Ненужный миллион

Наконец-то хоть кто-то из авторитетных банкиров высказался против увеличения страховки по вкладам до 1 млн рублей. Взглянул правде в глаза глава ВТБ Андрей Костин. На прошлой неделе он открыто признал: пускать практически все банки в систему страхования вкладов было ошибкой.

Госбанкир уже не первый раз пророчит тяжелые времена банковской системе, которая, по его мнению, слишком быстро растет — в 10 раз быстрее экономики страны — и накапливает риски. В общем-то, и с 700-тысячной страховкой система страхования вкладов может просто рвануть, если ЦБ сильно завинтит гайки. По оценкам Костина, сегодня около сотни банков имеют отрицательные чистые активы, «банки живут собственной жизнью». В целом повышать страховку до 1 млн рублей в текущей ситуации неправильно. Зато якобы было бы правильно вернуться к обсуждению разделения ответственности за банковские депозиты между банком и клиентом.

Впрочем, второе предложение лично у меня вызывает полное неприятие, потому что я не понимаю, как тракторист Вася может адекватно оценить риски коммерческого банка. А вот первая мысль совершенно здравая. Сегодня полностью застрахованными являются 99,5% всех вкладов из общего количества. Острой необходимости в увеличении страховки до 1 млн рублей просто нет. Да и что это даст банкам? Резкого притока средств во вклады все равно не будет. Состоятельные клиенты и так хранят в банках суммы намного большие, чем страховка. На депозиты и счета до 700 тыс. приходится только 51,5% от всей суммы застрахованных вкладов. Пока доходность по вкладам будет в несколько раз выше, чем в швейцарских банках, россияне будут держать деньги в наших банках. Понятно, что не все, но какую-то часть — точно. Поэтому, если мы хотим увеличить приток средств населения, надо не страховку увеличивать, а просто перестать искусственно ограничивать доходность по вкладам.

Тем более что 100-процентной уверенности в том, что деньги в банках защищены, у нас все равно нет: в слишком непредсказуемой стране мы живем. Что будет с системой страхования, если лицензию отзовут сразу у десятка банков «Пушкино»?.. Если это случится сейчас, то, наверное, возмещение получат все. А если вдруг дыра в бюджете вырастет и ЦБ будет просто не до вкладчиков — что тогда? После истории с НПФ вывод, к сожалению, напрашивается неутешительный.

Да и все ли в порядке у банков крупных, на долю которых приходится свыше 100 млрд рублей вкладов (то есть сразу половина фонда АСВ)? Таких сегодня 19 штук. И среди них есть те, кто фондируется преимущественно за счет дорогих средств населения. В условиях все новых ограничений по розничному кредитованию, а также роста просрочки дальнейшая их стратегия пока, скажем так, неочевидна. Хотя, конечно, крупным банкам упасть не дадут. Причем понимают это как регулятор, так и сами банки. Видимо, поэтому первый зампред Банка России г-н Симановский выступил с новой полезной инициативой — создать в стране фонд на случай банкротства кредитных организаций. Чтобы спасение банков стало делом рук самих банков, а не государства. Ибо, во-первых, определенная непредсказуемость развития финансовой индустрии и кредитных организаций налицо. «При всей мудрености менеджмента банков, наученного горьким опытом последнего кризиса, и при всей бдительности регулятора и надзора, тем не менее опасность системных угроз в любом случае будет сохраняться. Всегда существует определенный элемент неожиданности». Ну а, во-вторых, такой фонд позволит не допустить банкротства крупных системных банков. По словам Симановского, с одной стороны, все рыночные игроки должны находиться в одних условиях, с другой — любое государство просто не может допустить банкротства крупных системных банков. Неправильно использовать для их спасения средства налогоплательщиков. Создание «подушки безопасности» как раз и позволит решить эту проблему.

Ну а, поскольку создание такого фонда упирается в непростое обсуждение вопроса регулярных отчислений и взносов со стороны банков, очевидно, что до воплощения идеи в жизнь еще далеко.

Тогда почему бы для начала просто не перестать искусственно нагружать систему страхования вкладов и не прислушаться к г-ну Костину, оставив страховку на том же уровне? Ведь правильную же вещь предлагает!

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции