Рынок банковской розницы очень бурно развивался в последние годы: темпы прироста розничного кредитного портфеля достигали 450 млрд рублей в квартал. Такие темпы позволяла поддерживать нехитрая схема бизнеса: «занимаем оптом в валюте — раздаем кредиты в розницу в рублях». При этом, прогнозируя ежегодный 30%-ный рост доходов населения, многие аналитики считали данный рынок почти бездонным. Банки же часто не утруждали себя улучшением качества услуг и начинали потихоньку выжимать из клиента все соки сразу после получения им кредита.
Кризис, во-первых, привел рынок ближе к насыщению за счет уменьшения доходов населения и ужесточения банковских кредитных стандартов, что сразу повлекло за собой уменьшение дисбаланса между спросом и предложением. Во-вторых, что гораздо более важно, кризис постепенно приводит к кардинальной смене доминирующей бизнес-модели. Прежняя схема «западные деньги — рублевые кредиты» потерпела почти полный крах: банки, ее проповедовавшие, стали лишь жалким подобием себя образца 2007—2008 годов. Да, фондирование на финансовых рынках сохранится и в ближайшие годы (однако оно будет больше опираться на внутренний финансовый рынок), но значительно более важную роль станет играть модель «розничное фондирование — розничное кредитование».
Процентные ставки по депозитам, скорее всего, достигли своего максимума (оставим пока за кадром апокалиптический сценарий нового глубокого финансового кризиса). В такой ситуации задачей номер один для любого банка, который хочет занимать значимую долю средств на розничном рынке, скоро станет привлечение клиентов. Жесткая конкуренция в кредитовании и фондировании (а как следствие, снижение среднерыночной маржи) будет заставлять банки больше зарабатывать на дополнительных услугах. При этом стоит понимать, что «отжимать» клиентов до последней капли больше не получится: выбор банковских услуг у населения будет очень большим.
Конечно, львиную долю рынка держат государственные банки, и в ближайшее время эта доля будет только расти. Это далеко не самые плохие по качеству розничного обслуживания российские банки, и увеличение их доли можно даже приветствовать. Однако, учитывая, что госбанки не являются наиболее эффективными, шанс появляется в первую очередь у малых и средних банков, которые раньше в принципе не могли получить доступ к оптовым источникам фондирования, а значит, имеют опыт борьбы за клиента.
Так что, по моему мнению, перспективы получить более качественное розничное банковское обслуживание у нас в стране имеются. Банковская сфера всегда привлекала лучшие кадры и остается одной из самых эффективных отраслей российской экономики. Пришло время этим кадрам наконец-то проявить себя с лучшей стороны.
