В феврале Госдума начала рассматривать законопроект, который может запретить передачу долгов по потребительским кредитам коллекторам. Если инициатива будет принята, банки и МФО будут обязаны самостоятельно взыскивать задолженность, не привлекая сторонние агентства. Пока закон не принят многие  заёмщики сталкиваются с давлением коллекторов. Расскажем, при каких условиях это происходит и какие кредиты и займы чаще всего оказываются у коллекторских агентств.

1. Просрочка более 90 дней

Кредитные организации имеют право передавать задолженность коллекторам, если просрочка превышает три месяца. Это правило действует для большинства банков, но МФО могут начинать процесс взыскания раньше.

Какие кредиты чаще всего передают коллекторам:

• Кредитные карты с овердрафтом – высокая процентная ставка делает взыскание сложным для банка.
• Потребительские кредиты – особенно если сумма задолженности превышает 300 000 рублей.
• Кредиты без обеспечения – займы без залога передаются коллекторам чаще, так как нет имущества, которое можно взыскать в счет долга.

2. Долг считается безнадежным

Когда банк исчерпал все возможности взыскания задолженности, он может продать долг коллекторам, чтобы компенсировать хотя бы часть убытков. В этом случае передача происходит по договору уступки права требования (цессии).

3. Условие передачи прописано в договоре

Передача кредита третьим лицам возможна, если это условие изначально указано в кредитном договоре.

4. Ошибки в базе данных 

Иногда кредит уже выплачен, но в системе остается информация о задолженности. Из-за этого долг может быть ошибочно передан коллекторам. Чтобы этого избежать:

• Получите справку о полном погашении кредита в банке или МФО.
• При наличии ошибок – обращайтесь с жалобой в банк и коллекторское агентство.

Ситуация довольно распространена: заемщик не получает фактических денежных средств, но МФО считает займ оформленным и начисляет проценты. Коллекторы подключаются, когда долг «созрел» и перешел в категорию просроченных. 

По закону, подписание договора или одобрение займа само по себе не создает долговых обязательств. Заем считается действительным только после фактического получения денег 

• ст. 807 Гражданского кодекса РФ

Что делать, если деньги не поступали, а долг передали коллекторам?

Запросите подтверждающие документы

Направьте в МФО официальный запрос (письменно или через электронную почту) с требованием предоставить:

• Документы о зачислении займа (чек перевода, выписку, подтверждение получения через Contact).
• Заявление на отказ от займа (если был отправлен запрос в поддержку).

Если МФО не может доказать факт получения вами денег, долг считается недействительным.

Оспорьте начисленные проценты

Вы не пользовались займом, поэтому проценты и штрафы не могут быть начислены. Если они уже переданы коллекторам – направьте возражение в агентство и потребуйте исключить вас из базы должников.

Подавайте жалобы

Если МФО не идет на контакт, действуйте дальше:

• Роспотребнадзор (нарушение прав потребителя).
• Центробанк РФ (контроль за деятельностью МФО).

Обратитесь в суд

Если МФО или коллекторы продолжают требовать долг, вы можете обратиться в суд с иском о недействительности займа. Важно: МФО обязано доказать, что деньги были получены вами, а не просто «списаны».

Поможет ли новый законопроект заемщикам, если будет принят?

«Принятие инициативы не решит проблемы с просроченными долгами, зато увеличит расходы банков и снизит для них возможности списания проблемных долгов, — говорит Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру  — Сократить практику нелегального взаимодействия коллекторов с должниками могли бы мероприятия по повышению осведомленности заемщиков о том, какие методы имеют право использовать взыскатели».