Таблетка от жадности

Мне часто рассказывают душераздирающие истории о том, как кто-то из знакомых или не очень знакомых людей чуть-чуть не успел внести очередной платеж по кредиту. Или чуть-чуть ошибся с суммой платежа, недоплатив несколько рублей. Как правило, банки таких ошибок не прощают. В полном соответствии с договором на провинившегося клиента вешают непристойных размеров штраф, а заемщик оказывается вынужден потратить на оплату кредита несколько больше денег, чем рассчитывал.

Конечно, всегда можно сказать, что растяп никто не заставлял тянуть с оплатой до последней минуты или вносить деньги без хотя бы минимального запаса. Но, с другой стороны, иногда бывает так, что в задержке виновата не неорганизованность клиента, а нерасторопность оператора в банке или какие-то технические проблемы. К тому же сама сумма штрафа далеко не всегда бывает адекватна «проступку» и подчас не может объясняться ничем, кроме жадности банкиров.

В общем, ситуация неоднозначная. Банки в России, конечно, далеки от цивилизации, но и люди у нас зачастую, как бы это помягче сказать… тоже несовершенны. Но в самое ближайшее время положение дел может запутаться еще больше. И иметь еще более неприятные последствия для тех, кто уже взял или только возьмет кредит.

Виноват в этом президиум Высшего арбитражного суда (ВАС). То ли по какому-то недосмотру, то ли из-за тонкой политической игры президиум ВАС фактически назвал незаконными штрафные санкции, которые банки налагают на клиентов-растяп, нарушающих сроки внесения очередных платежей.

Это решение, по свидетельству «Коммерсанта», многие юристы и банкиры считают «технической ошибкой». Мол, оно было принято в пакете с другими вопросами, не вызывавшими особых споров. Но мне как-то не хочется допускать, что в действительно важных делах столь серьезный орган может «технически ошибаться». К тому же, как пишет та же газета, в банковской ассоциации «Россия» решение ВАС восприняли очень серьезно. Банкиры заявили, что раз ВАС считает, что банкиры сами не могут налагать штрафы на растяп-заемщиков, то этот вопрос надо отрегулировать специальным постановлением. То есть должен быть принят специальный закон, который все-таки разрешит штрафные санкции и явным образом определит их параметры.

Ситуация сложилась интересная. Если серьезность намерений ВАС подтвердится, то единственным оставшимся у банков способом заставить клиентов платить по кредитам вовремя (да и вообще платить) будет угроза потребовать по суду полного погашения кредита. Но вряд ли существенная часть заемщиков сможет быстро найти нужное количество денег, чтобы полностью расплатиться по долгам. А забирать собственность, чтобы ее продать, банки очень не любят — мороки слишком много.

Непонятным остается и вопрос, когда банкам надо начинать угрожать этой крайней мерой. Стоит ли «наезжать», если человек пару лет вносил платежи вовремя, а потом задержал на день? Или следует подождать полгода? Но в этом случае ушлые клиенты совсем потеряют стыд и начнут платить не тогда, когда надо, а тогда, когда захотят. Для банков эта неопределенная ситуация очень неудобна, ведь у них есть свои обязательства и планы по получению платежей.

Ясно одно: за решение «доброго» президиума ВАС в конечном счете ответят добропорядочные граждане. Именно на них банкиры в новых условиях «жизни без штрафов» повесят риск несвоевременного платежа, то есть попросту повысят процент по кредиту.

Безусловно, объективно не выгодная ни банкирам, ни клиентам ситуация, которая сложилась после решения президиума ВАС, как-нибудь и когда-нибудь рассосется. Банковские юристы подготовят «правильный» закон, депутаты сделают умное лицо и проголосуют, а банки снимут с себя всякую ответственность за штрафы. Мол, мы не виноваты, что дерем с клиентов так много за просрочку: так Дума решила.

Но этот процесс займет несколько месяцев, если не лет. А в течение этого времени клиенты, то есть мы с вами, будут платить высокие проценты, а банкиры будут трястись от мысли о безнаказанности заемщиков, для которых обмануть банк — зачастую не преступление, а дело принципа. И мало кому придет в голову, что виновниками всего этого бардака могли быть, например, обиженные родственники кого-то из судей ВАС, вынужденные заплатить штраф из-за собственной нерасторопности. Я совсем не удивлюсь, если узнаю, что настоящая причина неожиданного судебного решения была именно в этом.