В последний месяц мне часто бросается в глаза навязчивая реклама высоких процентов по вкладам в екатеринбургских коммерческих банках. В газетах, на радио, по телевизору, на рекламных щитах наши местные банки демонстрируют свою щедрость, предлагая ставки по вкладам до 17% годовых. На фоне финансового кризиса и слухов о задержках платежей это «слишком хорошо, чтобы быть правдой». Если стоимость привлечения денег столь высока, то какими же должны быть у этих банков проценты по выдаваемым кредитам? И будут ли они пользоваться спросом у клиентов?
Сейчас в Екатеринбурге офисов банков больше, чем офисов компаний из других отраслей. Рядом с моим домом я насчитала восемь отделений, причем большинство из них было открыто за последние два года. Несмотря на изобилие банков, получить в них кредит под нормальные проценты сейчас нереально. Местные частные банки практически прекратили выдавать ипотеку и автокредиты, установив «запретительные» ставки или вовсе отказавшись от кредитования населения.
Неизвестно как долго ставки по банковским вкладам и кредитам будут расти, но рано или поздно они остановятся, так как это саморазрушительная тенденция, подрывающая бизнес банков, что в итоге сказывается и на их клиентах.
Думаю, что активная реклама вкладов с высокими процентами (превышающими ставку рефинансирования ЦБ — 11%), должна вызывать у вкладчиков озабоченность.
Банк — это предприятие, которое делает деньги из денег, и чем дороже он получает деньги, тем сложнее ему их продавать. Поэтому высокие процентные ставки по депозитам не должны радовать клиентов, ведь это напрямую сказывается на эффективности бизнеса банка и часто указывает на проблемы с ликвидностью.
Банк должен быть в первую очередь надежным, а чем надежней банк, тем ниже у него проценты — и по вкладам, и по кредитам.
Разобраться с реальным финансовым положением банка очень сложно даже человеку с экономическим образованием, если он не управляющий этого банка или его знакомый. Когда я пыталась проанализировать коммерческий банк, в котором хранила сбережения, у меня возникло много вопросов без ответа. На чем реально банк зарабатывает? Что собой представляют вложения в ценные бумаги? Вкладывал ли банк деньги клиентов в недвижимость, например через выдачу кредитов застройщикам? Ответственно ли подходил к выдаче других кредитов?
Кроме того, меня удивляло, как местные банки могут выдавать кредиты более чем на 5 лет под 12% годовых, если львиная доля вкладов у них — до 3 лет с доходом около тех же 11—12% годовых. По всей видимости, они использовали деньги иностранных партнеров.
Не думаю, что кризис subprime в США затронул наши региональные банки напрямую, но он привел к приостановке потока дешевых иностранных денег в Россию в целом и местным банкам в частности. Текущий же рост процентов по кредитам — это реальное отражение стоимости внутренних денег с учетом всех рисков и инфляции.
Непонятность банковского бизнеса на фоне повышенного риска
Кроме того, банковский бизнес — это бизнес на доверии, т. е. даже если у банка все нормально с обязательными нормативами, но среди вкладчиков начинается паника и они все сразу решают забрать свои средства, это может привести к приостановке платежей и даже к неожиданному банкротству. К сожалению, банки банкротятся гораздо быстрее компаний из других отраслей.
А если сравнить доход по депозитам с рыночной доходностью облигаций этих же банков (превышающей в отдельных случаях 30% годовых), то высокие проценты по вкладам оказываются не такими уж и высокими.
Конечно же, вклады в коммерческих банках надежней банковских облигаций, т. к. они застрахованы государством. Но выбирая такой доходный вклад, клиент не должен забывать, что госгарантии имеют ограничения. Да и сама процедура по возврату денег может на деле оказаться непростой и длительной. Так что, выход один: «на бога надейся, а сам не плошай».
