«Очень хотелось бы контролировать свои доходы и расходы. Но ежедневный учет несколько утомляет. Может быть, есть какой-нибудь иной способ контроля? Чтобы попроще?»
Вопрос клиента финансовому консультанту
За время своей работы (не только в качестве финансового консультанта) я пришел к вполне закономерному и очевидному выводу — нельзя получить что-либо, не приложив усилий. Конечно, хотелось бы получить все, чего хочется, воспользовавшись советами из некоторых популярных книг, как то: «Положите мою книгу под подушку и каждый вечер перед сном говорите такие слова: «Богатство — приди!». Но этот совет срабатывает лишь тогда, когда вы не только лежите и повторяете эту молитву, но в остальное время прикладываете немало усилий для достижения своих целей (которые тоже, кстати, нужно поставить).
То же самое касается и контроля своих денег — не тратя свое время на такой контроль, вы вряд ли достигнете какого-то результата. Тем не менее, в данной статье я хочу показать, как можно контролировать свои деньги без слишком больших затрат времени и сил. Но, чтобы не противоречить самому же себе, должен сказать, что прийти к данному способу контроля можно лишь тогда, когда вы все же поработаете со своими деньгами.
Я глубоко убежден в том, что контролировать свои деньги должен каждый человек независимо от его доходов. Зарабатываете ли вы 30 тыс. или 3 млн рублей в месяц, вы должны быть хозяином своих денег и направлять их в нужное русло.
Уверен, что некоторые из читателей сейчас подумают: «Будь у меня 3 млн. в месяц, я бы знал, как ими распорядиться. Но у меня доход лишь 30 тыс. рублей, поэтому мне управлять нечем». Еще раз повторю — управлять деньгами нужно всегда!
С чего же начинать управление деньгами? Здесь я немного разделю методологию для тех, кто зарабатывает не очень много, и для тех, чей доход достаточно высок.
Для тех, чей доход не превышает 100 тыс. рублей в месяц
Начните контроль с построения собственных финансовых отчетов — отчета об активах и пассивах и отчета о доходах и расходах. Я не буду в данной статье углубляться в детали построения таких отчетов
Не догадываетесь, какая эта статья? Она называется «Другие доходы». Детальную информацию о доходах и расходах нужно собирать на протяжении не менее двух-трех месяцев. Только в таком случае вы сможете увидеть более-менее реалистичную картину и понять, откуда приходят ваши деньги и куда они уходят. Возвращаясь снова к доходам, хочу отметить, что такой анализ очень полезен. Я могу сравнить его с анализом своих отчетов в бизнесе. Получая доходы из разных источников, иногда кажется, что источник А является самым основным и доходным. Но, сделав полноценный анализ доходов, можно увидеть совершенно обратную картину. Доля доходов из источника А составляет 25% всех доходов, а время, затрачиваемое на данный источник, — 80%. И это заставляет задуматься — туда ли направлено мое время?
И вот вы собрали информацию о доходах и расходах на протяжении трех месяцев и поняли, что весь ваш доход уходит на текущие расходы. Типичная картина. Но у вас в руках сейчас есть замечательный инструмент для анализа — почему все деньги уходят только на расходы и ничего не инвестируется? В большинстве случаев анализ расходов позволяет несколько изменить их структуру таким образом, чтобы расходы стали меньше. Чтобы было понятнее, приведу пример. Скажите, давно ли вы меняли тариф своего мобильного оператора? Вы вообще знаете, какие оператор предлагает тарифы? Очень многие люди, которые приобрели мобильный телефон пять лет назад и подключились тогда же по какому-то тарифу, с тех пор и не следили за новыми тарифами. Возможно, вам подошел бы совершенно иной тариф. Возможно, безлимитный для вас окажется намного дешевле, чем текущий. Но узнать все это можно лишь после того, как вы проведете анализ своих расходов.
Итак, у вас есть отчеты, которые вы проанализировали, решив, что ваши текущие расходы могут быть не 50 тыс. рублей в месяц, а 35 тыс. Что же далее? А далее вы делаете очень простой и эффективный шаг. Именно так поступаю я сам. Вы кладете эту сумму (35 тыс. рублей) в тумбочку и говорите своей супруге (или супругу): «Это деньги на наши текущие расходы в этом месяце».
Первого числа следующего месяца вы снова кладете в тумбочку (некоторые предпочитают кредитные карты) 35 тыс. рублей. В результате таких практических действий вы понимаете, хватает ли вам этих средств на месяц или нет. Если хватает — значит, вы все рассчитали правильно. Если не хватает — нужно задуматься над тем, в чем проблема: вы слишком много расходуете или слишком мало зарабатываете.
При таком простом контроле у вас нет необходимости заниматься тщательным ежедневным контролем своих расходов, но вести учет все равно нужно.
Через некоторое время (полгода-год) вы увидите, что этих 35 тыс. рублей вам не хватает на текущие расходы — инфляция, как-никак. Что ж, в этом случае нужно снова провести анализ своих расходов (и доходов) и увеличить сумму в тумбочке. НО… Принимайте во внимание то, что с ростом инфляции должны расти и ваши доходы. Причем доходы должны расти быстрее, чем растут расходы. Если же растут только расходы, значит, вас ждут проблемы в будущем.
Для тех, чей доход — от 100 тыс. до … рублей в месяц
Способ контроля, который я предложил выше (класть определенную сумму денег в тумбочку или на карту супруги), вполне подходит для этой категории людей. Но в дополнение к этому я хочу показать еще один способ контроля своих денег, который мы рекомендуем тем, у кого нет проблем с доходами (они намного выше, чем расходы).
Предположим, вы зарабатываете 3 млн рублей в месяц. Какой смысл в том, чтобы вы ущемляли себя в чем-то? Стоит ли вам контролировать свои денежные потоки? Да, стоит. Опять же повторю — не с целью ущемления себя, но с целью контроля своих денег (вы же зарабатываете их не только для того, чтобы тратить сегодня, есть же и более долгосрочные цели).
В такой ситуации я рекомендую определить, какой процент доходов вы готовы тратить ежемесячно, а какой процент будет инвестирован. На примере своего клиента с доходом 1,5 млн рублей в месяц покажу, как он распределил расходы и инвестиции — 300 тыс. рублей идут на текущие расходы, а 1,2 млн рублей инвестируются. Эта структура его вполне удовлетворяет. Думаю, вы не сомневаетесь в том, что он себя не ущемляет.
Но зачем инвестировать ежемесячно 1,2 млн рублей, ведь это немало? Да, действительно, это довольно большая сумма для инвестирования. И она была определена из расчета личного финансового плана этого человека. Инвестируя такую сумму, он сможет достичь всех своих целей в будущем (покупка дома на берегу моря, обучение детей за границей, получение высокого пассивного дохода). Если бы этих целей можно было достичь, инвестируя меньшую сумму, мы бы рекомендовали ему изменить распределение дохода на расходы и инвестиции или же (что лично мне кажется более предпочтительным) раньше уйти на пенсию.
Если бы я на этом завершил свою статью, то уверен, что получил бы от вас ряд критических замечаний о том, что мои подходы неправильные, нельзя ущемлять себя. Нужно жить сегодня, а не завтра и т. п. Чтобы предупредить такие высказывания, скажу, что я — не сторонник жесткого урезания расходов, которое может привести к ухудшению уровня жизни человека. Я — сторонник контроля своих денежных потоков. Мое твердое убеждение состоит в том, что часть дохода должна быть инвестирована. В противном случае вас ждет не очень красивое будущее, которое будет обеспечиваться не слишком щедрыми государственными пожертвованиями.
