Грамотный заемщик заплатит меньше

Микрофинансирование – большой и непрерывно развивающийся рынок. По сути, сегодня это единственный сегмент нашего финансового бизнеса, который продолжает расти. Как и любому явлению, набирающему популярность, микрофинансовой отрасли в ее развитии сопутствуют слухи, мифы и недопонимание.

Микрофинансовый рынок в России представлен двумя различными направлениями – предпринимательскими микрозаймами и микрозаймами для физических лиц. К сожалению, недостаточная информированность общества приводит к тому, что в СМИ и общественном сознании микрофинансирование ассоциируется только с потребительскими займами. Причем даже не со всеми, а только с достаточно узким и специфическим их сегментом – займами до зарплаты.

Навешивание ярлыков на всю отрасль накладывает отпечаток на развитие рынка и в первую очередь на деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы малому и среднему бизнесу. Предприниматели не знают, что могут обратиться в МФО за займами на развитие бизнеса, воспринимая микрофинансирование как инструмент потребительский и при этом очень дорогой. Однако на самом деле предприниматель вполне может взять микрозаем, сравнимый по ставке с банковским кредитом. Зачастую не видят разницы между различными типами МФО и профессиональные финансисты, что мешает им принимать адекватные решения по кредитованию и предоставлению других финансовых ресурсов.

Отсутствие базовых финансовых знаний и умений у граждан – потребителей микрофинансовых услуг является причиной низкой финансовой дисциплины заемщиков. Низкая платежная дисциплина каждого заемщика приводит к общему высокому уровню невозвратов и повышению рисков микрофинансового бизнеса. Именно рост рисков и заставляет микрофинансистов повышать ставки на микрозаймы. Хотя в общественном сознании и бытует ошибочное мнение, что высокий уровень ставок – основная причина невозвратов. Повышение уровня финансовой грамотности россиян способствовало бы снижению рисков МФО и позволило бы устанавливать более низкие ставки.

Низкая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но и стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители с легкостью попадают к мошенникам, чем невольно способствуют росту финансовых пирамид. Такие пирамиды обещают избавление от всех долгов за невысокую плату, но на практике никак не могут помочь в решении проблем должника, а лишь сильнее загоняют человека в безвыходное положение, лишая средств. Злоупотребляют низкой финансовой грамотностью и юристы-шарлатаны, за значительные гонорары составляющие бессмысленные письма в различные инстанции. А обращение к кредитным брокерам и вовсе грозит самому потребителю обвинением в мошенничестве или подделке документов.

Решению этих проблем на данный момент уделяется значительное внимание. На законодательном уровне появляется все больше законов и указаний ЦБ РФ, направленных на раскрытие информации о займе. К тому же появились ограничения штрафов и пеней, что способствует снижению долговой нагрузки. Все эти шаги полезны и для потребителей, и для отрасли. Но регулировать этот вопрос законодательно до бесконечности не представляется разумным, поскольку это может привести к стагнации рынка. К тому же установление все новых ограничений на работу МФО и иных кредиторов грозит снижением доступности финансовых услуг.

Центробанк, институты гражданского общества, участники рынка пытаются повысить финансовую грамотность населения, формируя корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия МФО, выпускаются просветительские печатные материалы. Эксперты проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке.

К сожалению, рост доступности информации о финансовых услугах не означает автоматического повышения финансовой грамотности. Мы вынуждены констатировать, что далеко не каждый потребитель осознает полезность знаний о финансовой сфере и хочет их приобрести. Исправить такую ситуацию, на наш взгляд, помогло бы введение обязательных уроков финансовой грамотности в российских школах и вузах.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции