автомобильные права), а также подтверждающие доход (например, справка о доходах, договор о сдаче недвижимости в аренду).
Если открыть вклад или накопительный счет в банке, в котором вы планируете оформить кредитку, есть вероятность, что финансовая организация одобрит более высокий лимит по карте.
Также банки охотнее одобряют кредитные карты (как и любые кредитные продукты) клиентам, оформившим страхование здоровья и жизни.
Обратите внимание! Финансовая организация с высокой долей вероятности откажет в кредитной карте клиенту с показателем долговой нагрузки выше 80%. Если вам нужна новая кредитка, постарайтесь погасить долги по другим займам.
Где оформить кредитную карту без кредитной истории
Принимая решение об одобрении кредитной карты, банк сверяется с кредитной историей заемщика. Финансовая организация может отказать как клиенту с испорченной (например, была просрочка), так и клиенту с пустой кредитной историей. Если потенциальный заемщик никогда не оформлял кредиты, банку сложнее оценить его платежеспособность, объясняет Бочкина.
Однако наличие кредитной истории не является обязательным требованием, из-за несоответствия которому банк не одобрит кредитку. В продуктовых линейках ряда банков есть карты, которые доступны клиентам без кредитной истории. Например:
