Допустим, у вас появилась небольшая сумма, которую вы хотели бы отложить для личных целей. Ее можно держать на дебетовой карте или дома в виде наличных. Однако это не лучшее решение.
Вместо того чтобы оставить деньги «мертвым грузом», можно заставить их приносить доход. И тут на помощь приходит накопительный счет.
Разберемся, что такое накопительный счет, как он работает, какие есть минусы при его использовании и как их избежать.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — разновидность банковского депозита, бессрочный вклад с возможностью внесения и снятия денег. Проценты по нему рассчитываются ежемесячно или ежедневно в зависимости от программы банка. Открыть накопительный счет может любой клиент в отделении банка или в его мобильном приложении.
Каковы особенности накопительного счета
Особенности накопительного счета удобно рассмотреть на контрасте с привычными вкладами.
Деньги на депозитах, как правило, размещают на определенный период (от трех месяцев до пяти лет) под фиксированную процентную ставку. Вклады предполагают порог входа: по ним установлена минимальная сумма вложений (а иногда и максимальная). Это зависит от условий банка.
Вложенные средства лучше не трогать до конца срока действия депозита, иначе накопленные проценты могут сгореть. Существуют вклады с возможностью пополнения и снятия средств, но ставки по ним зачастую ниже, чем по вкладам без этих опций.
Накопительный счет же более гибкий инструмент. Доступ к деньгам на нем неограничен: можно свободно изымать и довносить нужные суммы по необходимости. Срока действия у накопительного счета нет.
Процентная ставка у этого инструмента плавающая, может меняться на усмотрение банка, и, как правило, она ниже, чем у вкладов.
За 2024 год проценты по накопительным счетам существенно выросли на фоне подъема ключевой ставки до 21%. В результате доходность накопительных счетов практически сравнялась с доходностью вкладов, что сделало их весьма привлекательным инструментом пассивного дохода.
Каковы риски при использовании накопительного счета
Накопительный счет, как и вклад, — это банковский депозит, средства на котором застрахованы, поэтому он является низкорисковым инструментом. Максимальная застрахованная сумма — 1,4 млн рублей в одном банке. То есть шансы потерять деньги на накопительном счете минимальные.
Страхование банковских депозитов обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) под контролем правительства РФ и Центробанка. Если произойдет страховой случай (например, банк обанкротится или у него отзовут лицензию), вкладчикам возместят деньги, которые они хранили в банке. Разумеется, только в банках, которые имеют лицензию ЦБ и входят в систему страхования вкладов.
Чтобы свести на нет неожиданности и неудобства, касающиеся накопительных счетов, перед началом работы с ними важно обратить внимание на ряд нюансов. Разберем их подробнее.
У некоторых банков есть так называемые приветственные ставки по накопительным счетам. Они подразумевают повышенный процент для новых клиентов или для «новых» денег. Вот только действуют такие ставки лишь в первые два-три месяца, а после могут существенно снизиться. Это важно учитывать, если планируете с помощью накопительного счета долгосрочно наращивать сбережения.
Плавающая ставка. Как уже отмечалось, ставка по накопительным счетам не фиксированная и может быть изменена банком в одностороннем порядке в любой момент. Если задача — получать стабильный доход за счет привлекательной ставки, то лучше воспользоваться вкладом.
Проценты по накопительным счетам могут рассчитываться по-разному. Обязательно изучите, какой порядок начисления процентов предлагает выбранный вами банк. Например, проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму за месяц на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц. При таком принципе расчета процентов можно свободнее пользоваться деньгами с накопительного счета.
Проценты же на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас на накопительном счете в течение месяца. Не сложно догадаться, что в последнем случае снимать средства со счета становится невыгодно: банк учтет только минимальную сумму, зафиксированную в текущем месяце.
Наиболее привлекательная ставка по накопительному счету может быть доступна только после соблюдения условий. Например, иметь подписку на сервисы банка, тратить по дебетовой карте банка определенную сумму в месяц и так далее. Внимательно изучайте предложения.
Доход по накопительному счету облагается налогом. Это важно учитывать, если на накопительном счете размещена немалая сумма под высокий процент или если у вас кроме счета открыты вклады.
Налогом облагается совокупный доход по депозитам. Поскольку накопительный счет — это депозит, который приносит доход, полученные с него проценты могут попасть под НДФЛ.
Сумма необлагаемого налогом дохода определяется каждый год и зависит от уровня ключевой ставки. Подробнее об этом рассказали здесь.
Необлагаемый минимум дохода по депозитам за 2024 год составляет 210 000 рублей. Если вы заработали по вкладам и накопительным счетам больше, то в 2025 году придется заплатить НДФЛ с суммы, превышающей этот лимит.
Накопительный счет не защищает деньги от импульсивного растрачивания. Если копите деньги с помощью этого инструмента, требуется самодисциплина. Поскольку доступ к средствам сохраняется, людям со склонностью к импульсивным покупкам может быть сложнее справиться с соблазном потратить деньги с накопительного счета.
Вклад в этом плане более надежен. Снятие с него денег раньше времени чаще всего приводит к потере накопленных процентов, и этот факт может остановить транжиру от преждевременного закрытия вклада.
Здесь же можно упомянуть передачу денег мошенникам. Нередко преступники обманным путем вынуждают граждан собственноручно переводить свои средства на мошеннические счета.
В случае с накопительным счетом жертве может быть проще это сделать, поскольку деньги постоянно доступны. Вклад же предполагает не сиюминутный вывод средств после закрытия депозита: банку может потребоваться до нескольких дней для возврата вкладчику его денег.
Когда полезно использовать накопительный счет
Накопительный счет удобен в качестве стартового инструмента в начале формирования сбережений. Вклад может быть ограничен в пополнении, к тому же он «запирает» средства до конца срока своего действия. При таких условиях для малых сумм вклад попросту неэффективен.
Также накопительный счет — необходимый инструмент для создания финансовой подушки и ее частичного хранения. Средства на накопительном счете всегда будут в быстром доступе. Это позволит использовать их в случае необходимости, например, потратить на экстренные нужды или переложить в более доходный инструмент.
Накопительный счет можно использовать и для временного размещения денег перед открытием вклада. Например, если ожидаете улучшения условий по вкладам, можно положить средства на накопительный счет, дождаться улучшения условий по вкладам и разместить их на срочном депозите.
Самые прибыльные* накопительные счета
Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг накопительных счетов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:
- Накопительный ВТБ-Счет, ВТБ
- Накопительный счет, Газпромбанк
- МТС счет, МТС Банк
- Альфа-Счет, Альфа-Банк
- Мой счет, Россельхозбанк
*Рейтинг составлен на базе условий, актуальных на 12 февраля 2025 года.
Еще по теме:
