Банк России подготовил законопроект, позволяющий банкам получать данные о заемщиках от Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Такая информация может быть полезна кредитным организациям при оценке клиентов и принятии решения о выдаче кредита. Но может стать и ограничителем для развития клиентской базы.
Если говорить о банковском рынке в целом, эта мера может оказать двоякое влияние. С одной стороны, это хорошо, так как появляются дополнительные источники для подтверждения платежеспособности заемщиков, что снижает риск неплатежей.
С другой стороны, известно, что многие заемщики, помимо основного дохода, имеют дополнительный, зачастую превышающий основной, который не всегда отражается в форме 2-НДФЛ. А общая платежеспособность не всегда определяется лишь официальным доходом. То есть, основываясь только на информации, получаемой из ПФР или ФНС, банки могут недооценить платежеспособность заемщика и будут принимать решение исходя из консервативной оценки.
Сейчас многие банки учитывают совокупный доход, а также смотрят на имущество предполагаемого заемщика, приобретенное в течение последних нескольких лет. Все это создает общую картину того, какие доходы имеет клиент.
Можно предположить, что многие банки упростят процедуру оценки, полагаясь только на официальные источники. Безусловно, это сократит время оценки заемщика, но также снизит возможности развития клиентской базы и кредитного портфеля. Но если кредитная организация планирует наращивать портфель, то такой способ получения информации не выглядит оптимальным. Возникает опасность ограничить себя в развитии кредитного портфеля, упуская из виду неофициальный доход клиентов. Хотя, в условиях «охлаждения» потребительского кредитования, возможно, некоторым банкам такой подход будет на руку.
Однако, при всесторонней оценке, дополнительные источники информации могут быть достаточно полезны. При этом важно, чтобы не было ограничения для банков по количеству таких запросов. Они должны иметь удаленный доступ к системе. Конечно, это не панацея от ошибок, а лишь дополнительная возможность для банка убедиться в доходах, если заемщик претендует на больший лимит по кредиту.
Что касается рисков доступа банков к данным ПФР и ФНС, не думаю, что заемщикам следует этого опасаться. К тому же, если они предоставили 2-НДФЛ в банк, это уже фактически означает согласие на обработку данных. При этом вопрос о возможности получения информации из ведомств можно задавать заемщику в анкете. В США есть ID-карта, по которой, при наличии доступа, можно узнать о пенсионных и налоговых отчислениях гражданина. И никто не считает это чрезмерным вмешательством в личную жизнь.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
То, что банки смогут посмотреть, сколько вы официально зарабатываете, это еще ничего. Намного хуже будет, когда и налоговая по первому требованию будет получать из банков информацию, что ваши платежи по кредиту или ипотеке в несколько раз превышают ваши текущие официальные заработки
В таком случае в отношении потенциально нерадивого налогоплательщика налоговой придётся совершать некие телодвижения. Нерационально.
Есть более дешёвый и вполне эффективный способ, который реализуется в настоящее время. Просто Банк России на основании вполне себе действующей нормативной базы потребует вывода таких кредитов из портфелей однородных ссуд и оценки их на индивидуальной основе.
Никому не нужен будет такой геморрой. Банку проще отказать заёмщику с мутным источником доходов, чем иметь проблемы с регулятором.
Впервые подобный подход применялся у нас в борьбе с обналом и результат оказался весьма впечатляющим. Теперь положительный опыт распространяют елико возможно.
И никаких «полицейских государств»! Только «сложившиеся условия экономической среды». Чему-чему, а лицемерию у «наших западных партнеров» научились вполне.
Кстати, эвфемизм «дополнительный, зачастую превышающий основной, который не всегда отражается в форме 2-НДФЛ» в переводе на общеупотребительный русский означает «уклонение от уплаты налогов». Это – преступление, которое приличными людьми не может оправдываться по определению. Оставим перлы вроде: «Не мы такие – жизнь такая» ворюгам.
У этого государства сколько не воруй, все равно своего не вернешь.
Правильно. Когда воруешь, возвращаешь себе не свое, а чужое.