Общеизвестный факт, что одним из важнейших элементов здоровой экономики является наличие класса среднего и малого предпринимательства. И пример наших коллег по цеху БРИК наглядно это демонстрирует. В России же мы двадцать лет говорим, говорим, а потом смотрим по факту на регулирование этого самого малого и среднего бизнеса и разводим руками — откуда же он светлый и прозрачный возьмется?! То же самое, по моему мнению, может произойти с новым цехом финансовой системы страны — микрофинансовыми организациями.
За полтора года легальной, подчеркиваю, законной деятельности МФО стали весьма заметными финансовыми институтами. Естественно, что не замечать их присутствия на рынке уже не получается. Они не только «отщипывают» клиентскую базу у банков, как универсальных, так и розничных, но и весьма активно ведут себя на рынке продвижения своих продуктов: от традиционных теле- и радиорекламы до новых креативных носителей — заборов, асфальта.
Кто является типичным потребителем услуг МФО? Среди физических лиц это люди с заработком до 30 тыс. рублей в месяц (78% взрослого населения страны), а среди представителей бизнеса — индивидуальные предприниматели. Это те, кто владеет двумя ларьками и хочет открыть третий, те, кто в шиномонтажной мастерской хочет добавить стенд для схода-развала колес, те, кто выпуск оконных проемов хочет дополнить производством дверей.
Эти люди считают не эффективную ставку ЦБ, а абсолютный заработок. Это те, у кого бухгалтерия умещается в промасленную черную тетрадку, разделенную по вертикали на две половины — «плюсы» и «минусы». Могут ли люди с указанным доходом или же ИП с их способом учета получить доступные средства в банках? По статистике бюро кредитных историй, только четверть обращений становится положительными.
И тут на авансцену вступают МФО. Для ищущих они замещают соседей, братьев и сестер, друзей и знакомых. Тех, у кого мы обычно привыкли перехватывать на месяц-два, а порой и до ближайшей зарплаты. Замещают ЛЕГАЛЬНО, заметьте, ИНСТИТУЦИОНАЛЬНО! Люди получают возможность — одни продержаться и прокормить семью, другие — развить и расширить свое дело.
Они получают шанс уйти от безысходности. Они получают в руки деньги и не идут на улицу — не перекрывают федеральные трассы и не стучат касками об рельсы, не пугают сограждан под покровом ночи, требуя сумочку или кошелек. И это уже большая социальная победа. Победа всего общества.
Но всегда остаются недовольные: как люди, так и организации. Одним — не дали, другие — теряют доход. И тогда вступает в силу еще один закон — ниша не имеет права быть пустой. Как у Райкина — «пусть все будет, но будет и малюсенький дефицит». Это — ниша «знатоков», тех, кто продвигает регулирование.
Сразу оговорюсь, я выступаю за регулирование, причем за введение непопулярных мер, и читатель ниже это поймет и прочувствует. Сейчас же речь о «знатоках». Тех, кто соединяет в себе широчайшее одновременное познание вкусовой гаммы продуктов и законов Кейнса и Мальтуса, тех, кто может нам на пальцах растолковать разницу между различными способами ограничений. И как зомбирование нам начинают внушать. МФО — монстры, желающие поработить и принизить.
Но наряду с «италиями и франциями» в Великобритании мирно, очень мирно, сосуществуют NATWEST и HSBC с их 5% дохода и PROVIDENT со 168%. Сосуществуют уже два века. И у клиента есть выбор. И ни одному из чопорных консерваторов и лейбористов и в голову не придет утруждать двухпалатный парламент чтением документов с девизом «Не пущать!».
Регулирование нужно, необходимо, как воздух. Дабы способствовать транспарантности, открытости, желанию платить зарплату «в белую», а не в «конвертах». А для этого достаточно более профессионально, углубленно изучить природу МФО. Не зарубежных, а наших, близких и родных. Благо, что за полтора года накоплен материал не на одну диссертацию. Тогда можно и в природе процентных ставок разобраться, и в сути себестоимости всего бизнес-процесса.
И сразу станет очевидно, что надо идти снизу. Не обычным путем для поиска сиюминутного решения, а перенести весь позитивный опыт, например, развития банковского бизнеса в стране. В частности, установить минимальный размер уставного капитала для МФО, ввести обязательное резервирование по РСБУ и систему страхования привлекаемых средств от граждан в микрофинансовые организации, а также отменить для МФО упрощенную систему налогообложения.
Это меры, однозначно критикуемые представителями большинства микрофинансовых организаций. Но они истинно рыночные, способствующие цивилизованному творческому становлению перспективной части финансовой системы страны.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
